生猪保险专题稳“猪”！ 期货保险业务有哪些类型的业务

来源：中国银行保险报时间：2023-12-14 08:17

50元能买到什么？一顿麦当劳，两杯奶茶……而在2023年9月至10月，这竟是一头小猪仔的价格。《中国银行保险报》记者调研发现，2023年以来，猪价从每斤18.4元一度跌到每斤5.25元——“年初笑，年尾哭”是许多养殖户内心的真实写照。

面对“超级猪周期”下巨大的价格波动，以及非洲猪瘟、新冠肺炎疫情等一系列风险带来的种种挑战，保险业一方面稳步发展政策性能繁母猪和育肥猪养殖保险，另一方面积极拓展生猪价格保险、“保险+期货”等创新险种，为生猪稳产保供提供强有力支持。

不过，据《中国银行保险报》记者了解，生猪价格保险发展困难重重，政策性能繁母猪和育肥猪养殖保险长期处于亏损状态。未来，这样的险种应当如何平衡养殖户的保障需求和保险机构可持续发展之间的矛盾？保险业又该如何突破现有困局？

编者按： 

2023年以来，猪价“跌跌不休”。目前，生猪养殖企业普遍亏损严重，部分企业经营困难。如何通过保险对冲养殖风 险，“熨平”猪周期，让行业健康、平稳、可持续发展，是保险业不断探索的课题。《中国银行保险报》记者通过采访养殖企 业、保险机构、专家学者，分析案例、剖析难点，努力探寻破题之策。

长期亏损 生猪保险怎么办

□记者 房文彬

“2023年12月，我们公司在平谷建厂不久，第一笔保险保费不多，大概38万元，现在已经获赔近61万元。”北京南泰务农牧科技有限公司法定代表人祖峰对《中国银行保险报》记者说。

近年来，我国政策性能繁母猪和育肥猪养殖保险得到长足发展。然而，该险种长期处于亏损状态。业内人士认为，我国生猪保险还需不断迭代，加快产品、科技创新，拓展多元化业务开办模式。

北京南泰务农牧科技有限公司目前养殖生猪2.7万余头。公司/供图

生猪保险业务面临诸多风险

近年来，受非洲猪瘟等影响，我国生猪供求关系失衡，价格波动加剧，生猪养殖风险持续加大，稳定生猪生产受到各方高度重视。据悉，2007年至2023年，人保财险生猪保险业务累计承保生猪超12.6亿头，保费规模超430亿元，为超1亿户次的养殖场（户）提供超8900亿元的风险保障。

然而，据了解，人保财险、中华财险等多家保险公司近年来生猪保险业务赔付压力大，长期处于业务亏损状态，尤其是2018年下半年非洲猪瘟疫情暴发以来，生猪养殖大省的赔付压力加剧。

“受生猪疫情和市场价格波动影响，养殖险一直处于亏损状态，比如2023年生猪受到重大疫情影响，整个行业养殖险综合成本率达到126%，全行业亏损近41亿元，中华保险生猪保险亏损近10亿元。”中华财险相关业务负责人表示。

国元农险相关业务负责人表示，2023年至今，受猪瘟疫情及生猪价格波动影响，国元农险育肥猪保险经营亏损严重， 2023年、2023年及2023年1-10月综合赔付率分别达到125.67%、95.18%、95.94%。

生猪保险业务开展过程中面临诸多风险。“常见问题包括数量清点难度大、标的识别难度大等。”人保财险相关业务负责人对《中国银行保险报》记者表示，对生猪标的而言，养殖场出于防疫隔离的考虑，不允许外来人员入场，保险公司的验标人员在不能入场的情况下，难以对生猪的数量清点准确。此外，由于同类生猪外形相似且数量庞大，现场肉眼识别具有一定的主观性、随意性，需要通过耳标等标的识别码来进行个体身份的准确识别。

对于生猪保险业务存在的道德风险、逆向选择问题，中华财险表示这也是目前生猪保险业务面临的问题之一。猪周期上扬时农户投保不积极，猪周期下降时投保，存在带病投保问题，造成行业生猪保险赔付率较高。

“对生猪价格保险，养殖户、养殖企业在市场价格下行期有强烈的需求，保险公司只要承保就面临着超赔的经营风险，需要寻求稳妥的风险分散手段。”安华农险相关业务负责人说。

同时，安华农险上述负责人表示，地方财政补贴预算不充足，还不能达到应保尽保，这也是生猪保险业务面临的问题之一。

“受生猪价格保险缺乏财政补贴支持和容易出现逆向选择影响，生猪价格保险一直难以形成规模效应。”国元保险相关业务负责人如是表示。

除此以外，黄河财险相关业务负责人表示，不足额投保现象突出，造成养殖险的赔付成本提升和经营风险加大。

“精准管理+创新”促可持续发展

生猪保险业务开展过程中面临诸多风险，保险机构如何实现可持续发展？

人保财险相关业务负责人表示，对于数量清点难度大、标的识别难度大等问题，应加强生猪保险业务精细化管理，从承保理赔实务操作规范和业务系统刚性管控着手，加强承保验标和理赔查勘质量。

除了加强生猪保险业务的内控精准管理外，还应推进生猪保险与无害化处理联动（以下简称“保处联动”）机制。据悉，中华财险已建立“保处联动”信息数据管理平台，将生猪饲养、保险、出栏检疫、无害化处理等信息数据互联互通，相互校验，有效控制虚假承保、虚假理赔。

至于生猪保险存在的逆向选择问题，黄河财险相关业务负责人表示，应从以下几个方面予以应对：一是产品设定合理保额和费率，同时开发创新型价格指数类产品，降低逆向选择风险。二是做好合理风险区划，谨慎参与高风险区域业务，严格设定承保条件。三是按照生长情况设定保险期间，增加合理的疾病观察期。四是精细化验标承保。佩戴电子耳标，建立风险控制平台，最大可能性做到应保尽保。五是科技赋能。引入AI智能牲畜面部识别技术。

同时，人保财险表示，在加大科技创新力度方面，人保财险积极主动对接生猪养殖场（户）和相关科技企业，推动生猪保险承保理赔新技术研发、试点，加快RFID电子耳标、DNA生物鉴定技术和移动承保理赔APP等新技术的应用推广，改进客户服务质量和效率，提高风险管控水平。

“2023年底，中央财政将能繁母猪保险每头保额从1000元-1200元增加至1500元，育肥猪保险每头保额从500元-600元增加至800元，保障程度显著提高，但生猪保险总体业务覆盖面还偏低，保足保全率有待进一步提升。”人保财险相关业务负责人表示。

多元化业务开办模式是趋势

2023年，我国成为全球农业保险保费规模最大的国家，实现保费收入815亿元，为1.89亿户次农户提供风险保障4.13万亿元。

“但我国农业保险的发展仍处于初级阶段。”安华农险相关业务负责人表示，一方面是由于财政预算不足；另一方面是在养殖产业方面规模集中度还不够高，分散、小规模的养殖方式还将长期存在并占有一定的比例，产业信息化程度、大数据体系还有待完善，对于养殖数量的实时统计工作也存在相当大的困难。此外，大宗农产品期货市场规模还比较小，发展不成熟。

相较于发达国家，2023年，美国收入保险金额占比超过90%，保险保费收入占比84%。

“今年上半年，猪肉价格大跌50%以上。大家对生猪价格保险、收入保险非常期待。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，目前，对于生猪价格保险、收入保险等，有关方面一直持观望态度，保险公司也不敢贸然进入。一方面是因为生猪价格保险在前五六年里的试点情况不好，公司亏损较多；另一方面则是考虑到猪周期的问题以及道德风险和逆向选择问题。

人保财险相关业务负责人表示，相比美国而言，我国农产品市场价格形成机制还有待健全，农业生产基础数据建设还有待完善，猪周期问题比较突出、生猪价格波动性大。此外，我国农业保险开办时间相对较短，农户投保意识还没有充分形成，在一定程度上也影响了生猪收入/收益保险业务的推广程度。

对于未来我国应如何发展生猪保险业务，中华财险相关负责人表示，未来我国生猪保险的需求将会大幅增加，保险覆盖面将更加广泛。因此，需要探索新的保险产品以满足生猪养殖者对保险的需求，做到应保尽保，同时制定合理的保险理赔方案，借助互联网技术来规避养殖户的逆向选择和道德风险。

为响应养殖场（户）多种风险保障需求，人保财险认为未来加快生猪期货价格保险、生猪收入/收益保险、生猪养殖产业链相关保险等产品创新，加快生猪保险与生猪活体抵押贷款工作的联动，拓展“政策性+商业性”“传统死亡+价格”“保险+信贷”等多元化业务开办模式将是我国生猪保险未来的发展趋势。

据了解，目前多家保险公司已开始创新“政府+银行+保险”模式，创新生猪保单、生猪活体质押物，创新“保险+期货”模式，有效应对猪周期价格变动，稳定生猪养殖户经营预期。

两大难点 生猪价格保险待破题

□记者 谭乐之

50元能买到什么？一次单人餐，两双拖鞋，几包零食……在2023年9-10月，这竟然是一头小猪仔的价格。2023年以来，猪价“跌跌不休”，从每斤18.4元一度跌到5.25元。“年初笑，年尾哭”是许多养殖户内心的真实写照。

《中国银行保险报》记者采访发现，一些养殖户已经采用保险方式转嫁风险，但多为传统生猪保险，仅保障疫病等死亡风险。专家认为，眼下生猪养殖的风险