小孩有必要买保险吗？

买儿童保险，懂的人花1000块就能给孩子配齐；不懂的人可能要搭上几万块冤枉钱！

作为2个孩子的爸爸，我能体会到每一位向我咨询给孩子买儿童保险的宝爸宝妈的心情，并希望尽自己最大的能力去帮他们配上一份合适的保障。

深蓝君花了半个多月的时间，总结了几年来所有咨询过我的宝爸宝妈们，从投保前的避坑、投保中遇到的疑难杂症，到投保后的理赔注意事项等一系列问题；

以及前前后后制定了1000多套儿童保险方案后，最终写下这篇超全的儿童保险投保攻略。

毕竟是半个多月的心血，所以文章会有点长，建议先点赞收藏再慢慢看~

一、有没有必要给孩子买保险？

在讲我如何给孩子配置保险方案之前，我想先聊聊我对给孩子买保险的一点看法。

毕竟也有很多朋友会跑来问我，买保险其实也挺费钱的，给孩子买到底有没有必要？

我们都知道，买保险是为了规避风险；那么孩子可能面临的风险有哪些？

前些日子，世界卫生组织（WHO）在最新的《2023世界卫生统计报告》（World Health Statistics 2023）中有这么一组数据：2000年至2018年，5岁以下儿童死亡率为3.9%，而新生儿死亡率为1.8%。

这是一个非常恐怖的数据，而且还只是新生儿以及5岁以下儿童的死亡率。

我另外又查阅了权威医学杂志《柳叶刀》的往期期刊，其研究结果表示：5~14岁的儿童死亡数每年也高达100万之多。

而造成全球5~14岁儿童死亡的三大重要因素分别是交通伤害、溺水和儿童肿瘤。

但如果在中国，意外伤害则是5~14岁儿童的“头号杀手”（53.2%)，其中溺水是主要原因。

此外，据国际儿童肿瘤学会调查显示：近10年来，我国儿童肿瘤发病率每年都以2.8%左右的速度增长，儿童肿瘤已成为仅次于意外伤害的第二大儿童死亡原因。

此外，根据WHO的统计，全球范围内造成5岁以下儿童死亡数量最多的因素，除了三大重要死因之外，还包括急性呼吸道疾病，腹泻，荨麻疹，疟疾，AIDS等疾病因素。

其中，在所有传染性疾病中，影响我国5岁以下儿童死亡的主要死因是肺炎。

（图片来源于中国医学会）

以上这些数据，看着非常冰冷，但其实很多疾病乃至恶性肿瘤，很多都是可以避免和治愈的。

像位居我国儿童恶性肿瘤前列的白血病，目前治愈率已经达到80%，只不过治疗费用人均在10万到80万之间不等，对普通家庭来说确实是个沉重的负担。

医疗费用是许多人面临的一项重大挑战。根据目前趋势，世卫组织估计，2023年全球近10亿人需要把至少10%的家庭预算用于医疗卫生保健，而中国在医疗费用的预算比例为19.7%。

当然，除了以上这些比较吓人的风险之外，还有平日里的小磕小碰，感冒发烧以及猫抓狗咬等，都是孩子可能面临的十分常见的风险。

所以如果你问我有没有必要给孩子买保险，我的答案是肯定的。

为人父母，都想把最好的给自己的孩子！

只不过保险很复杂，配置起来确实有些难度，但也不用急，我这就教你给孩子配置保险的思路，让你花最少的钱，轻轻松松为孩子配齐保险。

二、儿童应该买哪些保险？

为人父母，孩子能健健康康、平平安安地长大，就是我们最大的愿望。

给孩子买保险，为了就是给孩子成长路上多一份保障。

可是，孩子的保险到底该怎么买？哪些才是孩子真正需要的保险？

我们特地整理了一个表格，大家可以先来看一下：

乍一看还挺复杂？接下来我们给大家详细说一说。

1、 少儿医保：必不可少

重要指数：★★★★★

价格指数：100-500元/年（具体看各地缴费比例）

和我们大人的医保一样，少儿医保也是国家给的基本保障，是必不可少的。

少儿医保最优秀的地方，在于每个小孩都能买——没有健康告知、没有年龄限制。

办理方式也非常简单，一般只要准备户口簿、身份证和出生证等资料，到当地社保局就能直接办理。

而且，我们建议办少儿医保一定要快，如果在宝宝出生后三个月内办理，从宝宝出生那天起的住院费用都可以报销！

同时，我们也整理了北上广深四个城市的少儿医保的报销情况：

2、 意外险：磕磕碰碰也不怕

重要指数：★★★★

价格指数：100-200块/年

孩子天性好动，好奇心重，家长虽然悉心照料，但百密难免一疏。

而一份意外险，能给孩子提供3种保障：意外身故、意外伤残和意外医疗。

意外身故，就是孩子因突发事故不幸去世（比如车祸、触电、火灾等），保险会直接赔一笔钱；

意外伤残也不难理解，要是孩子在意外事故中受伤残疾，保险公司会按伤残等级赔付一定比例的钱，可以用于孩子后续的康复理疗；

至于意外医疗，能报销孩子在不小心烫伤、烧伤、跌伤等意外情况下的医疗费用。

我们要特别提醒一下大家，意外身故和意外伤残通常是共用保额的，而国家对未成年人的身故赔付额度有上限，建议大家在给孩子选意外险时，重点关注意外医疗的保额就好。

3、医疗险：孩子生病，报销医疗费

重要指数：★★★★

价格指数：100-800元

适合给孩子买的商业医疗险，是指百万医疗险和小额医疗险。

这时可能有朋友也会问了，不是有少儿医保吗？

为什么还要给孩子买百万医疗和小额医疗？

像我们普通人确实难以理解，所以对于这三类医疗保险，我一并做了对比：

少儿医保：国家福利，话不多说，必须买。但医保的不足也很明显，下有起付线，上有封顶线，只能解决小病小痛带来的医疗费用。

百万医疗：用来弥补医保的不足。不在社保内的外购药、进口药都能得以报销；像治疗白血病的大额费用也都可以通过百万医疗来报销；但大多百万医疗险都有一个通病，那就是一般医疗保险金有1万的免赔额，1万以内的费用1分钱都不赔。

小额医疗：可以用来弥补百万医疗的不足。凭借自身特点“低免赔”可以用来抵扣百万医疗险的1万免赔额，形成很好的互补关系。

这 3 种医疗险各司其职，互不冲突。

4、少儿重疾险：确诊重疾，爸妈不愁钱

重要指数：★★★★

价格指数：500-4000块/年

如果说感冒发烧是孩子成长路上的小怪兽，那儿童重疾就是终极大boss了。

一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞，比如癌症中少儿最高发的白血病，就得10-70万不等！

一个普通的家庭，因病返贫就在一瞬间。

要是有一份少儿重疾险，保险公司就能赔一笔钱，家长就能放心给孩子治疗；即便需要辞职照顾孩子，也不用太担心短期的家庭经济损失。

考虑到很多家长朋友都想给孩子“更贵的、更好的”，而重疾险的价格本身就比其他保险要高，

我们在这里也要提醒大家一句：给孩子买的重疾险，可不是“价格越高，保障越好”。

就拿线下某款热门少儿重疾产品来说，给5岁男孩买30万保额，保终身，分19年交，保费居然要6千多；

要知道，5岁男孩如果选互联网重疾险，比如慧馨安2023 ，50万保额保终身，分30年交，每年也只需2435元，而且前30年患病还有额外赔付，算下来真是划算不少！

那么，如果想给孩子买上面的保险，具体应该怎么选？有什么好产品？

下面我们就来详细说说。

三、给孩子买保险，到底应该怎么选？

给孩子买保险是一件很重要的事，不能随便对待；

但到底要怎么选，很多家长朋友都比较迷茫。

我们做了一张儿童保险配置思路的思维导图，大家可以点开大图看一下：

看不懂的朋友也没关系，下面我们会逐个展开说说：

1、意外险

别看意外险的保障责任非常简单，主要是意外身故、意外伤残和意外医疗三项，但大家在挑选产品时也要慎重一些，可以注意以下几点：

举个例子，如果一款意外险只能报销社保内的医疗费，或者只能报销个50%，那自己负担的费用就比较多了。

那儿童意外险有哪些产品值得选？我们整理了目前比较优秀的三款产品：

下面我再详细说说每款产品都“秀”在哪：

（1） 专心少儿意外险2023——大公司首选

专心少儿意外险由平安公司承保，价格也不贵，非常适合追求大品牌的家长。

【产品亮点】

① 保障全面，对意外烧烫伤有额外1万的意外医疗保额。

② 报销条件好，不限社保100%报销。

③ 可选保障丰富，分别是误食异物意外医疗和意外骨折/脱臼保险金。

● 误食异物医疗：例如小孩误吞玩具需要就医，能在意外医疗保额的基础上多加 0.5~2 万。● 意外骨折/脱臼：会根据关节骨折、脱臼的脱位程度按比例赔付保险金。

【注意事项】

① 只附加意外骨折/脱臼保障，性价比更高。因为误食异物的医疗费用可以直接用意外医疗的保额来报销，一般也很少需要花一两万去治疗。

而意外骨折/脱臼能够直接赔钱，会更加实用，且价格便宜，基础版附加该保障只要 10 块钱，可以考虑给孩子买上。

（2）少儿护身福——意外医疗保额高

少儿护身福也是一款性价比不错的少儿意外险，保障很全面。

【产品亮点】

① 报销条件好，不限社保100%报销。

② 意外医疗保额高，最高有5万保额，要高于同类产品。

【注意事项】

① 就诊医院有限制，像北京平谷区等医院是不能保的。

② 承保公司可能有差异，部分朋友的投保页面，显示的承保公司可能是“中国大地保险”，这点不影响购买，保障内容都一样。

（3）米宝保少儿意外险2023版——调皮小孩首选

2023版的米宝保，不但价格比去年的版本更便宜，而且保障内容也做了升级。

【产品优势】

① 意外医疗保障不错，有3万保额，而且不限社保能100%报销。

② 自带未成年人责任，如果孩子不小心造成他人人身伤亡或财产损失，保险公司可以代为赔偿，有点像熊孩子险，也比较实用，如果孩子比较调皮，就可以考虑。

【注意事项】

① 部分情况保额减半，驾驶或乘坐机动车发生单车事故和溺水身故，只赔 50% 保额。

② 未成年人责任对部分情况不赔，对数码产品，以及金银、首饰、古董、字画等无法鉴定价值或收藏的物品的损坏，就不负责赔偿。

2、医疗险

（1）百万医疗险

百万医疗险可以很好地和少儿医保互补，保障也更加全面。

家长朋友们给孩子挑百万医疗险时可以着重留意下面四点：

就拿续保条件来说，建议大家优先考虑能保证续保的产品。如果选了一年期的产品，来年孩子身体变差了，或者产品停售了，可能就没法续保了。

文章前面也说到，万一生了大病，需要用到疗效更好的进口药，少儿医保可能没法报销，对家庭来说经济负担会比较大。如果百万医疗险有外购药保障，就不用担心这一点了。

话不多少，一起来看看孩子的百万医疗险都有哪些不错的产品：

① e享护-医享无忧——保20年首选

e享护-医享无忧是由太平洋健康承保的百万医疗险，能保证续保20年，可选外购药保障，价格也不高，适合追求长期稳定保障的家长。

【产品亮点】

★ 保障全面，四大基础保障都涵盖，保证续保20年，外购药100%报销且最长续保20年，几项实用的增值服务也没什么缺陷。

★ 性价比高，0岁小朋友一年投保只需440元；要是三人以上同时投保组成家庭单，还有95折的费率优惠；而且家庭成员可以共享1万年免赔额，实用性很强。

【注意事项】

★ 20年期满续保需审核，假如20年后孩子身体变差或产品停售，可能就买不了。

★ 有1万元重疾津贴，可以抵扣重疾医疗的1万免赔额，但必须是患了特定的120种重疾才能领到。

② 好医保长期医疗（20年）——健康告知更宽松

作为人保健康的明星百万医疗险产品，口碑和保障都挺不错的，相信了解它的家长朋友也不少。

【产品亮点】

★ 保障时间长，20年内不用担心保障中断，即便20年后产品已经停售，还可以免健康告知直接续保到新产品上。

★ 保障全面，除了四大基本保障外，还提供先行垫付、就医绿通等增值服务；外购药虽只能报销90%，但能保障20年。

★ 健康告知相对宽松，没有问到过去1年内的检查异常。

【注意事项】

★ 20后满期续保需审核，要是20年后身体变差，就没法继续买了。

★ 有1万元重疾津贴，可以抵扣免赔额，但只能在首次确诊合同规定的重大疾病时使用，而且只能使用1次。

另外，好医保长期医疗险（6年）的整体表现也不错，也经常有朋友在评论区问这两者的区别，我们也简单做个总结：

两者的保障内容相差不大，主要的区别在于好医保（6年）满期续保无需审核，产品停售也能续保指定产品，而且 6 年共享 1 万免赔额，等待期只有30天，给孩子买也是不错的选择。

（2）小额医疗险

小额医疗险，大家可能了解比较少。

为此，我们专门总结了小额医疗险一些挑选要点，大家主要关注以下6个方面即可：

举个例子：小额医疗险本身就是报销小额花费，如果免赔额还要从 500 块起，那就有点不值当。

以上的挑选要点，在产品介绍中也会有所涉及，下面看看几款值得推荐的小额医疗险：

小医仙 2 号：0~4 岁和 50~60 岁都可以买，一年才 300 多块。众安住院保 2023：适合 5~50 岁，一年仅两三百，疾病和意外住院都能不限社保报销。现代橙易住院保：保障全面，不管是疾病还是意外导致住院，都是0免赔额，保障更优。少儿门诊暖宝保超能版：门诊保障在社保报销后能 100% 赔付，自费药也能报，适合孩子，而且可以报住院费用，买了这个就不用给孩子买小额住院医疗了。

3、少儿重疾险

给孩子买重疾险，我们更推荐大家选择少儿重疾险。

因为少儿重疾险比成人重疾险，多了一项少儿特定重疾保障，能够保障儿童高发的重大疾病。

那具体要怎么选？这里也有简单的总结：

就拿“保障期限”来说，保终身最佳，其次是保到70岁，不过保费相应会贵一些；

如果暂时预算不太足，也可以先给孩子选择保30年的，等后面预算充足了再加保。

另外，“重疾多次赔”也是很重要的一项保障，一般都可以自由附加，我们建议家长们可以给孩子选上。

下面筛选了一些保障和价格都比较优越的少儿重疾险，大家可以参考一下：

① 大黄蜂6号——少儿特疾保障给力

大黄蜂系列的产品，性价比一直很不错，新规后上线的大黄蜂6号依旧亮点多多。

【产品亮点】

★ 少儿特疾保障好，相比其他少儿重疾险，大黄蜂6号的少儿特疾保障赔付条件更好，不仅高发重疾覆盖多，出险可赔付2-2.5倍保额，而且还没有年龄限制，比如买50万，罹患少儿特疾最高能赔125万，保障很不错。

★ 重疾赔付比例高，选择大黄蜂6号保30年，投保前10年患重疾多赔50%保额；保70岁或终身，投保前30年患重疾多赔50%。比如10岁男孩，买50万保额，20岁前出险就能赔75万，比一般产品多赔25万。

★ 价格便宜，比如0岁男孩，投保50万保额保30年，每年最低仅需603块，杠杆非常高，很适合预算较少的家长选择。

★ 投保灵活，基础保障十分丰富，涵盖高发重/轻/中症、少儿特疾及罕见病额外赔，另外还提供了恶性肿瘤二次赔、重疾多次赔、重疾住院津贴、身故全残等保障，投保时都可自由选择。

【注意事项】

★ 癌症二次赔，要求首次重疾为癌症。附加癌症二次赔，如果首次重疾不是癌症，那赔过一次后，癌症二次赔保障就直接失效了。

★ 保障期限不同，额外赔也有差异。特疾额外赔的条件比较复杂，根据保障期限分成多种情况，想要获得额外赔1.5倍保额，必须同时满足两个条件：保至70岁或终身版本；保单前30年出险；否则，额外赔1倍保额。

② 慧馨安2023——便宜又实在，性价比之王

“慧馨安”系列在少儿重疾险市场中，一直算是比较热门的产品，今年3月份慧馨安2023上线，依旧延续了以往高性价比的优势，非常适合追求性价比、或者想买高保额的家长考虑。

【产品亮点】

★ 少儿特疾保障全面，慧馨安2023自带少儿特疾额外赔，高发重疾覆盖较全，赔付比例也很高，总共能赔2.2倍保额，且一直保障到合同结束，属于目前市面上“第一梯队”的产品。

★ 前30年赔得多，无论是选择保70岁还是保30年，慧馨安2023都可附加前30年额外赔。附加后，患重/轻/中症，都能额外获得赔付，比如买50万保额，前30年得重疾多赔50万，中症多赔15万，轻症多赔7.5万，整体保额提高了不少。

★ 价格优势突出，比如10岁男孩，买50万保额，保到70年，交费期30年，附加前30年重疾额外赔后，一年保费只需1860元，相比大黄蜂6号，也才贵了20块钱，但保障上会更出色一些。

【注意事项】

★ 累计保额限制，如果过往投保重疾险的保额加起来已经超过100万了，那就不能再买慧馨安2023了，对其他人则没有影响。

③青云卫1号——重疾赔完，还能赔轻/中症

青云卫1号，是招商仁和推出的一款儿童重疾险，它价格不贵，保障上也有一些创新，总体来说性价比还是很不错的。

【产品亮点】

★ 重疾赔完后，还能保轻/中症，一般的重疾险，赔过重疾之后，就不能再赔轻/中症了；但这款产品不一样，确诊重疾90天后，得了其他轻/中症还能再各赔一次。

★ 自带轻/中/重疾额外赔，投保后30年内，得了重疾能多赔50%保额，中症多赔20%，轻症多赔10%，基础保障比较充足。

★ 少儿特疾赔双倍，青云卫1号对20种少儿特疾能赔200%，比如买50万保额能赔100万，且没有赔付年龄限制。

【注意事项】

★ 投保不灵活，重疾二次赔和癌症二次赔保障必须同时附加。

★ 捆绑身故保障，必须在身故赔保费或赔保额之间二选一，保费相对也会更高一些。

④ 超级宝宝——60岁前保额高

超级宝宝 • 少儿长期重疾险 原来也叫“超级保宝”，由中荷人寿承保，虽然名字换了，但保障依然能打，适合想给孩子保70岁或终身，希望保额高的朋友。

【产品亮点】

★ 少儿特疾保障好，如果不幸确诊规定的20种少儿特疾，可以获赔2倍保额，而且没有年龄限制。

★ 60岁前重疾赔付多，重疾能额外赔80%，也就是买50万重疾可获赔90万。另外，轻中症也能分别额外赔 10% 和 15%。

★ 投保灵活，能选保30年的，也能选保70岁或终身。

四、不同预算家庭，如何搭配方案？

买保险需要量体裁衣，不同的家庭情况，给孩子搭配的保险都不一样，

深蓝君这里以5岁健康男孩为例，带大家看看用1000元、3000元、5000元怎么给孩子配齐保障。

方案一：预算1000元

1000元的预算，可以给孩子配齐意外险、保30年的重疾险、百万医疗险了，基础保障是完全没问题的！

① 意外险

选了20万保额的米宝保，万一孩子不幸意外身故或伤残，最高能获20万的赔付；

另外还有3万的意外医疗保额，因烫烧伤、鱼刺卡喉等意外事故导致的门急诊、住院医疗费，无论是否经医保结算，都能100%报销，家长不需花一分钱。

② 重疾险

这里配的是50万保额的大黄蜂6号，保30年，前10年不幸确诊癌症等大病，可获赔75万，如果不幸确诊的是白血病、重症手足口病等少儿特疾，还能额外获赔50万。

选择保30年，是考虑到现阶段预算不够，等以后预算充足了，再给孩子买保长期的重疾险。

③ 百万医疗险

好医保长期医疗险（6年期）能6年保证续保，续保十分稳定，而且只要196元，相当划算。

无论是意外还是疾病导致的住院治疗费用，经社保报销后，超过1万的部分，只要满足条件就能100%报销。

很多在医院买不到，需要去外面买的抗癌药，只要满足条件也能100%报销。

方案二：预算3000元

3000元预算还是比较充裕的，我们在方案一的基础上做了一点升级：

孩子的重疾险可以选择保到终身，另外添加了一个小额住院医疗险。

① 意外险

少儿护身福和米宝保的保障不相上下，孩子意外身故或伤残最高都是赔付20万；但少儿护身福的意外医疗有5万，不限社保能100%报销。

② 重疾险

慧馨安2023选择了50万保终身，价格不会很贵。附加了前30年额外赔后，若是前30年不幸确诊癌症等大病，可获赔75万；另外，如果不幸确诊了中症或轻症，也能多次赔付。

③ 医疗险：百万医疗险+小额住院医疗险

和方案一一样，这里的百万医疗险也是好医保（6年期），续保条件比较好，保障也很全面，但有1万免赔额，可以用众安住院保2023来弥补这个缺口。

比如孩子得了急性肺炎要住院，花费一般不会超过1万，就能用它来报销，没有免赔额。

方案三：预算5000元

这个预算能买到少儿保险里的“豪华配置”了。

和前面两套方案相比，方案三主要在重疾险和医疗险的配置上做了变动：

重疾险选择了“保30年+保终身”，医疗险选了“百万医疗险+门诊险”。

① 意外险

专心少儿意外险2023（尊享版），除了5万意外医疗保额外，还有针对烧烫伤和骨折/关节脱位的额外保障，对于调皮小孩来说还是比较实用的。

比如孩子因开水烫伤就医，能在意外医疗保额的基础上多加2万；要是孩子不小心骨折了，保险公司还会按关节骨折、脱臼的脱位程度按比例赔付保险金。

② 重疾险：保30年+保终身

大黄蜂6号选择保30年，主要看中它的少儿特疾保障，如果孩子在前10年不幸确诊规定的少儿特疾，保险会额外赔付100%保额，能把孩子未成年阶段的保额做高。

超级宝宝选择保终身，关键在于它有60岁前额外赔，以及成人特定重疾保障。万一孩子以后身体变差，也有一份能保终身的重疾险保底，不怕保障中断。

③ 医疗险：百万医疗险+门诊险

百万医疗险没有变动，和方案一一致，最大的变化在于增加了一个门诊险。

门诊险配了少儿门诊暖宝保，可以报销孩子意外受伤、小病小痛看门急诊的医疗费，而且都能100%报销，社保内外的药品都能用到。

如果孩子体质比较弱，每年去门诊就医的次数比较多，可以考虑给孩子买一份。

以上就是预算1000元、3000元、5000元买保险的方案配置，供大家参考。

其实对大多数普通家庭而言，可以着重参考方案一和方案二，

两者的差异主要在于重疾险的保障时间，以及是否配置小额医疗险。

写在最后：

孩子是每个爸妈的心头肉，从出生开始，我们就想把最好的给他们，买保险也是一样。

但是，对于大多数没怎么接触过保险的家长朋友来说，在没有专业人士的帮助下，一次性给孩子配齐意外险、医疗险和重疾险，难度会比较大；

所以，我们也建议这部分朋友不要操之过急，先想清楚自己的预算，可以先从少儿医保、意外险开始，逐步给孩子补齐保障。

如果你对