有肺结节可以买保险吗？如果再次体检肺结节消失了，可以买保险吗？可以买哪些产品？

题主想了解的信息，都浓缩在这张图里了（如果结节消失，线下投保、提交叫检查报告进行人工审核，一般可以正常承保）。

实际上，肺结节是非常复杂的，而且单凭CT难以对良性、恶性作出明确诊断。肺结节能否买到保险，取决于本人病情及所投保险公司的核保政策（有的严格、有的宽松），不能一概而论。先给各位看一些实操案例，最后我再做个总结。

案例1：多发炎性结节/0.3cm/发现不足半年

①客户病情：

投保前4个月单位体检，胸部CT发现左肺多发炎性结节（0.3cm）、右肺上叶尖段钙化灶、右肺下叶少许慢性炎症。无不适，无治疗。其他疾病：甲状腺囊性结节，TI-RADS 2类；乳腺增生史，乳腺导管扩张；慢性浅表性胃炎；高尿酸血症。

②核保结果：

重疾险：GY公司正常承保（标准体承保），ZY公司除外承保（除外肺癌、甲状腺癌），BN公司拒保，HQ公司延期受理。医疗险：GY公司除外承保（除外甲状腺疾病、肺部疾病、乳腺疾病、胃炎、高尿酸血症）；ZY公司拒保。

>>>附：保险公司核保决定通知书

GY公司（承保日期2023年5月17日）——ZY公司（承保日期2023年5月21日）——案例2：炎性结节/0.3cm/局灶性肺气肿/发现2年

①客户病情：

2017年胸部CT发现：右肺上叶前段似结节影（大小约0.3cm），提示为慢性炎性病变；双肺上叶胸膜下局灶性肺气肿；肝右后叶下段包膜下钙化灶（肝脏超声未见明显异常）；左侧间位结肠。2023年3月复查，未见间位结肠，其他异常项跟2017年比较，未见明显变化。无不适症状，未曾治疗。

②核保结果：

重疾险：HQ公司正常承保（标准体承保），ZY公司除外且加费18%承保（除外肺癌），KL公司拒保，HA公司延期受理。医疗险：XT公司延期受理，FX公司除外承保（除外肺部疾病）。

>>>附：保险公司核保通知书

HQ公司（承保日期2023年5月2日）——ZY公司（承保日期2023年5月2日）——案例3：DR为肺纤维索条/发现5年/复查CT为肺结节

①客户病情：

43岁女性，5年前检查胸部X光发现右上肺点状钙化及纤维索条，无不适，无治疗。近期复查，胸片显示右侧第6后肋见高密度小结节影、两肺纹理增粗、左侧膈面不光整、右侧膈角变浅。其他疾病：双侧乳腺囊性结节（BI-RADS 2类）、腰椎盘突出。

②核保结果：

重疾险：BN公司正常承保，KL公司拒保，BH公司拒保，GD公司拒保。

>>>附：BN公司核保结论（承保日期2023年8月21日）。

案例4：肺结节0.4cm/发现1年

①客户病情：

31岁男性，2018年6月因咳嗽到医院就诊，检查胸部CT偶然发现肺结节。2023年5月复查CT，结节无明显变化。详细报告如下：右上肺尖见实性高密度微结节影，大小约0.4cm，边界清晰锐利；肺部未见其他异常。附见：肝S3内小桑葚样结节状致密影，大小约0.9cm，边界清晰锐利，考虑为钙化灶。

②核保结果：

重疾险：HQ公司正常承保（标准体承保），BN公司、RT公司、HB公司均拒保，GY公司因要求定点体检而主动撤单（体检要求说明肺结节有机会除外承保或正常承保）。医疗险：HQ公司除外承保（除外肺结节）。

>>>附：HQ公司核保决定通知书。

重疾险（承保日期2023年8月28日）医疗险（承保日期2023年9月19日）案例5：肺结节/0.3cm/肺气肿/发现1年

①客户病情：

32岁男性，1年前体检发现肺小结节（0.3cm）、局限性胸膜增厚、肺气囊，无不适，无治疗。近期复查，胸部CT见：右肺上叶微小结节（0.3cm），考虑纤维增殖灶可能；左肺下叶局灶性肺气肿或肺大泡（1cm）。其他疾病：轻度抑郁（未确诊）、偶然胸痛（心电图无异常）、轻度耳鸣（听力测试无异常）、幽门螺旋杆菌阳性、胃炎治疗史。

②核保结果：

重疾险：HQ公司正常承保，GY公司因要求体检主动撤单。案例6：肺微小结节/发现5年/肺不张

①客户病情：

39岁男性，5年前体检发现左肺微小结节，已随访5年，期间曾有肺部纤维索条、胸膜增厚、肺部炎症、肺不张（待排）等异常。近期胸部CT未见结节，诊断为左肺小钙化灶、右肺少许盘状肺不张可能。去年曾因肺炎住院治疗。其他疾病：胃炎、反流性食道炎、轻度脂肪肝。

②核保结果：

重疾险：HQ公司加费27%（不除外），ZY公司、GY公司除外承保，TA公司、HD公司因要求体检主动撤单。定期寿险：RT公司正常承保。

>>>附：HQ公司核保结论（承保日期2023年9月23日）。

总结如下（肺结节比较复杂，吸烟史、结节大小、结节特征、发现时间都可能影响保险公司核保决定，个案无法准确预判，我根据核保原理及个人经验总结出肺结节的核保可能性，内容仅供参考）——>>> 炎性结节（非肿瘤）

如果肺结节比较小，且CT诊断意见认为可能是肺结核、肺部炎症、慢性支气管炎等引起炎性结节或增殖灶（增殖灶是机体对病变的一种修复形式，类似于受伤恢复后遗留的疤痕），重疾险和寿险有机会标准体承保，医疗险有机会除外承保。由于不能100%排除恶性可能，所以有些保险公司可能作出除外承保的决定。

>>> 可能良性

对可能良性或者无明显可疑恶性的结节，保险公司通常根据结节的大小已经发现的时间来进行核保评估。

结节＜4mm

若为首次发现，且发现时间＜6个月，未复查，多数公司是延期。个别核保宽松的公司，可以正常承保重疾险、寿险，除外承保医疗险。

若发现时间＞6个月，复查CT结节无增大，那么重疾险、医疗险有机会除外承保，寿险有机会正常承保。个别核保宽松的公司，重疾险可以正常承保。

结节为4~8mm

若发现时间＜12个月，通常是延期。个别核保宽松的公司，重疾险、医疗险有可能除外承保，寿险可能正常承保。

若发现时间＞12个月，复查CT结节无增大，那么重疾险、医疗险有机会除外承保，寿险有机会正常承保。个别核保宽松的公司，重疾险可以正常承保。

结节＞8mm

若发现时间＜18个月，通常是延期。个别核保宽松的公司，重疾险、医疗险有可能除外承保，寿险可能正常承保。

若发现时间＞18个月，复查CT结节无增大，那么重疾险、医疗险有机会除外承保，寿险有机会正常承保。个别核保宽松的公司，重疾险可以正常承保。

>>> 可疑恶性

如果是磨玻璃样结节，或者结节形态不规则、边缘不光整的、实性成分较多、边缘有分叶、毛刺、内部有空泡、支气管充气等恶性特征，或者结节有增大或密度增加，则为可疑恶性迹象。

若发现时间＜24个月，通常是延期。个别核保宽松的公司，重疾险、医疗险有可能除外承保，寿险可能正常承保。

若发现时间＞24个月，复查CT结节无增大，那么重疾险、医疗险有机会除外承保，寿险有机会正常承保。个别核保宽松的公司，重疾险可以正常承保。

>>> 确诊良性疾病

如果已手术治疗，术后组织病理报告明确诊断为良性疾病（良性肿瘤、炎性病变等），重疾险、医疗险、寿险都可以标准体承保。

>>> 确诊不典型增生、原位癌

如果已手术治疗，术后组织病理报告明确诊断为不典型增生（癌前病变）、原位癌，重疾险、医疗险可能除外承保，也可能拒保；寿险可能正常承保或拒保。

>>> 确诊恶性肿瘤

如果已手术治疗，术后组织病理报告明确诊断为肺癌或其他肺部恶性肿瘤，无论术后几年，重疾险、医疗险、寿险一般都是拒保。

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