作为债权人，银行是否有权直接划扣债务人任意账户上的资金？ 外汇存款账户里钱是人民币么吗

在银行开展公司信贷业务的过程中，格式条款被普遍使用，主要内容被固化。使用格式条款，提高了银行开展公司信贷业务效率，方便了银行和借款企业，但银行作为提供格式条款的一方，往往设定大量“免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利”的条款，而借款公司却无从选择。下面小编，就银行开展信贷业务过程中“企业逾期不还，甲方有权扣划其质押保证金账户或任何其他账户上的资金”这条格式条款进行深入分析。

(一)未向法院申请执行保证金，直接从保证金账户中划扣来偿还借款是否合法？

1、《担保法解释》第85条规定“债务人或者第三人将其金钱以特户、特金、保证金等形式特定化后，移交债权人占有作为债权的担保，债务人不履行债务时，债权人可以以该金钱优先受偿”。从本条来看，保证金作为担保方式合法有据。

2、从实质上来看，人民币或其他币种从实质上来看，也是一种动产，并交付债权人占有，符合动产质押的法律定义。但人民币或其他币种又不同于一般动产。对于一般动产，债务人逾期未履行债务时，债权人可与质押人协商对该动产进行折价、拍卖、变卖，就所得价款优先受偿，协商不成的，向人民法院请求拍卖、变卖抵押财产。故一般质押动产，债权人在未经质押人同意变卖、拍卖、折价，只能向人民法院申请，无权擅自处分。

保证金无需拍卖、变卖、折价，价值明确（如为外汇，按当日外汇卖出价折算成人民币，也明确），无需拍卖，银行直接划扣不会引起质押人对其价值的异议。

3、从上面来看，法律虽无明确规定银行可以直接划扣保证金，但并没有因此加重质押人责任、未损害质押人权益，应当遵从当事人的意思自治。

（二）“甲方有权扣划任何其他账户上的资金”是否因加重对方责任、排除对方主要权利而无效？

1、“其他账户上的资金”与质押账户上的资金并不属于同一法律关系。“其他账户上的资金”一般属于储蓄合同或单位存款合同关系，而质押账户资金属于金融借款合同纠纷中的担保。不能与质押账户一样直接划扣。

2、因金融借款合同纠纷与储蓄合同、单位存款合同关系非同一法律关系，银行也无法依据债权债务法定抵销权抵销。

3、《商业银行法》第29条“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外”。第30条“对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外”。从保护客户资金安全的角度来看，任何人，包括银行自身不得擅自冻结、扣划客户资金。

特别