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给孩子买“教育金”保险到底有没有必要?

2023-07-16 02:34:30 互联网 未知 保险

给孩子买“教育金”保险到底有没有必要?

“再穷不能穷教育,再苦不能苦孩子”,

我们大多数家长,一定有这样的心理。

这也是近几年“教育金”这类的保险产品卖得非常火爆的原因——

针对富有责任心的爸爸妈妈,提前为孩子储蓄一笔教育资金,专款专用,给孩子更好的教育条件!

小希想趁着这个快乐的日子,和各位家长朋友聊聊:

给孩子买“教育金”到底有没有必要?

首先,认清“教育金”类型的保险,本质上只不过是一款长期的储蓄理财产品。

保障很少,聊胜于无。因此,我们不认为它有实际的保障作用,可以忽略。

那就只谈它作为“长期的储蓄理财产品”,好不好?有没有必要?

既然是理财,首先想到的一定是收益——收益的高低,以及收益的稳定性。

我们知道银行有存款利率,长期看稳定吗?

银行存款利率

我们知道余额宝有七日年化收益率,长期看稳定吗?

余额宝的七日年化收益率

我们还知道国债,嗯,直接看十年期国债收益率:

中国十年期国债收益率

小希也不甘心流动资金躺在银行或者余额宝里发霉,找了一个替代品,

小希的零花钱去处

那么,看了市面上这些基本都可以算是“保本”的理财产品,你对于“教育金”这种长期的储蓄理财产品,预期的收益率又是多少呢?

小希不喜欢,也不觉得自己有能力预测未来,咱就是一个基层的普通投资者,

但是小希看到的是,1993年咱们国家一年期定期存款利率可以达到10%,至2000年左右降至2%附近,而目前是1.5%;

甚至有人担心,未来银行存款利息的发展趋势,会不会像瑞士一样,成为负利息?

小希不知道,但是会思考,存款利率长期看是在下降,我们所购买的余额宝等货币基金的收益率也在下降,还有什么保本的产品,可以保证在更长远的时间(一二十年)内,收益率都不会下降?

是的,小希想到了保险。而目前的“教育金”,我们用笨办法,换算一下到期收益,计算一下利率,以某宝上的“教育金”产品为例,大概是在3%左右(我们暂不考虑有些理财险的不确定收益,暂时只看确定的部分)。参考一些其他产品,最高能达到3-4%。

的确,并不高,跟一些五年期的理财产品相比甚至还有点低,而它的唯一优势在于,可以在更长远的时间(几十年)内保证这个收益率。

简言之,一般“教育金”类型的理财保险,最大的优势不是高收益,而是稳定——长期稳定、保本保息。

注意:并非所有理财险都是保本保息!有些是没有保底的,务必看清!

炒股的朋友,一定都知道:股神巴菲特的收益率在20%出头,并不是说20%就很高了,而是平均下来每年都能有这个收益。股市有个说法叫“七亏二平一赚”,是说10个人当中,7个亏钱、2个保本,只有1个能赚钱。很多散户在牛市中可能有一定收益,但总的看来,能从股市赚钱的,不说十中有一,可确实是少数。所以,长期看能保持10%的收益率就已经非常厉害。

既然收益率并不高,是如何实现财富增长的呢?是复利。

什么叫复利?咱别费劲,百度一下“复利计算器”(这里是把上一年度利息的收益加到下一年的本金来计算的哦)。

以3.6%的年利率计算,50万元的本金,经20年的复利增长,最终变成了101万元。

20年期,年利率3.6%

如果把年利率提高到10%,50万将在20年后,变成336万。

20年期,年利率10%

如果我们能像巴菲特这位牛人一样(当然我们能达到每年10%就满足了),45年坚持投资,50万元将变成3600多万元。

45年期,年利率10%

是的,你没看错,这就是复利的力量,这就是时间的价值。爱因斯坦说,复利是世界的第八大奇迹。小希喜欢这个奇迹,你呢?

复利的关键,是稳定,是坚持,是不放弃!

并且,开始的进步总是微小的,小到几乎看不出。假如你有1万块的本金,即使按10%的年化收益来看,一年下来也不过是1000块钱,平均到每天不过两三块钱的收益,并没有什么吸引力。

所以,坚持真的很难,甚至是反人性的。

即使想为孩子攒一笔教育金,专款专用,但主客观的原因加一起,长期坚持怕是不易。

像一般“教育金”类型的理财险,收益虽不算高,比如上面我用的是3.6%的年利率,经过20年,本金也实现了翻倍。何况,我们选择的这类理财险,是看上了它的保本保息!这才是复利的基础。

注意:并非所有理财险都是保本保息!保息也不一定是3.6%,具体以产品为准。

既然认清了“教育金”的本来面目,是否有必要给孩子购买呢?

小希认为:可以买,尤其是作为资产配置、强制储蓄,理财保险有其独特的功能。

但是,“教育金”并不是每个家庭的必需品。

对于普通家庭来讲,我们还需要基础的保障,先保障后理财。

对于收入不低,但是大手大脚存不下钱的家庭,为了强制储蓄,可以购买。

对于收入充裕、保障充足的家庭,为了合理的资产配置和投资风险抵御,也可以选择。

对于负担较大、积蓄有限、保障不足的家庭,非常不建议购买此类保险。

选择“教育金”这类的理财险,尽量是要用家庭5-10年内都不需要的钱。

喜欢投资的朋友,都知道“闲钱理财”的说法,是因为你的投资并不是随时可以撤出,如果你的资金被投资占用,一旦急用钱,很容易造成本金亏损。

对于“教育金”这类的理财险,请把它当做一个更长期的理财来规划。5-10年内取出(退保),本金也是很可能亏损的。加上我们前面说过,这类超长期的理财险(至少一二十年),亮点之一是复利,如果你中途取出,损失的时间,是最宝贵的财富(这里的财富不是类比,就是钱!赤裸裸明晃晃的钱!)

在考虑是否要给孩子购买“教育金”时,需要考虑的问题

包括但不限于以下:

1. 缴费的这笔钱,不管是一次性缴清,还是分期,是否能确定5-10年内用不上?

2. 你的家庭,尤其是大人,是否有足够的保障,或者足够保障的积蓄?

3. 你是否了解保底利率,到期收益以及其他重要功能?

如果以上,你都回答“是”,那么可以考虑它,接下来可以去对比具体产品了。

如果有一项回答“否”,那么请考虑:它可能真的不太适合你,放弃它。

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