揭秘！保险公司是如何盈利的 教育基金哪个保险公司的好一些呢知乎

一提到保险公司，大家往往会打上两个标签。

第一个是：有钱。CBD的摩天大厦往往冠的都是保险公司的名，一看就是不差钱的主。

第二个是：骗子。投保前说得好好的，理赔时就“这也不赔，那也不赔”。

很多人心中都有一个比较大的误解，认为保险公司赚的钱都是靠从消费者手中坑蒙拐骗来的，实际上完全不是这样。

保险公司确实很有钱，也很会赚钱，他们有着独特的赚钱秘籍。今天就专门带大家揭秘，看看保险公司到底是如何赚钱的！

一、交的保费，保险公司赚了多少？

很多人都以为我们的保费交给保险公司后，这些钱全部变成了保险公司的利润，但事实并不是这样。

这就好比我们自己开了个小卖部，我们收到顾客的钱，除去进货的成本，还要支付房租、水电等费用。对于庞大的保险公司而言，情况就更加复杂。有个公式大家可以了解下：

保费=纯保费+保险附加费

1、纯保费：

纯保费包含风险保费和储蓄保费两个部分。

风险保费：专门用于赔付承保期间出现的理赔费用。虽然这部分费用无法具体确定，但却可以大致估算。

比如1 个60周岁的人，在未来1年中的生死情况，是无法预先知道的，但是如果对50万个60周岁的个人资料进行统计分析，可以发现这类人中死亡数会有一个稳定的概率。

储蓄保费：这部分是保险公司专门留出来，用来赚取投资收益的，同样很重要。

2、附加保费：

附加保费主要是包含保险公司的一些运营费用和预留利润。

管理如此庞大的金融机构，需要考虑到场地的租金、员工的工资、电脑IT设备、巨额的广告投入、销售的佣金等，而这些成本都是要分摊到保费当中的。

除此之外，至于保险公司会预留多少利润，每个公司都不一样，一些新兴公司为了提高知名度，获得市场份额，出现极端情况“赔本赚吆喝”也是有可能的。

不能简单地认为每年交给保险公司的保费，全部被保险公司当成收益装进了口袋，其中也包含了大量的成本，无论从保费的设计还是定价，都是非常复杂的。

二、保险公司是如何挣钱的？

保费只是保险公司赚钱的本金，并不是利润来源，保险公司的盈利主要来自这三个方面：①死差收益、②费差收益、③利差收益。

1、死差：

预期风险发生率与实际风险发生率之间出现差值时，便产生了“死差”，包括死差益和死差损。

比如：某公司设计了一款寿险产品，预估10万人中有10人死亡。如果现实中只有5人死亡，比原先预估的少，这就叫做“死差益”；相反的，如果有15人出险，保险公司就亏损，称为“死差损”。

2、费差：

费差就是指，实际发生的运营费用与预估运营费用之间的差异，如果预算费用超过了实际费用，那就是费差益，反之就是费差损。

比如：保险公司运营一个保险产品预计需要的费用，包括设计、开发、销售、管理、运营等。假设预定费用为1000万，如果公司的成本控制好，最后只付出了800万费用，那么省下来的200万就是费差益，反之就是费差损。

3、利差：

保险公司收到保费后，肯定不会把钱锁在保险柜里等着支付赔款，而是预留法定准备金之后，将剩余收入用作投资。当预定投资收益与实际投资收益产生差值时，便产生了“利差”。

如果实际投资收益比预定保单利率高，保险公司就赚了，这就是利差益；反之，保险公司就会亏钱，这就是利差损。

比如：保险公司给客户保证利率为3.5%，但是实际保险公司进行投资后获得的回报是4.5%，那么4.5%-3.5%=1%就是保司赚取的利益。

目前各大公司的产品保障范围越来越广，随着市场的竞争，产品的价格也不断降低。因此，通过死差和费差赚取的收益越来越少，利差反而成为保险公司的主要来源。

为什么这么说呢？

以长期险为例，保险公司每年都可以源源不断的获得保费收入，持续稳定的现金流是获得收益的基础，假如 100 亿元的可投资保费，获利1%就是1个亿。这才是保险公司收入的大头。

所以，那些说保险公司会通过恶意拒赔来获利的，绝对是一种误解。

三、保险公司投资了什么？

既然投资收益才是保险公司的主要来源，很多人会好奇，保险公司都具体投了哪些呢，收益高吗？

由于保险业具有极强的公众性和社会性特征，对社会经济的稳定和人民生活的安定负有很大的责任，其资金运用是必须受到严格监督和限定的。

《保险法》第 106 条：保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险公司的资金运用限于下形列式：

(一) 银行存款；

(二) 买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；

(三) 投资不动产；

(四) 国务院规定的其他资金运用形式。

实际上，保险公司的资金主要投资两类资产：

有些保险的产品手册里会有“投资组合和理念”说明，因各家公司投资偏好不同，相应的具体投资组合和分配比例也有差异。

高保证回报，固收类资产的配置比例加大，但是这样必然会降低产品整体的投资回报；高预期回报，权益类资产的配置比例加大，但是这样必然会拉低产品的保证收益率。

从整个保险行业来看，虽然有投资股票、基金等风险较高的投资，但固定收益类这类安全稳健的产品仍然占据主导地位。

由于股票、基金等高风险的投资占比不多，所以保险公司在股市上的亏损，也不会对我们的利益产生多少影响，毕竟那只是一小部分而已。

写在最后

保险公司是一家经营风险的公司。它将大量的风险聚合起来，运用科学的方法进行风险管理，再通过“大数定律”对风险进行定价，从中获取一定的利润。

所以，大家要相信保险公司不会故意拒赔，毕竟他们也不靠骗取保费赚钱，保哥建议大家买保险时还是多留心保险条款，避开保险合同里的那些坑。

万一发生意外，只要在合同规定的保障范围内，并按照正确的流程发起理赔申请，最终一定会顺利拿到理赔金。

END