民营银行存款为何收益比大银行高？会有安全隐患吗？ 保险国债银行存款安全吗可靠吗知乎

虽然我国理财市场的发展如火如荼，但存款仍然是一部分人选择的理财方式，特别是高净值客户选择的理财方式是以稳健为主，存款就成为不可或缺的理财方式。

选择存款方式理财并不代表人们不会担心风险？也不代表着人们不关注收益，如何选择存款银行和存款产品仍然是人们面临的难题。放眼银行存款市场，利率最高的无疑是民营银行，有的民营银行存款利率超过5%，这样的存款能存吗？为什么这么高的利率人们还是不愿意存款呢？

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第一，民营银行的存款确实是所有银行存款利率最高的，甚至已经远远高于大银行的理财收益。

放眼银行存款利率，民营银行的存款利率高已经成为存款市场竞争的最重要手段和方式，目前我国的民营银行已经有9家。

从存款利率的角度看，我们基本可以得到一个规律，即存款利率高低的规律是：国有5大行≤股份制银行≤地方城商行、农商行≤民营银行。

我们先看看银行大额存单利率情况，五大国有银行大额存单利率三年期限和五年期最高为3.85%，全国性股份制商业银行大部分银行大额存单3年期和5年期都在3.85%到4.0%之间，部分地方银行的利率高于五大国有银行和全国性股份制商业银行。城商行和农商行20万元起点3年期为4.0--4.263%。

选择大额存单还是比较合适的。各大银行大额存单利率均值如下：

国有银行：一年期2.22%；二年期：3.1%；三年期：3.85%；

股份银行：一年期2.23%；二年期：3.12%；三年期：3.85--4.03%；

城商银行：一年期2.31%；二年期：3.23%；三年期：4.0--4.22%；

农商银行：一年期2.29%；二年期：3.18%；三年期：4.0--4.21%；

可见，从国有银行、全国性股份制银行、城商行和农商行的大额存单利率都没有超过4.5%，更不要说超过5%的利率。

另外从一般的定期存款利率看，距离5%的利率差距更大：

国有五大银行定期存款利率一般水平为：一年期：1.750%；二年期：2.250%；三年期：2.750%；五年期：2.750%；

全国性股份制商业银行定期存款利率一般平均水平为：一年期：2.04%；二年期：2.82%；三年期：3.68%；五年期：3.55%；

城商行定期存款利率平均水平为：一年期：2.06%；二年期：2.75%；三年期：3.54%；五年期：3.63%；

农商行定期存款利率平均水平为：一年期：2.06%；二年期：2.77%；三年期：3.57%；五年期：3.59%。

民营银行2023年开年前后，大部分民营银行不约而同地推出了智能化存款产品，并以高达近4%的年化收益率对存款市场形成了强有力的冲击。曾经，包括微众银行、网商银行、富民银行、苏宁银行、振兴银行、蓝海银行、众邦银行、亿联银行、华通银行、湖南三湘银行等至少10家民营银行都在发行此类智能存款产品。随着智能存款的监管约束，民营银行的存款利率仍然维持在一个较高的水平。

有媒体记者盘点了目前17家民营银行、100多款银行存款产品发现，不少银行1年期年化利率超过了4.5%，甚至达到4.8%；有银行50元起存、7天付息产品的年化利率就达3.5%。大多数产品的5年期、50元起投的年化收益率接近5%。

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第二，为什么民营银行的存款利率这么高，人们的存款热情却并不踊跃呢？

有的人可能会说，民营银行沾了一个民字，所以认可度低，实际上这只是一个方面，人们不愿意去民营银行存款还有许多客观的原因。以前很多民营银行通过互联网平台高利率吸引存款，主要是民营银行、部分地方中小银行和村镇银行，借助互联网平台的流量优势通过高息的方式使银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占银行各项存款的比重达83%。随着互联网平台存款的下架，民营银行又去掉了一个吸引存款的渠道和方式。

一是民营银行成立的时间比较短，而绝大多数银行存款已经被各银行瓜分完毕，作为刚刚成立的民营银行，要想从其他银行那里将存款吸引过来并不是一件容易的事，何况民营银行的知名度和品牌度都比较低。

二是人们误解民营银行存款的风险比较大，认为民营银行的管理能力和风险水平相对较低，资产质量不如大银行，存款的安全性低。但实际上，只要银行网点挂有“银行存款保险”标识，就代表着这家银行的存款受到存款保险条例的保护，50万元以内的存款本息是有保障的。

三是民营银行的营业网点和机构比较少，目前基本上是一家银行一个网点，在很多城市和区域都没有营业网点，想找民营银行的实体经营网点办理存款是非常困难的，这也是民营银行存款难的重要原因。

四是民营银行的存款高利率实际上是一把“双刃剑”，一方面存款的高利率可以吸引一批存款人来存款，另外一方面存款利率过高反而让人对银行风险的担心。毕竟银行的利润是靠存款贷款利差来实现的，如果存款利率过高，则意味着贷款利率要更高，那么贷款的风险就比较大。在存款利率较高的前提下，民营银行要实现较高的盈利能力就必须追逐更高利率的资产。传统银行一般情况下贷款上浮的利率在10—30%，就以上浮30%为例，目前的贷款基准利率是一年期贷款利率4.35%，五年以上的贷款基准利率为4.9%，上浮以后实际执行利率只有5.655%和6.37%。民营银行的贷款利率普遍较高，某银行为例，贷款日利率为0.02%-0.05%，相当于年化贷款利率7.3%--18.25%，这种高贷款利率的模式在智能化存款的高成本压力下只能是越推越高，贷款质量风险也只能会越来越大。

民营银行的存款利率高，大家存款并不踊跃，有偏见的原因和客观认知的原因，也有现实的原因，对于民营银行有提高经营管理能力和风险控制能力，对于存款人要考虑50万元本息以内是安全的。（麒鉴）