有了医保，还需要买商业保险吗？ 买基金还是买保险好

“你好，商业保险了解一下。”

“不用，我已经有医保了。”

从业几年，这是我听过最多的拒绝理由，提起商业保险，很多人的第一反应都是：我有医保就好了，何必再花钱买商业保险呢？

虽然说医保和商保同样是保险，但两者还是有很大区别的，今天我们就来聊一下，医保与商保的区别有哪些，有了医保，究竟还需不需要买商业保险。

1. 什么是医保

医保：即基本医疗保险。是作为社保（即我们所说的“五险一金”）的范畴之一。

也是我们日常使用频率最高，关系最密切的。医保具有政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保、无拒保等特点，属于一种全民医疗福利。

医保主要有两种：职工基本医疗保险和城乡居民基本医疗保险。

职工医保是面向单位的职工，有正式单位就能参加职工医保。如果不是单位职工，参加医保有2个选择：一是参加居民医保，能在个人缴费基础上享受医疗补贴；二是以灵活就业人员参保职工医保。

2. 医保报销比例

门诊报销标准：

a. 普通门诊：可由个人账户支付，在定点零售药店、定点医院门诊支付。

b. 门诊重症：在职80%，退休85%；

c. 门诊慢性病：在职60%，退休65%；

d. 部分门诊重症病种：在职87%，退休90%。

住院报销标准：

这是武汉的职工医保的住院报销比例（均不报销进口项目和自费药品）。

举例：

A女士因为心脏方面疾病，在三甲医院治疗共花费了15万，其中4万元属于自费部分无法报销，剩下11万元，其中，110000-800=109200元可以纳入报销。

具体报销金额如下：

0-10万元部分：100000*86%=8.6万

10万元以上部分：（109200-100000）*96%=8832元

整个治疗下来，合计报销94832元，相比于15万的总费用。职工医保报销了63%。

客观地说，职工医保在住院报销方面还是不错的，免赔额相对较低，而且住院花费越多，报销比例越高。建议上班一族都配置上职工医保，另外，如果你正准备换工作，只要新公司缴纳了医保，次月开始就可以享受医保待遇，这一点是非常不错的。

看到这里，你是不是不禁会想：既然医保这么好，那我就完全不用另外购买商业保险了啊。

别急，继续看下去。

3. 有了医保就不用买商业保险了吗？

这是一张医保可报销内容的图片，从图片中我们可以看到除去中间是属于医保报销部分，剩下的都是需要我们自费的部分。所以医保虽好，但也不是万能的。

a. 医保仅能报销医保目录费用：医保有“药品、诊疗、服务设施”三大目录，只有目录内的费用才能报销，像很多特效药、高新技术检查、国际部和特需病房的费用都是无法报销的。

b. 报销比例有限制：不管是哪个地方的医保都无法做到100%报销，比如武汉居民医保，在三甲医院住院，最多也只能报销60%左右。

c. 异地就医不方便：医保一般情况下只能在当地使用，想异地就医则要办理转诊手续。如果没有转诊证明，只能先自费再回当地报销，而且报销比例也会大幅下降。

当然，这还只是涉及到医疗费用，如果涉及到非医疗费，比如收入损失、后期康复费用等一系列的费用，对于很多人来说都不是一笔小数目。

举例：

A先生今年37岁，事业正处于上升期，太太是全职主妇，孩子今年7岁上小学，A先生作为家庭主要经济支柱，不幸罹患重疾，单位缴纳了医保但自己未购买过商业保险。患病后在某三甲医院住院治疗，医保只能报销一部分，很多药物需要自费，在其住院期间，房贷和车贷还需要继续还，与此同时，孩子还需要上学，教育费用又是一笔开支，可能还需要请人陪护，包括后期的康复费用…

如果经过治疗痊愈了，也还好，起码康复后还有一定的赚钱能力。而如果不幸身故了，医保是不含身故责任的，那么后期的车贷、房贷、子女教育以及父母的赡养该由谁来承担，如何承担？

4.社保和商业保险有什么区别

总体来说，社保与商业保险的区别主要可以归纳为4个方面：

a. 承办主体不同

医保是政府的基本职能，是国家宪法规定的基本职责，由劳动保障部门和社保经办机构承办。

商业保险则依赖于企业信誉，由企业承办，按行业规范操作。

简单地说，医保归政府管；商业保险是保险公司的业务，由银保监会管。

b. 要求不同

医保是强制的，而商业保险是自愿的。

医保不论你身体状况怎么样，都能买；商业保险就不一样了，买起来是有门槛的。

举例：

A先生不幸得了甲状腺癌，且医保商保都没买过，这时候去买医保，国家二话不说给你兜底，买完下个月就能用。但是如果买商业保险就比较难了，保险公司要看你的身体状况再考虑是否承保。

c. 功能不同

医保是解决我们最基础的医疗问题。病了，有国家兜底，责任相对单一，也便宜。

商业保险则是解决更高层次，也就是医保解决不了的问题。

比如，生病了赔一笔钱补偿你的收入损失；看病需要用进口药但医保不能报销等等。

d. 性质不同

医保是国家用于维护社会稳定，减小贫富差距的手段，也是给予国民的一种福利政策。

商业保险则是保险公司以盈利为目的，一方面满足投保人的保障需求，一方面需要取得企业的合理利润。

区别聊完，你们应该也感觉到医保和商保两者虽然区别很大但并行不悖，属于相互补充的关系。

5.总结

总的来说，医保是基础，也是国家给予我们的福利，建议配置。商业保险作为医保的补充，根据家庭具体情况合理规范配置，相信有了医保+商保，可以让我们更从容的面对生活。保险不是为了改变生活，而是防止我们的生活被改变。