董峥：“国内银行卡境外提现不超过十万元”该如何理解？

文/新浪财经意见领袖专栏（微信公众号kopleader）专栏作家 董峥

外管局《关于规范银行卡境外大额提取现金交易的通知》的出台，对境外银行卡的日、年度大额取现进行了统一管理和限额，《通知》对普通消费者的影响不大，主要是为了限制一些非法意图的对象，包括诸如通过赌场筹码返退、高档商户消费退货套现等“蚂蚁搬家”方式，向境外转移国内资金的行为。

中国国家外汇管理局12月29日发布《国家外汇管理局关于规范银行卡境外大额提取现金交易的通知》（汇发〔2017〕29号），其中规定个人持境内银行卡在境外提取现金，本人名下银行卡（含附属卡）合计每个自然年度不得超过等值10万元人民币。

《通知》强调了几个方面：

一、个人持境内银行卡在境外提取现金，本人名下银行卡 （含附属卡）合计每个自然年度不得超过等值10万元人民币。

二、将人民币卡、外币卡境外提取现金每卡每日额度统一为等值1万元人民币。

三、个人持境内银行卡境外提取现金超过年度额度的，本年及次年将被暂停持境内银行卡在境外提取现金。

四、个人不得通过借用他人银行卡或出借本人银行卡等方式规避或协助规避境外提取现金管理。

从单卡组织卡到账户化管理

自2003年起国内银行卡在境外提取现金就已经实施了额度管理，但是之前主要都是针对的中国银联人民币卡的境外ATM取现。2008年外管局的《关于提高中国银联卡境外自动柜员机单卡单日提取外币现钞超限额的批复》（汇复[2008]103号）中，将银联卡单卡单日在境外ATM机提取外币现钞限额从等值5000元人民币提高到等值10000元人民币，但是当时并没有做出全年提现的限额要求。

2010年外管局发布《关于规范银行外币卡管理的通知》（汇发[2010]53号）第三条第（七）款，对外币卡的境外提现进行了额度限制。2015年外管局发布《关于进一步加强银联人民币卡境外提现管理的通知》（汇发[2015]40号），对银联人民币卡在境外提取现钞，除每卡每日不超过等值1万元人民币外，增设年度限额，自2016年1月1日起，每卡每年累计不得超过等值10万元人民币。超过上述年度限额的，由中国银联将该卡列入关注名单，禁止其在境外继续提取现钞。持有其它国际卡组织外币卡的境内持卡人，在境外提现时，也会受到日限额、年限额的管理。

2016年6月，外管局发布《关于金融机构报送银行卡境外交易信息的通知》，要求自2017年9月1日起，境内发卡金融机构向外汇局报送境内银行卡在境外发生的全部提现和单笔等值1000元人民币以上的消费交易信息。开始将持卡人的银行卡账户（银联卡+外卡组织标识卡）进行统一管理。

这次外管局发布的《关于规范银行卡境外大额提取现金交易的通知》，将国内发卡银行向个人发行的银联卡和其它卡组织标识卡，通过个人账户的形式实现了统一管理，该《通知》自2018年1月1日起实施。2010年外管局《关于规范银行外币卡管理的通知》（汇发[2010]53号）第三条第（七）款、2015年外管局《关于进一步加强银联人民币卡境外提现管理的通知》（汇发[2015]40号）将于2018年4月1日废止。

为何要限制在十万元

据统计，2016年81%的境内银行卡境外提取现金低于3万元人民币。《通知》规定境外提取现金年度额度为10万元人民币，既可满足持卡人在境外正常提取现金需求，又可抑制少数违法违规人员大额提取现金。超过年度额度的，持卡人的本年及次年将被暂停持境内银行卡在境外提取现金（年度为“自然年度”，即1月1日-12月31日）。

以主要的境外消费市场为例，用卡消费环境的建设还是比较完善的，真正用到较大金额现金的时候并不多见。因此从这一提现额度的限制来看，还是绰绰有余的。

2016年在工行一支行的贵宾服务厅内，为孩子办理正常的境外留学汇款时，见到一位女子因网点无法为其办理超过个人换汇额度之外的外汇，与银行员工争吵。

如果个人确有真实合规的境外大额资金使用需求，应该依据《个人外汇管理办法》及其实施细则等相关外汇管理规定办理，如依法购汇后汇出或携带外币现钞出境。

借用他人银行卡、分拆转移资金也属于违规

如果自己的卡不够，是否可以借用他人的银行以及额度呢？这次《通知》中也对此进行了规定，严格限制使用借用他人银行卡或将自己的银行卡转借他人使用。借用他人或借与他人使用银行卡超过限额，被借人或持卡人同样受到本年和次年银行卡的境外提现限制，也是得不偿失。

对于分拆向境外转移资金，外管局也有相关规定：5个以上不同个人，同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞；同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属等情况，都被界定为个人分拆结售汇行为。

银行卡消费部分购汇不受换汇总额限制

这次《通知》主要是规范银行卡境外大额提取现金，不改变银行卡外汇管理基本框架和个人用汇政策，不影响个人持卡境外消费。这次也是再次明确针对个人出境旅游、商务、留学所涉食、宿、行、购等经常项下交易，均可以使用银行卡支付，不占用个人年度5万美元购汇（现金兑换）额度。

可以简单地理解为，就是只要你在借记卡上有足够的钱，在国外的正当刷卡消费总额不受任何限制；如果使用信用卡额度正当透支消费后，国内也不受限制地按照消费金额购汇还款。

此次，外管局《关于规范银行卡境外大额提取现金交易的通知》的出台，对境外银行卡的日、年度大额取现进行了统一管理和限额，《通知》对普通消费者的影响不大，主要是为了限制一些非法意图的对象，包括诸如通过赌场筹码返退、高档商户消费退货套现等“蚂蚁搬家”方式，向境外转移国内资金的行为。