什么是保险？如何从“刚需”角度购买保险？

保险是什么？

保险就是：每天为自己攒一粒芝麻，随时准备换一个西瓜；纵使终究没换来西瓜，却发现已经攒了一堆芝麻。保险就是为年老时有所养，疾病时有所医，意外时有所治；切莫让疾病、意外抢走辛辛苦苦几十年所赚的钱，一病回到解放前。

保险就是：平常当存钱，有事少花钱，理财最养钱，受益免税钱，破产保住钱，万一领大钱，急救抵押钱，爱心孝顺钱，子女教育钱！

保险是你快乐时最容易忘记的朋友；是你痛苦时第一个想去找的朋友，是给你送来及时雨而不用说谢谢的朋友；是你惊扰之后而不用心怀愧疚的朋友。有保险这个朋友相伴，人生真幸福！保险是天，保险是地，有了保险可以顶天立地；保险是风，保险是雨，有了保险可以呼风唤雨；财富不是永远的朋友，保险却是永远的财富！愿你也有这样的朋友相伴，一生无忧！

保险就是您门上的一把锁，小偷不一定会来，但您还是得锁上。多数人说："只要我在，我就照顾你。"投保后可以更大声说："只要你在，我就照顾你！"保险使你的爱更实在更长久。保险就是我爱你！

国外人因为买了足够的保险而越来越富，中国人因为没有买保险富不过三代：国外买保险是为年老时养老做准备，不拖累儿女事业发展，越来越富。中国人没买保险年老时养老没准备，拖累儿女事业发展，富不过三代！掏出今天少量的保险费，省去明天高昂的医药费，利息加了多次，但买保险的人有增无减。算得出利息，但算不出风险！

病了的人十分想买医疗保险，买不了了。老了的人渴望享有养老保险，来不及了。受益的人都后悔买少了保险，补不上了。

人生是一次单程旅途，你还等吗？一个人无论多有本事，遭遇意外和疾病都是无法预料和难以控制的，哪怕发生这种不幸的机会极少，也会让自己陷于可怕的境地。因此在事业起步，身体健康的时候，利用保险来规避风险是明智的选择。

保险是很好的，它不但有保值、增值的功能，而且更重要的是保障功能。人生一世不容易，风险、疾病不可估计，一旦发生了风险，不但无法赚钱，而且要把所有的积蓄花光，但如果拥有了一份保障，风险转移到保险公司，就算有了风险，也保住了自己口袋里的钱和财，这样一份好的计划，您还犹豫什么？

如果我们能预知未来，我们就可以等待，但没有谁能做到。所以，只有预先准备。保险就是为明天作准备，在你失意的时候能够帮助你，不至使你的生活滑入深渊，让你一直能享有安逸的生活。一份真正握在手中的保障，是你坚强的经济后盾。没人喜欢打针，但却愿花钱去忍一时之痛，以换取健康与心安，保险就是家庭经济的预防针。

社保就像是木门，现代家庭仍需加装更坚固可靠的铁门--人寿保险，才可高枕无忧。

什么样的选择决定什么样的生活，今天的生活是由我们的选择决定的，而今天我们的抉择将决定我们以后的生活！选择永远大于付出！您今天迈出这一步，也许将改变您一生的命运。

买保险不是消费，而是把钱从你的左口袋挪到右口袋。买保险也不是为了赚钱，但它是减少意外和疾病损失，转嫁风险的最好方式。

保险费是生活费的缩影，便宜的保费代表贫穷的生活，您愿意未来的生活水准打折吗？所以贵的是生活费，不是保险费。

保险刚需是什么？

刚需，刚性需求，经济学定义是指“在商品供求关系中受价格影响较小的需求”。通俗点理解，就是指不管贵还是便宜、你都省不得的需求。

如果放到保险的范畴里，保险的刚需是指啥呢？

这是我们今天要讨论的。

保险刚需概念可能有些人要反驳：不对吧你蒙我呢，按你上面说的，吃饭是刚需，住房是刚需，保险怎么算刚需？

我请大家先思考一个问题：出租车算刚需吗？对于一个城市里的中低收入人群来说，出租车肯定不是刚需——费用太贵了，几十倍于公交、地铁，对他们而言，打的是改善性需求。而对于高收入人群来说，可能都不会考虑公共交通这个选项好嘛。对他们而言，不能自己开车的情况下，出租车是刚需，专车是改善性需求。从这个例子当中我们得出一个结论：不同人群对刚需的定义是不同的。对于需要用保险规避未知风险、不破坏当前幸福生活的人来说，保险不管贵不贵，你不都得买吗？

否则那么多买XX福的人是从哪里来的？

保险刚需，就是这样一个相对的概念。

哪些险种是刚需

我们得先摸清楚自己的需求，这里用需求四象限法来分析：

刚刚说过的，保险刚需是个相对概念，我无法用我的需求来衡量大家的立场，就抛砖引玉吧：

第Ⅰ象限：百万医疗、意外险——重要并且紧迫

本人家里没矿，普通工薪族一枚，最承受不起的就是突发大病大伤的风险。

万一得了大病，医保上有封顶线、下有自费门槛，假设大病花费要50万，医保报销70%，就还有15万的缺口。

常年坐班，工伤概率极低，基本指望不上。但是意外的发生时不以人的意志为转移的，意外险还是得备着。

花几百块买百万医疗，起码医疗费报销全覆盖了。

零零碎碎的如营养品费用、护工费、误工费、康复期费用等，用自己的积蓄买单，尚可接受。

第Ⅳ象限：重疾险、寿险——重要但不紧迫

重疾险：

从我的家族病史来看，除了外公肺癌（嗜烟），父亲有胆囊炎，其他长辈多是心脑血管老年病。

而我目前身体健康，年年体检，除了作息不太好，无不良嗜好。

重疾险对我很重要，但是并不很紧迫。

怕就怕年纪再大点，身体有了酱酱酿酿的小毛病，不好买了。

已经购买2份重疾险，有55万保额，计划在30岁前做到 单赔+多赔+癌症多赔+150万保额。

寿险：

目前我还没成家，但是作为独生女还是得多替爸妈想想的，打算今年就买。

可能成家后还会根据贷款等情况加保。

（PS：女生的寿险保费真的炒鸡便宜。）

对于421家庭结构的小伙伴来说，寿险保障相对紧迫。

第Ⅱ象限：紧迫但不重要

无。

硬要凑一个就是给我爸办理的水滴互助计划吧，老爸已经是耳顺之年，重疾险不好买了。

第Ⅲ象限：不紧迫不重要

对目前的我来说，一是商业养老险。

一来，我的健康保障体系没完成，尚未步入中年，事业和收入都没稳定到一定水准，没什么心思研究养老险。

再者，我也是普通人，大经济学家都拿不准未来50年的经济形势会怎么样，要我把现在还值钱的钱投入保险杠杆低的养老险，总觉得被割韭菜了。

养老问题相对可控，而疾病、意外并不可控，带来的经济损失更大更直接，所以如果你还在年金险、分红险等养老险上举棋不定，建议自问一句：保险刚需满足了吗？

购买此类保险，一定要注意，代理人往往是按照最高的分红利益演算收益的，实际情况可能在保底和中档收益之间。

年金险就相当于强制储蓄，收益性并不高，活得久收益才多。建议用余钱购买。

真要买，请稳住。

二是门急诊医疗险。

我不怎么生病，感冒之类的用医保就够了。再不济一点小钱也还是出的起的。

所以我的保险四象限图是这样的：

4种重要的险种对我来说都是刚需。

假如生活欺骗了我，保证起码有一种保险能赔。

每个人的身上的担子不同，家族病史、保险偏好也不同。不想用自己的想法绑架你的需求，举自己的例子也只是希望大家能好好思考自己的需求。

不要再被朋友圈里的“好消息”、“重磅来袭”、“限时投保送体检卡”等等轻易迷惑。

不要被产品选择，而是自己选择产品。

保险的作用意义是什么？生--有所备老--有所养病--有所医死--有所留残--有所靠保险不是进攻的利器，却是防守时最坚实、有力的后盾。

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