《孩子的保险，你买对了吗？》

西南财经大学 保险学院 保险学博士 王伊琳老师 先来看看王老师的简历：

西南财大，保险学博士—王伊琳老师

噜妈天气群的忠实粉丝之一，保险学学士，金融学硕士，保险学博士，美国LOMA寿险管理师，西南财经大学教师，保险硕士研究生导师，曾获西南财经大学优秀教师、西南财经大学十佳女教职工、优秀指导教师、优秀共产党员等荣誉。在教学领域，从事保险理论研究与教学十余年，主要从事《保险法》、《人寿与健康保险》、《个人风险管理与保险规划》等课程教学培训工作。尤其熟悉保险法理论与实务。在学术研究领域，研究方向主要集中在风险管理与保险、保险法、商业养老保险等。近三年主持省部级课题三项，主持中央高校课题十余项，主研国家社科基金项目两项，主研教育部重大课题攻关项目一项，参研省部级课题多项。出版学术专著《中国巨灾人身伤亡保险保障研究》，参编学术著作《巨灾风险管理制度创新研究》，参编教材五本。在《保险研究》、《保险职业学院学报》、《西南金融》、《上海保险》等核心期刊发表论文二十余篇。在社会服务领域，曾担任四川保监局保险消费者权益保护工作社会监督员，现任政府采购评审专家，四川省中初等学校环境建设与后勤管理协会专家委员会专家，四川省法学会保险法学研究会会员，多次参与政府、企业、社会团体及家庭个人的保险方案设计论证及评审，具有丰富的风险管理与保险保障的服务经验。

上图是王老师今年4月带着学生参加保险创新大赛

王老师

各位朋友大家好，下面我们开始少儿保险的专题分享：孩子的保险——你买对了吗？今天的专题分为三个部分：一是常见的少儿风险有哪些？二是我们该如何给孩子配置保险？三是给孩子买保险常见的坑或者是误区？

一、常见的少儿风险有哪些？

01

首先，有风险才有保险，风险是保险存在的前提和基础，风险发生的客观性和普遍性决定了保险的必要性和重要性。首先，我们先来看看孩子成长期间常见的几种风险：

（一）意外风险

好动是孩子的天性，懵懂莽撞缺乏自我保护能力，生活中难免有一些磕磕碰碰。但真正需要家长警惕的是那种会造成不可逆伤害的严重意外，例如车祸、大面积烧伤、烫伤或是触电等，这些风险危险大、费用高，会影响孩子一生。

中国疾控中心《儿童伤害预防与控制工作指南》显示，包括溺水、道路交通伤害、跌落、烧烫伤、中毒和窒息在内的伤害是我国1-17岁儿童的第一位致死原因，也是该年龄段儿童重要的非疾病致残原因。

（二）疾病风险

成长阶段的孩子，由于身体机能发育还不完善，所以抵御疾病的能力较弱，加之现在各种水质、雾霾、化学污染严重等环境原因，造成了儿童重疾的发病率居高不下。国际儿童肿瘤学会调查发现，近10年来，每年儿童肿瘤发病率均以2.8%的速度增加，恶性肿瘤已成为造成儿童死亡的第二大死因。

儿童阶段的癌症主要为血液、脑、淋巴等造血系统及神经系统癌症。其中白血病的发病率最高，其次是脑瘤和淋巴瘤，男孩癌症的发病率要高于女孩。除此之外，其他的少儿高发重疾，如手足口重症、地中海贫血等，这些病的治疗都需要几十万的费用，足以拖垮一个年轻的中产家庭。利用重疾保险分担孩子的医疗费支出是有必要的，而重疾这类的健康保险也应当是每个家庭必备的，孩子的重疾要早买，要买够，越早购买，保费越低。

（三）身故风险

这是我们为人父母最不希望发生的风险，但也是客观存在的。严重的意外或者疾病都可能导致身故风险。

（四）未来的教育金支出

说到这个教育费用，真是我们每位父母心中的痛。教育是每位父母最关心的话题，也是最舍得“烧钱”的项目。目前教育费用也是水涨船高，如何做好子女教育金的规划也是困扰父母的一个问题。

（五）责任风险

责任风险通常是我们会比较忽略的一种风险。责任风险主要是针对孩子的监护人，小朋友的一些疏忽行为可能给第三人带来财产损失和人身伤亡，父母需承担赔偿责任。例如网上曾报导小朋友用玩具刮花4S店的几辆奥迪车，父母需要赔偿4S店20多万元。

二、我们该如何给孩子配置保险

02

在面临各种风险时，通过科学合理的保险规划可以化解可能遇到的经济危机，针对我们在第一部分讲到的各种风险，通常应给孩子配置的保险产品有：

（一）少儿互助金

通俗地说，少儿互助金就是孩子的社保，主要保障孩子住院治疗的费用等等。每位家长都应该而且必须为孩子购买少儿互助金。少儿互助金的相关问题如下：

1、收费标准

2017年统一收费：每人每年150元。

2、参保条件（学生和儿童参保至少需符合以下两个条件之一）

（1）是中小学校、中等职业学校（技校）、托幼机构的在册、在园学生；

（2）是具有本市户籍的散居儿童，以及父母一方具有成都户籍或《成都市居住证》的散居儿童；

（3）针对新生儿，是落地即可参保。

3、购买时间

每年9月1日——12月20日

4、购买渠道

（1）在册在园学生儿童：孩子户口复印件在所在中小学或者幼儿园及托幼机构统一购买；

（2）户口在成都市的散居儿童：提供户口复印件在所属街道、社区或社保局缴费参保。

（二）意外伤害保险

专门针对少儿的意外伤害保险，小学生通常在学校购买了学平险，学龄前儿童通常需要父母自主购买。但是市面上的意外伤害保险产品大多针对18岁以上，所以购买时要注意购买专门针对少儿的意外伤害保险。目前市场上大部分的意外险都是消费型的，保险期间为一年，保障各类意外情况造成的孩子身故、残疾以及医疗费用支出，一般是年交保费不到一百元，可以保到意外身故和伤残20万，意外门诊和住院1万。

（三）医疗保险

当孩子还处在婴幼儿时期，免疫系统尚未发育成熟，容易生病，常见的有支气管炎、肺炎，手足口病、口腔性疱疹、发烧、肠胃炎等，住院一次少则上千，多则上万的费用，一年下来数目也不小，因此医疗险配置显得尤为重要。

医疗险是指因意外或者疾病产生的合理且必要的住院费用可以用医疗保险报销，医疗险具有补偿性质，实报实销。在实践中，常见分类为一般医疗、中端医疗、百万医疗、海外医疗等。各有利弊，日后再另行分享。

少儿互助金可以替代部分医疗保险保障，但是少儿互助金受社保医疗目录范围的限制，对某些进口药和自费药是不予报销的。因此，我们在购买医疗保险时要注意覆盖这部分风险。毕竟每位父母都希望在孩子患病后能够尽自己最大努力给孩子最好的治疗。

0-7岁之间的医疗险保费较贵，7岁以后的医疗险保费逐渐下降。

（四）重大疾病保险

少儿是某些重特大疾病高发期，需要对重大疾病保险进行规划。

与医疗险的报销赔付不同，重大疾病保险通常是确诊给付，可以一定程度上弥补家庭因子女患重疾的医疗费用、营养费用、护理费用支出等等。重大疾病保险分终身和定期，分消费型和储蓄型，分普通重疾和特定重疾。例如一些消费型的少儿定期重疾保险，只需要几百块钱就可以做到百万的保障。也有只保特定疾病的，例如少儿比较高发的白血病。市场上就有专门针对白血病的重大疾病保险，只需要一次缴纳一千多元保费就可以给孩子20年50万保额的白血病保障。

重疾需要注意附加投保人保费豁免条款。

（四）熊孩子险

熊孩子险本质就是监护人责任保险，父母可评估自家熊孩子的破坏力而考虑选择购买！责任风险高发期是寒暑假期间。但是需要注意的是，损坏自家财物是没得赔的。

（五）人寿保险

根据银保监的要求，针对未成年人的死亡保险金额是有限制的。10岁以下不超过20万，10岁到18岁不超过50万。所以父母在给孩子选购寿险时要注意身故金额的限制。买多了是不赔的。

（六）教育金保险

教育金保险是利用保险的储蓄性为子女规划日后的教育费用。注意教育金保险规划的前提是保障型保险的购买。教育金保险将另行做专题分享！

三、给孩子买保险常见的“坑”

03

毫无疑问，亲生的都要买！尤其是少儿互助金。儿童社保是这是国家给的基本保障，门槛低，保障范围广，费用也不高，不在乎既往症，先天疾病等。

保险虽然不能改变你的生活，但可以预防你的生活被改变！

划重点：少儿互助金一定要买！我不信你缺这150块钱！

（二）我家宝贝已经买了少儿互助金，就可以不用买商业保险了吧

少儿互助金属于报销型的社会保险，报销上限不会超过医疗费用，报销范围也要受到社保的基本医疗目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录范围限制。进口药，特效药，进口医疗设备等，都是没有办法通过少儿互助金报销的。另外对于罹患重大疾病的家庭，不能覆盖的费用（如门槛费、自费药、护理费、交通费、误工费、营养费、后续康复费等发生在住院期间和离开医院之后的费用）并不能得到报销，并且这部分费用可能会超过医院的治疗费用，因此建议合理配置相关商业保险。

划重点：已经买了少儿互助金，仍需要购买商业保险！

（三）保险，孩子买了就行，我买不买无所谓啊

这样的父母显得非常“伟大”，但却忽视了非常重要的一点，父母健康且有持续创造收入的能力是孩子最大的保障。

父母在给孩子购买保险之前，要先给自己购买充足的保险，这才是对孩子爱与责任的最好体现。

最不济在给孩子买保险时，一定附加一份投保人保费豁免！

保监会在央视的广告词分享给大家：

没有重疾保障的父母，是在透支孩子的明天！

没有意外保障的父母，是拿孩子幸福做赌注！

没有养老保险的父母，是在増加孩子的负担！

保险就是强制的储蓄， 万一不幸是雪中送炭， 一生健康是锦上添花。

天地虽宽，难润无根之草；保险虽好，不保未买之人。

划重点：为人父母，先把自己的保险买好！

（四）为什么我给孩子买了意外保险，发生了意外住院了，保险公司却不赔

出现这样的情况，比较常见的是你所购买的意外伤害保险不包括意外伤害医疗费用，只负责意外身故和残疾的赔付。因此，选购意外伤害保险产品时要特别注意是否包含意外伤害医疗保险，保险金额是多少，同时是否含有住院津贴等内容。

划重点：少儿意外险选购的重点之一是看有没有意外伤害医疗责任！

（五）为什么我每年交了几万块钱买保险，孩子生病住院了都不赔

这是典型的保险错配，通常缴纳几万保费的都属于储蓄投资类保险，这类保险的保障功能是比较弱的。只承担生存金的给付，真正发生意外、疾病是不赔的或者赔得很少。很多人认为一份保险功能越多越好，既有重疾责任，又有寿险责任，再兼顾理财功能就最好了。这样的保险，家庭的保费负担必然会很高，而且未必能解决你想解决的问题。

你很可能花了很多钱，但是却没有选对产品。保险的本质功能是保障，在我们首次进行少儿保险产品规划时，一定是首先关注保障的杠杆功能，而不是保险的储蓄投资功能。

划重点：少儿保险的规划一定是先保障后储蓄投资！

（六）返钱的保险更好

我周围的很多人在咨询保险时都会问，这个保险如果没有发生理赔，能返回我点什么？也许是为了迎合消费者的这种心理预期，很多保险公司设计了返还型保险。俗话说，羊毛出在羊身上。保险公司在设计这些产品时已经把保费返还的成本计算进去了，所以这类保险的保费一定比消费型保险要高。其实，仔细想想，几十年后返还的那部分钱，已经贬值的不值几文了。

划重点：返钱的保险通常会更贵！

（七）买保险就得买大公司的

目前保险市场上已经有一百多家保险公司了，每家保险公司的产品都有优点与不足。大公司产品未必都有竞争力，中小公司近几年确实涌现了不少良心产品，受到了业内人士的推崇。

划重点：比选公司更重要的是选好产品！

（八）孩子的保险，保额越高越好！

意外险的保额10岁以下的孩子，不超过20万，10岁到18岁，不超过50万。保监有身故限额规定。要注意看意外医疗，这个越高越好！意外住院津贴越高越好！

医疗险是报销性的，即使买了多份，各家保险公司最终是据实进行报销，累计报销额度不超实际花费的医疗费用，买多了没有用。

重疾险是定额给付的，保额越高越好，当然高保额对应高保费！

划重点：有的保险买多了没用！

（九）孩子的重疾险，有必要买赔多次的吗？

目前市场上出现了越来越多的多倍保，顾名思义就是重疾赔多次。很多人会觉得开什么玩笑，得一次重疾就差不多要完蛋了，怎么可能得第二次，更不要说第三次、第四次了！但是如果在保费差距不大的情况下，赔多次的重疾是非常有优势的。一是因为医疗条件在不断进步，重疾治愈率在增高。二是通常得过重疾后，再想获得保险保障基本是不可能的了。

划重点：有条件的家庭建议买多倍保！

（十）买了保险就万事大吉，高枕无忧了

买保险并不能避免意外发生，不能阻止疾病到来，不能保证财物不受损失！

保险永远只是事后的经济补偿，父母首要的还是要加强对孩子的看管与照顾，加强孩子的安全意识，从而减少意外疾病等风险发生的可能性。

划重点：保险不是万能的！

之后，噜妈会多多邀请王老师进群给大家普及保险知识，随后，我们还会开线下咨询沙龙会，到底该如何给我们以及我们的家人更合理、更聪明、更省钱地购买保险？！感兴趣的亲们，可以+噜妈微信47200629了解详情。

天气是盐，佐世事烟火

让我们共享雾霭、霓虹与流岚

天气是缘，有幸与你羁绊

一起分担寒潮、风雨和雷电

特别