银行卖的保险都是些什么鬼？ 保险类基金产品可靠吗知乎

买保险其实渠道很多，线下代理人，支付宝，微信，还有很多保险类自媒体，底下放个二维码，一扫就能投保了，简直不能再方便。

那么还有听说银行也能买保险，究竟银行卖的是真“保险”吗？

今天跟大家聊聊银行投保的那些事儿。

一般个人客户进入银行需求无非就是这几个，开卡、开网银、存取现金。

甚至年轻人办完前两条，就再也不踏足银行了，因为所有的基础需求，手机银行，网银或者第三方支付机构就搞定了。

如果手头上还有几个闲钱，可能还会想起让钱增增值这事儿，这个就是你我口中的“理财”。

那么银行理财一般有些什么产品呢？来给大家讲讲最常见的几类。

01

自营理财

最常见的就是银行自营理财产品，买理财前，需要先做一个问卷调查。

将客户的风险承受力分为：保守型、稳健型、激进型。

这个主要是监管要求，毕竟每个人对于风险的承受能力都不一样，一旦碰到个玻璃心的客户，买了非保本浮动受益的产品真给他亏了闹事怎么办？

银行自营理财，一般门槛较低，1万元，5万元起购的比较多。

也有一些针对私人银行客户的专属理财，门槛大概在100万元或以上，一般收益比普通理财还是要高一点的。

银行自营理财的底层投资资产，一般都是固定收益类的金融产品。

例如银行间同业拆借，协议存款，评级优良的企业债，一些金融企业的超短融，交易所、银行间市场发行ABS、ABN产品等。

这类产品，收益相当平稳，期限多在一年以内，一般是保本保收益，或者保本浮动受益。

私人银行客户定制的一些理财产品，底层资产可以是某些获得授信公司的融资项目，直接投资二级市场股票的也很少，安全系数也OK。

02

银行代销的公募基金产品

公募基金产品分很多品类，例如货币型、股票型、债券型、混合型、指数型等等。

刚刚上面提到的风险调查问卷，这里也可以发挥作用。

例如一个客户是保守型的客户，在银行里想买股票型的基金系统是过不去的。

因为他内心太脆弱了，市场的波动他会受不了的，一般就只能买货币型、债券型等。

银行客户经理卖多少基金是有任务的，重点基金销售做得好的话，奖金也会多一点。

银行的客户经理虽然比一般普罗大众知识丰富一点，但是毕竟不是时刻关注市场的专业人士，其终极的目标是完成任务，银行要赚销售和赎回的手续费，而不是帮客户增值。

高级一点的客户经理，有一定的市场研判能力，每天留意财经时事，综合市场分析的各家观点，会有自己的判断。

知道在市场低点推荐客户买基金，并且保存好客户持有基金的时间，成本等信息，懂得叫客户高抛低吸，这种客户经理，不是没有，可能10个里面有1个半个吧。

卖基金也是很吊诡的事情，市场不好的时候，银行应该加大激励力度，多销售一些指数型基金，以待市场上升。

但是市场不好的时候，银行，银行工作人员，甚至基金公司都觉得销售很困难，态度都比较消极。

市场大好，点数大涨的时候，慢半拍的人们又开始动起来了，这时候，基金又容易卖了，销售又火爆了，大伙们又很积极了，在我眼中看来，这无异于向市场输送韭菜。

最近成交过万亿，股市从2600点破3000，用了没几周的时间，市场好的时候，各路大神犹如雨后春笋一般涌现，最近银行又开始积极推基金了，大家买基金的热情慢慢又被点燃起来。

老实说， 在2500点附近入了指数型基金的人，到现在3000多点，15%+的收益已经袋袋平安了。

越高越买，越低越抛，大家都是韭菜的命啊～

03

银行代销的保险产品

大家好好看一下，银行销售的保险产品，都是以什么类别为主的。

截图是银行的营销宣传指引，看看都是些什么品种？

清一色万能型两全险或者分红型终身寿险、年金险。

而且年化收益其实不高，5年期年化受益好的接近5%，一般的也不到4%，大概3点几的样子。

银行代理销售保险，看中的是代销的手续费，银行其实也有代销的重疾险，意外险，重疾险一年缴费多的也小几万。

这种万能两全险，或者分红型寿险年金险，手续费比较低，根据趸交或者期交，费率不一样。

但是银行的客户出手不是几千一万啊，而是几十万上百万的买，手续费几万十几万就到了银行的账户上了，所以为什么银行热衷于卖这种给你算收益率的两全险，年金险？懂了吧。

朋友在银行工作，以前银行还允许保险人员驻点，看到一驻点帅哥带着一位中年女性拿着银行卡，直接递进来一张进账单，收款人是保险公司。

这位中年女性一脸天真无辜，非常有上当受骗的可能，朋友就多口问她一句，

“您想办理什么业务？”

“我想存定期。”

“您知道您是在转账给一个保险公司吗？”

就这样，朋友成功破坏了该名保险从业人员的生意，捍卫了银行的声誉，想必保险从业人员又是用“存定期送保障”这种话术去诱骗客户买万能型两全险吧。

总结一下，银行理财渠道很多，适合不同风险承受能力的人。

理财产品主要用于抵抗通胀，基金主要是为客户节省了研究跟踪市场的时间，可以在市场好的时候享受到市场上涨带来的收益。

银行买的所谓保险，其实是保险公司发行的另类“理财产品”，利息不高，提早退出扣除初始费用，退保拿回现价，都会带来一定程度的损失，流动性还差。

真正的重疾意外医疗险，那些所谓的客户经理恐怕也给客户讲不清楚。

真正要转移风险，保险姓保，还是得多看专家的文章，有投保需求，再私信我喽，回见啦。

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