蚂蚁花呗和银行信用卡的模式有什么区别? 外汇平台和银行有什么区别

两者都是信用借贷，没有本质区别。

花呗是创新的信用借贷产品，它本质和银行的信用卡已经非常接近，但它纯线上发行，没有实体卡片，没有卡号，只有账号关联。应用场景主要是淘宝、天猫及支持的第三方消费网站。

在目前的监管框架下，花呗是按消费贷款上征信的，每个月就是一笔记录。

在蚂蚁的金融科技及大数据开挂下，花呗触达到了大量消费活跃的客户，他们包括月光族、低收入人群在内的职员、学生，很多都还没被银行传统渠道开发成信用卡客户，一部分其实是资信不足被银行舍弃的，都先落入蚂蚁的视野，故其获客相对更广泛和低质(相对于资信)。这部分客户具有消费活跃的特点，但并不一定具有良好的资产实力，是次级借款人。蚂蚁虽然基于信用大数据进行征信创新应用。但如同很多网友指出的，信用只是基于过去，并不能预测未来。

花呗的资金来源，这次蚂蚁上市事件也暴露了，他并不全是以自有资金进行借贷，他先将资本金向银行进行了1.5倍的贷款，然后发放借款后再打包成ABS在银行间出售以快速回收资金并继续进行一轮放贷，曾经超过100倍的杠杆，上万亿的借款规模自有本金才几百亿。其商业模式的本质是基于大数据信用和风控及线上消费场景的优势下掌握了客户资源和销售渠道及定价权，以获得利差中的大比例为盈利方式，最终还是大规模使用银行资金进行放贷。唯一的问题是出现概率低但一旦发生就会引发系统性风险的风控失效即大面积逾期的情况下，风险转嫁给了最终出资人即银行体系。如果不被监管及降杠杆，它很好地体现了完美商业模式的特点——利益是自己的，风险是别人的。