今天，我把香港保险的底裤扒下来了

大家好，我是肆童子，肆公子的小老弟。英国留学归来后，曾在多家保司做过外勤（卖保险），香港保险堪称我前半生的“一生之敌”。如果大陆的保险宣传是“七分真，三分假”，那么被吹上天的香港保险就是“一分真，十分假”。我当时的想法就是即便我不卖了，也得替大家“除魅”香港保险，要不真愧对我英国金融学硕士学位。

什么香港保险便宜，什么香港保险保障好，什么香港保险分红高，什么香港保险避税避债，在卖香港保险的人眼中，香港保险好像除了生孩子，什么都会，连保险合同都是繁体掺杂英文，看起来都贼international。

但殊不知，香港保险是中产家庭最大的智商税之一！上面这些吹点，可有一句是真的？更重要的是，买香港保险合规性存疑，无论是理赔还是司法都是很难得到像大陆一样的保障的。但卖香港保险的人，压根不会提这件事！

大陆居民买香港保险，我们可以两种情况：

一种是香港保险来到大陆卖；另一种是大陆人到香港本地买。

但人们不清楚的是，前者不合规，后者没保障。为什么这么说呢？我们接下去看。

我们先来看第一种情况：香港保险在大陆卖。

因为买的保单是香港保险公司的，所以合不合法要看香港法例。香港法例41章保险公司条例规定：在香港获授权之保险公司，在香港推荐人寿保险属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。所以不管是什么人：

只有在香港本地签单，才合法；异地签单，那叫“地下保单”，严格来说都是非法。

“地下保单”，两地的法律都不保护。

如果连这都不懂就敢买，我只想说真是心大。一群没主见的羊走到悬崖边，不是羊多了就不会掉下去，而是一只不剩统统掉下去。

吶，还有啊，在内地卖香港保险呢，很可能都是违法的，小心我叫阿sir抓你啊。

在大陆，不管是宣传、兜售还是代理香港保险，哪怕最后是带客户赴港投保，全属违法行为。保监会明确说过：

通稿虽然只说“销售”，给香港同胞留了面子。但是这则通告里还附了以个典型案例，强调在大陆宣传港险也属非法行为。

2023年1月银保监会的国新办新闻发布会上，副主席黄洪表示：相关规定还在研究当中。各位如果对香港保险感兴趣，还是多警惕身边向你推荐的人，因为他们可能全是不法分子。

结论一句话：不管哪一地的法律法规，都能一票否决在大陆购买港险，夸张到甚至连宣传也不行！

不过，这些代理玩的都是私域流量，不会大张旗鼓地在媒体平台上宣传。即便是监管部门想管，也不可能每时每刻都监督到所有角落。因此这些人依旧能在夹缝里找到生存空间。

所以，第一种方式，直接在大陆买港险，合法性严重存疑的，自己权益能否得到保障，是要打一个大大问号的。

那是不是大家都跑去香港本地买，就万事大吉了？

很好。我们再来看第二种情况。

别的不说，香港保险和大陆的保险比，在维权这一点上就没有优势。我敢这么讲，有两方面的依据：

香港保险理赔极严苛，且改判、通融余地小；香港保险监管体系相对落后。

一个一个说。

因为保单属于香港的保险公司，所以维权要依照香港的法例和司法。大陆的法律保护不了消费者。香港的官方机构叫“香港保险业监理处”，此外还有一个非政府自律机构“香港保险索偿投诉局”。

1）理赔难，法律未必支持消费者

保险拒赔的案例里，最多的就是没做好健康告知。简单说，就是该告诉保险公司的没告诉，到了理赔的时候，成为了把柄。健康告知问得越具体、要求知道的越少，对消费者越有利。

那我们再来看看两地的健康告知有什么区别。内地：有限告知。健康问卷里问到什么，就回答什么。没问的不用主动说，也不追究。非常简单明确。

香港：无限告知。不管问没问到，只要是保险公司“认为可能影响承保的重要事实”都必须告知。而且不管客户实际上知不知道这些事实，都推定客户知道。啥叫“重要事实”？解释权归保险公司。

这个无限告知有多变态，我给你们举个例子：

知乎上有位陈先生，购买了香港安盛保险公司的保单，包含重疾、寿险、医疗险等。3年后查出患了胃部间质瘤，按理可以通过那份医疗险得到体检、住院、手术等费用的理赔。

体检、住院费用报销的支票，虽然过程繁琐，拖拖拉拉了十几天，但好歹还是拿到了。但接下来2万多块的手术费就真要了亲命了。

提供了材料的照片，过了一个月才说要提供原始单据。等了足足8个月、8个月！又让出具《所患急性胃炎与间质瘤无直接病理关系的医学证明》，这东西就不属于医院常规服务能提供的了，要专门找医学院、香港医院认可的专家开。

好在还没等陈先生找到路子开出这个证明，安盛就及时来信，通知他拒赔了。

理由也是非常清奇，总结一下就是：陈先生3年前有次因食物不洁得过急性胃炎，所以当时肯定就知道自己胃有问题，忍了3年直到现在才去做手术，这属于骗保。今后所有胃部疾病都不保，并且要把之前赔付的一部分钱退还。

是啦是啦，陈先生一年交将近3万保费，交了3年，就为了骗2万多的手术费。

而且因为使用无限告知原则，所以改判很难：一切可能遗漏的告知，不论问题大小，都能可以成为将来的把柄。所以陈先生多半只能哑巴吃黄连，有苦说不出了。

这案子放内地，我不说100%定论，但大概率结果是这样：

正常理赔：不跟你多逼逼，就拿钱砸你；不赔：陈先生申诉，结果根据2年不可抗辩原则，判保险公司理赔。

内地有2年不可抗辩原则，这个原则虽然不是万能的（怕成为骗保者的保护伞），但很大程度保护了客户的权益。

举一个典型案例：2018年某地，一位老人突然头晕，送医后陷入了深度昏迷。3天后，老人不幸去世了。他的儿子在老人生前给他买过重疾险，但申请理赔时却被拒。理由是“老人昏迷时间不足4天”，不符合条款中“96小时以上”。

法院判保险公司赔偿。给出的理由值得一读：重疾的设置是为了给患者和家属解决经济困难，而不至于生活质量严重下降。定义是为了判断病情严重程度，而不该是限制治疗方式。

法律的公正判决之外，深深透出人情的温度。当定义和初心相违背时，坚决做百姓头顶的大伞。这就是我们大陆的保险，我们大陆的司法。

比之某些出尔反尔、扯皮无赖的公司和规定，连基本的公平都没做到，更罔谈法外人情了。

买了港险，很多时候，注意，是很多时候，不是全部时候，只能是亲妈管不着，后爹不给管。

2）监管体系相对落后

众所周知，我国专管保险的部门叫保监会，跟证监会、银监会、央行并称一行三会，监管我国一切金融。18年合并之后叫银保监会。这个部门权力之大，重视之深，可见一斑。

而大陆的保险监管架构叫“偿二代”，全称《中国第二代偿付能力监管制度体系建设规划》，英文简称“C-ROSS”。这套偿二代在国际上是什么水平呢？谦虚一点说，是全球最全面、最先进、最严格的国家之一。之所以说之一，是因为我国在2016年1月1日正式实行偿二代的时候，吓得欧盟也在同一天实施了Solvency II体系。要是这一天欧盟没赶上，我刚才就不用说之一了。

这个偿二代凭什么是最先进的，这里不展开，

好学的朋友可以看我这篇文章：小保险公司靠谱吗？

反正结果就是，不管发生什么天灾人祸，大陆的保险公司99.5%的概率都不会倒闭。即便真倒闭客户的保单也有公司兜底，也有得赔。

而香港的保险监管，经历过3个阶段。1983年第一次出台《保险公司条例》，此前只有一些零碎条例。但这个《保险公司条例》也只有61条内容，主要规范的都是保险公司运营、资质方面，稍有涉及消费者的。

2007年才第一次成立独立的“保险业监管局”；2015年修订了《保险公司条例》，形成完整框架体系。

然而这个体系的水平，类似于美国的RBC架构，至少比大陆落后了20年。

具体都有哪些后果？

香港目前沿用的偿一代体系，使一些香港保司的偿付能力数据不能反映其真实偿付能力状况；而大陆使用的偿二代体系更细化、更严格，更能反映真实偿付水平。

香港的保险市场准入门槛，最低是1000万港币，至少在资本上，这个门槛极低，北上广随便一个有房的大爷大妈都达得到；而大陆保险市场最低要求2亿净资产，而且实际经验上看，从16年以来，2亿很难拿到牌照。

香港保险对利益演示基本没有限制，只对投连险有演示要求，所以很多保司人员营销时演示的分红假设很高，很多达6%-7%，甚至部分产品敢号称10%；大陆保险严控预定利率上限，防止利差损，到13年才把演示利率放宽到保底、4.5%、6%三档。

总得来说，香港保险市场化程度高，以自律为主。但是全依赖市场规则，总会有公司试图投机。而大陆保险公司很多是央企、国企、合资背景，监管以法律为主，管控更严格。

总结一下：在内地买香港保险，叫地下保单，属于违法行为，不具法律效力，一点屁用没有；

在香港本地买的保单，虽然合法，但是理赔严苛，核保时一个疏漏就可能导致未来拒赔。而且维权比较困难。

那么，买香港保险这事，大家还是缓缓吧。真的不值得。但有些人坏就坏在这点，风险他不说，造谣他在行。在很多人口中，香港保险被夸上了天。

为了防止有些不知情的人被忽悠或者有些胆大的真去买了香港保险，接下来，我就跟大家盘一盘这些“优点”是真的吗？

那么，说完了比较明显的弊端，我们再来客观地看看的香港保险的优势。一般代理人或者港险的拥护者常说的优势，有这么几个：

1）香港保险更便宜；

2）香港保险保障更好；

3）香港保险避税；

4）香港保险分红高。

一个一个说。

香港保险更便宜吗？

“香港保险”更便宜，是港险支持派的第一大理由。

如果你4、5年前这么说，那我可能会夸你一句：行家啊；但如果你现在还这么认为，那我只会在心里默默说：棒槌。

原理上说，决定保费高低的，无非2个因素：

a.定价标准；

b.市场竞争。

定价标准方面，人身险的费率定价，依据的是人均寿命、疾病发生率。拿寿命举例，香港人均寿命男性80.5岁，女性86.7岁，位列世界第一，而大陆目前男性是75岁，女性77.9岁。

近年上市险企的财报也显示，大陆公司的风险折现率（数字越高保费越贵）是10%-11%，香港则是8%-8.5%。

所以客观上说，香港人身险产品的价格，在这一方面确实优于大陆。

这也是我说，如果4、5年前你说港险便宜，我会夸你内行的原因。

但别忘了还有第二个因素：市场竞争。今天社会，信息越来越透明化，再想靠信息不对称赚钱也越来越难了。

2013年，大陆保险进行了费改，价格进步了一大截，大大缩小了和香港保险的差距。虽然很多走传统线下渠道的老牌公司，产品价格面对香港保险确实还很无力；但近年很多新兴公司大规模发力，主打性价比路线，早就开始碾压香港保险了。

推出的产品一个比一个丧心病狂，从消费者角度看，打得越凶，对我们肯定是越优惠。

肆童子本人亲自钓鱼，请某经纪公司为我设计了一份方案，计划书是这样：

25年缴费，一共将近7万美金的保费，确定保额却只有10万美金，其他都得靠分红撑。

香港保险宣扬自己便宜的时候，专挑软柿子捏。喜欢和X安福这种公认偏贵的产品比。像这样：

（以上保额保费均已换算成人民币）

不过我看到这个对比，内心毫无波澜，甚至有点想笑。菜鸡互啄，不过是烂得各有特色罢了。

但如果换个真正能打的来，再比比看？

超级玛丽3号缴费期最高20年，图中保费已换算成25年缴费

同样保额，20年缴费，保费只要不到2万，价格比加裕智倍保便宜了3成。差距大到我没眼看。

和大陆主流的重疾险没法比。

香港保险更便宜的时代，早就一去不复返了。

2.香港保险保障更好吗？

这其实也是老观点。几年前内地重疾险还只保30几种重疾的时候，香港保险就保80多种重疾还带轻症了。所以有些人喜欢鼓吹香港保险保障更好。

不是吧阿sir，现在都2023年了，大陆的保险早就迎头赶上了。就像前面对比表跟大家展示的那样。你有五六十种重疾，我有百八十种重疾，比你强；你轻症赔付20%左右，且占用重疾保额，我轻症赔付30%、40%且不占用保额，比你强；你前10年额外给付30%，我60岁前额外给付60%，也比你强。在保障责任上，大陆的重疾险已经不落下风了，完全不输香港保险了。

此外，还有种论调，说香港保险疾病定义更宽松。这真的是好了伤疤忘了疼，前面不还放了个陈先生的赤裸裸案例，香港司法的弹性是远远不如大陆的。

不扯这些没用的，我们来看数据：

这是香港友邦2023年连续几个月的理赔统计，排名前三癌症、心脏、脑中风。

这是2023年大陆X安的理赔统计，排名前三癌症、心梗、脑中风。

所谓定义的差别，对理赔的影响并不关键。就比如癌症，香港重疾险通常不保T1N0M0或以下级别的甲状腺癌，部分公司按轻症处理，而内地是目前是按重疾理赔的，大陆比香港更有优势。再比如关于脑中风，香港通常要求中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损；而内地要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。香港又比大陆更宽松。

这个就是事实，你比我松一点，我比你松一点，整体的风险概率保持在一个水平线上。可以去强调某个疾病宽松，那就是在罔顾事实。

3.香港保险避税？

这应该是最荒谬的一个理由了。

首先，保险圈里常提的“避税”，避的是什么税？遗产税。

但是，大陆根本就没有遗产税啊。别说现金资产，连房产都不用交税。

法定继承人继承房产，只需要交少许契税。

而香港呢？95年曾经系统出台过遗产税，需要根据财产的多少，分梯度缴纳遗产税。最高一档是18%。

但早在前几年就已经取消了遗产税。所以两地现在都没有遗产税。

那么除了遗产税，其他税的情况又如何呢？

因为我们讨论的消费者是大陆居民，所以要看大陆的相关法规：我国《个人所得税》第四条规定：保险赔款免纳入个人所得税。这个保险赔款包括财物损失、发生人身风险造成的伤害。

具体来说包括意外伤残、身故保险金，住院津贴，重疾保险金等等。

年金险比较特殊，关于保单分红到底是保险理赔还是资本利得，国家税务总局一直存在争议，但是目前也是不需要交税的。

普通人在保险上，关于税务的问题也就到此为止了。

但还有一种有意思的情况，跟港险的流行不无关系：洗钱。

有些朋友，可能通过某些途径糊里糊涂就赚了一大笔钱。在咱们大陆，着实烫手，说不清来源的话，真不好处理。想着，要不买个香港的年金险，过两年再退保，这钱不就变成“保险所得”了吗，不就说得清楚了吗？

可惜这个法子也行不通了。我国2018年9月，正式加入了CRS金融信息交换。CRS，中译名《共同申报准则》。指的是各国、地区之间交换税务信息的协议，主要用来核查纳税居民是否依法履行了义务。

完犊子，这下香港这个避税天堂也被堵了。

这里再强调一点，大陆居民购买港险，正常获得理赔，香港的保险公司一般会以支票形式给付理赔金。客户必须到香港的银行进行兑付。这笔钱，如果想转回内地，也属于资产过境，要受外汇管理局限制，每年有资金限额。

不知道当年跟风达官贵人、不明真相的中产们，听到这里会是什么感想。

4.香港保险分红更高？

这一点，我们还是要虚心承认的，香港保险分红这方面做得确实不错。

原因有两点：

c.香港经济发达，投资回报率高。

d.香港保险公司投资渠道限制更小。

有些公司可能会把保费收入的40%-50%用作权益类投资，而大陆的保险行业监管极为严格，大部分资金只能用于存款、债权等固收类渠道，而用于股票等权益类投资的比例不能高于20%

港险的分红确实比大陆高。

但是！实际差距真的不会差出多少。

而且我这里还特指保障类产品，比如带分红的重疾、寿险。年金、万能险等理财性质的产品，大陆完全不输香港保险，甚至时常反超。

之前香港是不公布真实分红数据的，只要吹不死，就往死里吹。然后香港保监局觉得要管一管，2017年1月1日要求各大保险公司在官网披露分红实现率，那之后真是哀鸿遍野，活像网红被逼卸妆关掉美颜。

来看数据：

香港保诚2013年结算利率最高3.86%，16年是3.48%。是不是比印象当中香港保险的收益低多了?

这一份来自香港宏利。2016年结算利率如图，在3.4%-4.0%徘徊.

香港安盛，2016年结算利率4.3%，算里面不错的了。

香港永明金融，最高3%，最低才2.75%，这个是最离谱的。

别再吹香港保险分红比大陆高了。大家之所以长期有这种印象，我认为和我上面提到的监管机制不同，香港保险对利益演示几乎没有限制有很大关系。

来看2个例子：

这是香港某公司一款年金产品的宣传图。

看到这个表我笑傻了。50万的保费，到100岁翻68倍，收益3400多万，复利7%，平均单利将近112%。

真这么牛逼，每年那么多客户投保，10年打断巴菲特的拐杖，50年造一个首富、100年把证券市场拉下马，1000年直接统治全球金融都不是问题。

大家想清楚，复利这东西，难的是后十几年，前期能达到，后期会越来越难。长期的7%很难达到。

再看一个荒谬的：

看见没，钱赚得快到你花不完。一年花100万，到最后还有2.6亿；累死累活一年花500万，最后竟然还有5432万。堪称金融蓝藻，账户里的钱就跟癌变了似的，疯狂增殖。

回过头再看看我们大陆的保险宣传，因为管得严，禁止用高收益进行演示，所以计划书都做得缩手缩脚，显得非常寒酸。

不禁感到一阵欣慰，同时又很骄傲。这就是我们大陆的监管。

结合历史数据来看，你觉得所谓的高分红是真的吗？

综上所述，针对香港保险的宣传，到底有多少真材实料，是要打上大大的问号的。相比起大陆保险，香港保险在保障类产品的分红上，有着一定的优势。但是在产品价格、性价比；保障全面；“避税”等方面上，谁要是说香港保险比大陆保险有多大优势，那就纯粹无中生有了。

再考虑到资产过境、外汇管制，以及监管、司法上的欠缺，对于大陆消费者来说，基本可以一票否决了。

对于高净值人群，需要进行海外资产配置，来对冲单一货币的贬值风险，那么港险可以是其中一种选择。但对于大多数，追求的是保障的消费者来说，我看不到选择港险的明显理由。

更重要的是。今年中国精算师协会将发布新的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2023）》，其中，特别新增了CI5、CI6两份：粤港澳大湾区专属重疾经验发生率表。银保监会副主席黄洪，也在采访中表示会继续推动大湾区建设，为香港保险机构在内地开展业务提供便利。

我知道很多广东的朋友们喜欢去香港买保险，但是在这个节骨眼上，真的有必要吗？

如果今后香港保险可以无障碍地在大陆经营，那么出于港险一贯的市场法则，和大陆保险的差别也会越来越小。这对两地保险良性竞争绝对有好处。而大陆居民也就可以更方便、更安全地购买香港保险了。

所以，眼看革命就快成功了，大家稍微再等等就好。都到这个节骨眼了，就别非冒着那么多风险硬去买港险了。

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写在最后：

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