因点网贷过多，大数据花了，但从未逾期，还能向银行贷款吗？ 信托产品可以贷款吗安全吗知乎

自行观摩下

是不是很壮观，这样的情况都已批款出来了，只能说，广州现在放水放太厉害了。

这个客户情况描述下，负债大概是30多w，已经算是征信乱七八糟，如上

好在：好单位，收入八千多，本科学历，工作稳定，已经工作4年了，而且人老实，一开始是帮这个朋友全部结清，后养好征信，再重新授信出来

当然还要看下查询，查询一年不要超过28次，都有希望。

案例1：以银行贷款低息换网贷

置换网贷的基本思路是：

1.银行的大笔资金换掉多笔网贷，网贷笔数多，是一件很致命的事情，你就算金额大些也没关系，就怕太多笔，超过5笔，都会大数据异常

2.在1的基础上，结清网贷笔数后，把查询养一养，可以做回利息更低的的银行产品，但是一定要整理征信，所以步骤1，相当重要。

3.到后面的效果是整理成银行的几笔贷款，月供压力降低，年化降低，长久可持续发展。

这个过程需要1-3次，如果足够幸运和优质的情况下，1次就可以了。但是资质一般的，不要想着一次性就上岸，毕竟你这些负债也不是一两天就这么滚出来的。

4.但凡有机会，一定要抓住上岸。因为负债不仅是货币上的损失，还有对精神的折磨，情绪对人身心的损耗，这个才是巨大的损失，每个夜晚的失眠，其实都有解决方法，就看你自己愿不愿意踏出这一步了，没人能代替你！

找到我的很大部分都是想走这条路的，可能这知乎上面有很多人说跟家里坦白，

但不是每个人的家里，都有能力甚至有办法去解决这个问题，甚至有些跟家里坦白后，换来的是无尽的责备，甚至在往后的生活里，随时出现信任危机，像什么把柄被人抓住了一样

在从事融资行业的时候，有多少人贷款，是不能让配偶知道的，甚至家里人知道的。

所以，走银行路子，一定程度，比走家里人路子难度低很多

就前几天，2023年11月16号，捞了一个哥们，先上征信：

25个小贷积累还有历史逾期总负债70多w，公积金基数只有1w最后上岸

讲讲过程：

这是一位80后的大哥，工作也挺好的，虽然公积金基数才1w，但是月入有4w多，还有其他副业，一个月收入大概有6w+，在广州妥妥超过99%的人了。

但是他找到我的时候，有一个难题，就是中行有一笔30w的先息后本快到期了

第6 个账户，大家可以参照以上的征信，都是同一份，序号都是对的上的，他11月7找的我，那个30w，8号就要到期了，这个时候他就跟热锅上的蚂蚁一样，急得不行。

我在想，这是一个月入6w+的小康大哥啊，怎么连个30w都没有，这不合理啊

随后了解了下他的家庭情况和负债来源，才明白了一切，大部分的数据都是有源可溯的。（这个留个伏笔后面讲）

在我的常识里，我给客户如果做中行的30w先息后本，我是会管他第二年还本的事情的，但是80后大哥对应的中介，是没人管他死活的。

还被人家收了12个点的手续费，我的天

在我的提醒下，他对中行那笔进行过本，一直在凑钱，然后我在线指导他一点点操作，截图，面部识别，填资料等，然后，最后，他可以了。

其实全程他是既怕还，又不得不还的矛盾心理，因为不还可能会逾期，但是还了他之前被其他中介吓到，说可能拿不出来。我这笔贷款合同上研究过，是3年循环的，所以一直鼓励他，去进行操作。

ok，最后活了。

接下来就是置换他20多笔的小贷了。

我给出了2个方案，

1.年化4.05%%，30w，5年，等额本息，但是这个的通过率80%+，没有100%的事，会有被拒的概率，我也已经跟他说了，这个不用跟家里人打电审。符合优质单位月收入要求

2.月利息0.7-0.8%，20w，等额本息3年，这个的通过率按照他的情况是99%，确定性极高，我也是经常给客户做这个产品置换网贷，整理成单笔后再做回来，但是这个方案要求和亲属电审，这一关很多人就过不去了。但是对于私营单位，资质稍微差点的朋友，这个方案的确不看负债，不看征信，只要收入8000+就可行。

我们首先进件了方案1，那时候也临近双十一了，他是做电商的有些忙，所以等客户做完这个方案，如果通过那万事大吉，如果被拒，还有方案2.他也有时间可以跟家里人沟通下家庭的财产规划。

2023-11月8号进件了方案1.等待时间1周。

时间来到了2023-11月16日，那是一个周三

上岸

30w的额度，年化4.05%5年，做下来了

产品说明

我每当捞一个，我可能会比当事人都开心，这种事情，就是在他很难的时候能拉上一把，然后想到他的日子也能越来越好，这也算是一种意义吧。

年化4.05%的30w，一个月月供如下：5500左右

月供图

但是网贷30w的，月供至少要2w+，一不小心就把人逼疯。

这算是一个成功置换的案例。

这位客户的case，总负债有70w，有30w中行5.16%年化先息后本的，还有这笔30w，年化4.05%，基本换完剩下不懂事的信用卡十来万，月供基本控制在8000内是可行的，对于月入6w的人，8k的负债支出，其实很舒服了，甚至不用畏手畏脚，可以去尝试一些新的突破

案例总结：

这个朋友能转换的原因其实有几个：

1，本身资质还算可以，在优质单位上班（上市公司），工作3年+

2.公积金基数1w+，月收入比较高

3.征信是很烂，还有没房子，他的查询其实1年已经超过20次了，大数据很差，刚好有几个产品不看大数据的。所以可做。

案例2：内容关于信用卡爆卡后，如何通过融资技巧重新降低负债

新鲜热乎的案例

这算是半个老乡朋友了，基本信息阐述下：

90后小哥哥，因为几年前被中介忽悠了买佛山的房子，还是毛胚，兜里本来有几十万存款的，这几年，因为这个房子把资金套住了不说，还多滚出了60w的信用卡负债。

买房买错，就是好几年白做。

上征信：

给大家累计下：

信用卡额度已刷已刷比例招商6600051068广州10000088311平安1200047621华夏5000044252光大100000100000兴业5700057349中信2750080662民生4500045123广发1400015006浦发85009015建设20000883111行500000547238透支

算到后面，我都不用去算透支比例了，肯定是透支，还把临时额度给拿出来了。

资金主要是用在了电商囤货上，

那天跟我说，怎么套白条和花呗（捂脸哭），我就想，你好歹是有做生意，有流水的人啊，54w的信用卡，还没加上最近金条的额度，一共60多的负债，信用卡分期月还款5w+

今年做生意真的是比较难的一年，不仅对自己的生意提出了要求，更对现金流提出了要求，现在的生意人，不仅要学会做好自己的行当，还要学会融资用钱。

我9月看他征信的时候查询就已经是这样了：

9月征信就已经是查花了，我都说了，多一次都不行

但是到10月来操作的时候：

我想剁了他的手

我在替他着急，但是他却一点都不在乎。

这就是基本信息：生意人，社保都给我停了，就电商做生意，月流水有个20-40w，名下有一套亏钱的房子，还是毛胚，房本都没有。唯一的亮点就是，这个生意，还是可以作为还款来源的。

所以：果断沟通生意流水贷

但是这个时候小哥哥又犯难了，他跟我说，自己和生意伙伴日夜在一起，不想他们知道，所以后台的一些数据要趁对方不在的时候，才能看，所以要我们配合

这个时候我有点想放弃这个case，因为全广州都在进这个产品，随时要待命，而不是客户去配合银行下款，要银行配合他下款，听起来的操作难度更大，因为银行人家是”店大“不欺客就不错了，还要24小时待命，极难做到。

所以我只能劝说他，尽量自己去配合银行，因为自己的资质本来就有瑕疵，可选择的不多。亮点只有一个，缺点却是一堆。

后来他先过来我这边签约了，然后主动跟我说，

真的不是自己不配合和挑剔，是因为自己的合作伙伴对贷款抵触，而且他之前被中介坑过，但是认识我已经2年多了，

大家还是老乡，比较靠谱，然后说需要那些配合，麻烦尽量给他安排，随后，不管我的想法直接给我转了定金！！！

我就没见过这么任性的客户。

签了合同后，跟经办沟通了最近的日程我跟客户讲大概在什么时候，客户经理是比较有空的，你可以看下有没机会过去操作。（搞得偷偷摸摸，也是没办法，第一次帮客户办贷款跟做贼一样）

然后过了2天，下班前夕，我以为，今天就淡淡定定码完字，有时间下班在江边跑上几圈的时候，

他开始炸我电话，傍晚6点半说可以办理，要知道，这个点，人家银行已经下班了。

然后一直在沟通，实在没办法，让客户经理下班过去收个资料，从天河去到白云偏偏的地方

再次跟客户经理表示感谢。

大概在晚上9点的时候，客户经理说办妥了，该交代的事情也交代了。

（我在这里讲下，就是银行贷款，尽量让自己的时间配合到银行，因为设置的限制越少，自己的选择越多，有可能因为时间的问题，错过一些更优的选择，比如利息更低或者额度更大，

这些对于以后的每个月都是切切实实的影响。不是说你找我们做事情，就怎么都是开大绿灯的，

有些可以放宽的自然可以，但是并不是每个客户经理都像我合作的一样好说话和配合，

当然，全国各地的朋友也都在看我的文章，

并不是每一个都有机会被这样优待，所以给大家个建议，

在操作贷款的过程中尽量去配合银行，需要什么资料给什么资料，才能更快从银行拿到额度）

后面通过审批，额度给了12w36期，月还款是3000多，总算保住他的信用卡不会逾期，但是这12w总归只是让他缓解而已。

而后，我帮他看了他的信用卡账单，自己根本不做0账单，而且每个信用卡背后的备用金几乎他自己都已经薅没了

把光大的额度降低了5w，还有一些其他刷爆的额度，都把比例降下在70%左右，因为这样后续还可以再操作其他的，不然可能就是挪不动了。

因为他的金条不上征信，所以没有让他结清，而且他自己做天猫的，在浙商里面也有商户贷款，但是提款要用到法人身份证，需要和他的合伙人商量，

所以这12w，起到的作用，仅仅是让他的信用卡不逾期的情况下可以腾挪，再过3个月可以重新操作多一笔15w月利息0.5%左右的5年等额本息，进一步降低信用卡还款。再过3个月主要是因为他的查询，查狠了。

因为很多人对于融资贷款其实不大懂，信用卡却用得飞起，小卡片用一个pose机操作却能轻松拿钱，

但是信用卡是有弊端的：

1.信用卡账期短，一般你这个月用，下个月就要还，账期基本就是30-40天，有些更短，很容易造成我下个月回款回不来，信用卡就还不上，被迫分期，信用卡的分期，利息高而且期限短，大部分是24期最长的，年化基本10%以上，甚至都有些去到24% 。现在的生意这么难做，年回报率很多都是没有20%的，而信用卡没干什么，单单是借你钱，就能让你给他打工一整年。

2.信用卡的账期极短，30-40天，分期也就是24期居多，但是很多生意回款账期远超过这个时间，很容易造成短债长投，然后资金不够就以贷养贷，利滚利，恶性循环。

所以用信用卡，切记要掂量自己的还款能力，分期的利率是极高的。

3.信用卡一旦刷爆，或者行数太多，对于低息贷款是有影响的，因为毕竟信用卡是预授信额度，给了你10w，但是你没刷，在申请贷款的时候，风控审批也会将其列为影响额度，而降低授信。

所以，如果偏好大额长期贷款的，信用卡最好控制在5张内，控制额度在40w内，当然这个根据每个人的资质情况而定，资产负债比都是相对的。

最后，这个小哥哥，我不知道他会不会按照我给的建议，去进行优化，毕竟那时候我跟他说不要再增加查询的时候，他都没办法做到，但求多福了。