手机银行财富管理评测系列②丨招商银行App细节之处见功力，浦发银行交互有创新但体验不流畅，中信银行养老账本有特色 平安口袋银行理财怎么转出

手机银行财富管理评测系列①丨六大行“基金”版块建设均相对完善，中行部分代销产品风险提示仍有完善空间，工行财富版块增值服务待提高

21世纪资管研究院研究员 杨希

大财富管理转型浪潮下，数字化转型的进程中，手机银行APP作为商业银行零售业务的重要“窗口”，成为了银行财富管理服务触达个人客户的重要渠道。

当财富管理业务体系不断演变升级，手机银行建设能否跟上业务进化的脚步？近日，21世纪资管研究院就商业银行手机银行app的财富管理板块构建情况展开了评测，测评从客户视角出发，对各行手机银行财富管理板块的相关架构及功能做评测与对比。此为第二期。

本期评测对象为招商银行、中信银行、浦发银行和平安银行的手机银行App。

在大财富管理转型中，招商银行的辨识度最高，招商银行提出了“大财富管理、数字化运营和开放融合”的招商银行3.0模式，向着做大轻资本的财富管理业务加速转型。

中信银行致力于成为“客户首选的财富管理银行”，以财富管理为核心牵引打造“新零售”。为此，中信银行不仅对组织机构进行了大刀阔斧的改革，还引入了专业人才。在中信金控正式成立的当下，未来潜力不容小觑。

浦发银行发力财富管理转型的着力点在于科技。通过深化“最智能的财富管理银行”建设，促进 MAU 向 AUM 转化。

平安银行的零售转型启动自2016年末。鲜明的平安特色体现在，平安银行志在快速推进“高质量、高产能、高收入”懂保险的财富管理队伍建设，为私行及财富管理业务的可持续增长开拓新赛道。

从评测结果来看，招商银行、中信银行、浦发银行和平安银行四家股份制银行的手机银行App中，只有平安银行未单独设置“财富”频道。对于财富管理产品，四家股份行都分类进行了包括理财、基金、保险等在内的二级页面设计。

相比国有大行理财二级页面明显落后于基金二级页面建设的情况，股份行的理财页面建设则各具特色。与国有大行相同的是，低频的保险产品二级页面同样建设相对简单，其中平安银行的保险页面设置相对细致。

四家股份制银行的手机银行同样均经过多版本建设和迭代，在单只产品展示和风险提示等方面，已逐步完善。不过在协议的展示、代销机构的标注等方面，仍有优化和提升空间。

在智能投顾、智能客服的运用上，股份制银行也拥有相对鲜明的特色，譬如招行的“TREE配置”和“财富规划”，浦发银行的虚拟人物小浦和熊猫形象的“数字理财小助手”。而在养老财富板块的建设上，中信银行则领先一步，搭建了覆盖“养老三支柱”的养老账本功能页面。

招商银行（版本号10.1.0）：细节之处见功力，个别页面仍有优化空间

据21世纪资管研究院统计，2023年末，招行以超过10万亿的AUM总量居于股份制商业银行之首，且规模逼近国有大行，与其他股份行进一步拉开差距。

同时，招行零售客户数量与部分股份行类似，目前在1亿以上未达2亿的量级。这意味着，招行的零售客户拥有更高的平均资产，加之招行的客群年轻化，某种程度上可以说招行的财富管理转型之路开启了“良性循环”。

招行2023年度报告披露，零售客户服务方面，该行持续提升“人+数字化”能力，经营模式从客户经理管户为主向“管户+流量”双模式并进升级。报告期内，招商银行App和掌上生活App的月活跃用户（MAU）达1.11亿户，28个场景的MAU超过千万。

1、招商银行App分为“首页、社区、财富、生活、我的”五大频道。“财富”频道顶部显示客户总资产（可隐藏具体数额），展开后可查看客户活期、理财、基金、保险持有情况。点击板块右上角可跳转至收益中心，收益中心里客户可直接查看昨日、本月、今年、累计四类收益，非常直观。

2、资产板块下方，共有9个常引用功能键（用户不可自主排序）和1个“全部”按钮。功能键按照产品及业务条线分类，包括“理财产品、基金、保险、存款、黄金”，“定投专区”、2023年新推出的“TREE配置”以及热门的“朝朝宝”等也在此区域体现。

值得一提的是，在这一区域下方，招商银行App放置了“我的自选”区域，客户可直接跳转至关注的产品页面，了解产品最新动态。在这一板块下，客户可直接点击“导入持仓”，将已购买但为关注的产品一键列入自选，已购买显示为黑色，未购买产品显示为灰色，使得查询产品状态更加便捷。

3、资产诊断工具方面，招行App目前有“TREE配置”和“财富规划”两个功能。

对比来看，“TREE配置”更注重分析当前客户的持仓情况与风险评估情况，对客户当前的“活钱管理、保障管理、稳健投资、进取投资”比例进行分析，下拉可直接带入产品推荐模块，整体逻辑清晰。

“财富规划”更注重分析客户不同人生阶段的配置需求，具体包括“养老规划、梦想投、教育规划”等功能。点击进入下级菜单后，均有更为详细的规划引导和数据测算，并且在测算页面除了带入产品外，还会带入财富顾问功能，可直接沟通财富客户和预约面访。

值得一提的是，由于资产诊断工具涉及的层级较多，如果逐层返回则客户体验不佳。招行App在页面右上角的