普通人要钱，有钱人守钱！香港保险6%复利相当于多少单利？ 保险信托收益率是多少啊

最近，我们提到对于八成普通家庭来说，之所以需要保险是为了应对因意外、疾病、身故等导致的损失性风险。

那么，对于剩余20%的高净值人群来说，需不需要保险呢？今天，我们就从风险金字塔说起：

风险金字塔

风险金字塔

如果说底层和中层的两种风险属于普通性风险，那么高层风险就属于“有钱人的烦恼了”！

虽然在他们那里，能用钱解决的问题都不是问题！疾病、教育、养老等用不着放心上，可关于财富传承，却是一个大难题！因为这个看似简单的诉求却涉及到法律、税务、婚姻、债务等各种领域，一个环节出了变数都可能导致财富归属发生改变。

而目前，遗嘱、保险、家族信托、法律委托可谓是世界通行的财富保护与传承工具。这其中，保险更是刷新了我们的原有认知——除了疾病、医疗、教育、养老等方面的保障作用，其在财富传承领域的独特价值脱颖而出，尤其是大额人寿保单。

大额保单

大额保单可以实现现金资产有控制权的高效传承！

高净值人士财富传承的最理想状态是，实现定向传承、无缝传承，同时，最好还能保持控制权。就这一点，无论是法定继承、遗嘱继承还是生前赠与，都很难达到上述状态，大额保单却可以。

举例来说，父母作为投保人，子女作为受益人，子女发生婚变危机，或者子女背负债务，保单不会受牵连，保单不分割，财富不外流，此乃定向传承。

高额保险金产生，子女可以省略四处奔波收集材料、争取其他继承人一致同意从而办理继承权公证的负累，不声不响、轻松快速获取保险金，此乃无缝传承。

父母急需现金，可以将保单抵押，或者随时退保换取现金价值；子女不孝或者挥霍败家，父母有绝对的自主权力变更受益人，此乃保持控制权。

大额保单还可以为遗产税准备流动资金。我国遗产税的开征日益趋近。而遗产税的征收，一贯采取“先完税、再继承”的先后顺序，所以，要想让后代顺利承接家族财富，预备充足现金流就十分必要。而从国际惯例来看，大多数人寿保险理赔金都能免征遗产税。

《保险法》第四十二条规定：

被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；

（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；

（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

也就是说除了以上这些情况，保险金是不作为遗产的。既然遗产都不是，就不可能有遗产税了。

案例介绍

现实生活中，相关案例也是不胜枚举！

《扬子晚报》就曾报道：

南京一家大型寿险公司的营销经理李女士接受采访时透露，就在最近，公司在浦口出现了两个1000万元的投保单子，投保人的年龄在40-50岁，其中一位是企业主，另一位家里房产比较多。

“他们事业有成，有充裕的资金，比较注重养老和家庭财富传承。”她介绍，这两笔投保的产品都是年金类产品，对资金的安全性要求比较高。

“投资渠道窄，银行的利率也不是太高。相比较而言，他们更看好保险产品的长期稳健收益。”李女士介绍，尤其是企业主们，他们有财富传承的考虑，就更看好大型保险公司的信用。

为什么要投保大额保单？这部分客户总体的考虑，是希望能通过投保的方式，把钱按照自己的意愿给到受益人，具体分以下四种情况：

1、确保能有一笔钱给到孩子，以完成孩子30岁前的学习、生活的支出。“因为我们的保险有个‘类信托’的概念。如果投保人身故了，可以按照其意愿对保额进行分配，比如每年拿多少、额度多少，可以约定，也可以调整。”

2、希望能对财产进行保全。有的投保人的资产是自己好不容易打拼下来，希望将来能让孩子单独拥有，而不希望因为婚姻而被“另一半”分割。

3、有的企业主，希望通过大额保单，进行“资债隔离”。

4、避税的考虑。遗产税现在没有实行，但长远看是个趋势。而从节税避税的角度来看，终身寿险最具优势。

《北京晚报》也坦言：

李保全是北京一家知名保险公司的代理人，说到他，圈外人也许不知，但在保险代理人的圈子里却“小有名声”。2013年，他创造了北京地区第一张个险单笔过亿元的保单。日前，他又为公司拿下了一笔保费1500万元的“千万大单”。

“这个客户买的是我们一款2017年开门红年金保险，客户买这款产品主要是为了给孩子。这款产品的一个好处是，可以做保险金信托。”李保全介绍说。

什么叫保险金信托呢？就是投保人在投保后，再与信托公司签订保险金信托合同，将信托公司作为保险合同的身故保险金受益人。当被保险人身故，发生理赔时，信托公司将依据信托合同约定的方式将信托利益分配给受益人。

信托传承在国内还是新生事物，但在国外已经很普遍，因为它更能反映委托人的意愿，当他身故后，可以按照他的安排一步步把财产分配给受益人。所以有人形容它是“坟墓里伸出的一只手”。

比如委托人想把财产分阶段给儿女，可以在信托合同中约定，孩子18岁能领多少钱；结婚时，能领多少；有了孩子，能领多少……按委托人的意愿行事，而不是一笔给他。

“要知道，对于年轻人来说，突然得到一笔巨额财产，对他来说有可能是灾难。我的这位客户最看重的就是这一点，他之前一直担心，如果一次性把钱留给孩子，孩子把握不好，反而害了他。”

保险金信托解决了高净值客户财富传承的定期定量分配和附带条件分配等问题，大额保单也随之而来。

友情提醒

当然，最后要指出的是：没有一种法律工具是万能的

除了上述大额保单的应用，客观来讲，保险在传承中的作用有其局限性。

第一，保险的保障优势是相对而言。好比这样一个比喻，用保险搭建的安全资金池，就像一个城堡，本身是牢不可摧。但是城堡也有进出口，进门要目的合法，出门以后要靠自己。所以一份本身就怀揣逃避债务、逃避分割等目的而架构的保险，或是已经支付完毕的保险金，是无法对抗善意第三方的合法权利主张的。

第二，保险只能解决现金的传承问题，对家族财富的其他财产类型，保险无法应对。如果将其他财产都变现买保险，显然是舍本逐末，与我们一贯倡导的传承理念南辕北辙。

所以，在家族财富保护与传承的道路上，综合运用遗嘱、保险、家族信托、法律委托，并通过财产协议、夫妻约定、赠与协议等等组合配套使用才是上策。

复利和单利

爱因斯坦曾经说过复利是世界上第八大奇迹。

复利是香港保险的一大要素，在后期和单利产品相比，优势明显。多数人在投资理财时，忽略了收益率是单利还是复利，更忽略了时间的魔力。

同样10万块钱，投资30年，6%的收益率：

单利

利息=10万*6%*30=180,000；

30年后本息合计：100000+180000=280,000

复利

本息合计100000*（1+6%）^30=574,349

单利和复利的比较更直观一点：

复利之所以有巨大的威力，是离不开时间效应的。

长时间下来，差距就拉开了，所以理财还是越早开始的越好。

大多数理财产品都是单利

生活中哪些理财是单利，哪些是复利呢？

1）银行定存 ——单利

比如某行的3年存款利率为3%，存10万，那么3年本利和为：

10+10×3%+10×3%+10×3%=10.90万

2）银行理财产品——单利

年收益率4.0%到6.5%不等，与银行和投资额度有关，但通常投资周期短，很少超过一年。

3）国债——单利

新发行的第一期、第二期国债年利率高达5.41%，但属单利。国债的投资周期通常是3年或是5年。

4）货币型基金——复利

可惜的是，我们没法保证货币基金能一直都有3%的七日年化收益。

5）保险理财产品——复利

从当下的金融市场来看，有且仅有年金险是能保障利率的。也就只有年金险可以提前锁定几十年的收益了，而且还是复利收益。

不管宏观市场怎么变，不管保险公司以后还卖不卖，签订合同的一刻，收益即被锁定，铁定保本，一般活得越久年化收益率越高。

这是年金险独有的优势。

香港保险中的复利应用

为了给大家有更直观的感受，以保险经纪人为0岁小朋友做的年金类产品为例。

0岁起，年缴约4000美金，连续缴5年，不考虑货币时间价值，即总投入约2万美金。经纪人给出了非常好看的财务数据。

小孩长大后可以领取教育金（大学4年每年4000美金）、养老金（60岁以后每年7000美金），支取后，100年后账户仍剩余950万美金，而 总投入才2万美金 ，听起来很诱人。如何理解上图呢？

1、上述财务数据是 基于7%的年化收益率制定的未来收益 ，也就是100年要不间断的保持7%的收益，账户才能够剩余900多万美金 （如果期间不支取的话可以累积到1500多万美金） 。如果年化收益率为5%，则100年后账户余额为64万美金。

2、随之衍生出来的第二个问题是：如何达到7%的年化收益率？有数据显示，过去10年该类产品基本保持了7%的收益率，确实很了不起！

3、香港保险是以美金计价。如果未来人民币贬值，对于购买香港保险来说是利好，可以作为多币种资产配置中的一环，对冲汇率风险。

总结

在未来利率下行的大行情下，自己又没有更好的投资方式，买年金没错的。香港保险的意义不只在于复利，而且锁定未来的利率。

但如果想着买个年金就能比其他方式收益高三两倍，那就有点异想天开了。

不过，在找不到6%的理财产品的情况下，又是长期不用的闲钱，香港储蓄分红险是个非常不错的选择。

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