团体意外险赔偿款，能冲抵工伤保险赔偿吗？ 炒外汇有保险赔付吗现在还能买吗安全吗视频

大家好，我是专注于理赔服务的奶爸保险经纪人--悦悦说险。

找奶爸买保险，避免理赔的坑，作为一个专业的保险经纪人，不单懂得人身险的理赔，作为财产险的“雇主责任险”，也是奶爸的服务范畴。

最近奶爸接到一个企业主客户咨询：

因为是小微企业，老板没有给员工缴纳社保（工伤保险），老板询问我能给员工买一份团体意外险吗？老板怕员工在工作期间造成的伤害，需要老板赔钱。给员工买一份团体意外险后，这样可以对冲一部分风险损失。

一、团体意外险和工伤保险一样吗？

什么是团体意外险：

团体意外险是以团体方式投保的人身意外保险，其保险责任、给付方式与个人意外保险相同。

什么是工伤保险：

工伤保险是指劳动者在工作中或者在规定的情况下，遭受意外伤害或者患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

工伤保险依据《工伤保险条例》第二条和第十条规定的规定，用人单位应当依照该条例规定参加工伤保险，并为本单位职工缴纳工伤保险费。

工伤保险，属于法定的社会保险，具有强制性。团体意外险，属于职工福利，不具有强制性。

当职工发生工伤事故，受伤职工就享有要求企业工伤赔偿和保险公司保险赔偿的双重权利。

职工的工伤求偿权利，是基于职工的特殊身份，应在特定时间、特定场所内发生的事故伤害，方能获得工伤赔偿。

职工的意外伤害求偿权利，是基于受伤职工系团体意外保险的被保险人或受益人，其有权利要求保险公司赔偿的权利，具有人身专属性。

所以工伤保险和团体意外险是不一样的。

二、老板赔偿员工后，团体意外险的受益权是否可以转让给企业？

有老板说，为什么有些团体意外险的收益权，在老板赔偿员工后，团体意外险的收益权可以以签署协议的形式，转让给企业，这些的操作合法吗？

首先，商业保险和工伤保险属于不同性质的保险。

其次，工伤保险待遇是宪法和法律法规赋予劳动者的法定权利。获得商业保险赔偿是劳动者作为保险合同受益人的合同权利，两项权利均不得任意限制和剥夺。

根据《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）第39条的规定：

团体意外险的受益人只能是被保险人及其近亲属。作为企业，是团体意外险的投保人，但不能作为团体意外险的受益人。

所以，团体意外险的受益权不可以转让给企业。

三、老板没有办理工伤保险，员工可以要求工伤理赔吗？

只要雇员与雇主存在劳动关系，也依法被认定为工伤，作为雇员就应当享受工伤待遇。如果雇主没有为雇员办理参加工伤保险，根据《工伤保险条例》第62条的规定第二款规定：

雇员所享受的工伤待遇也是由单位支付的。在雇主没有给雇员参加工伤保险的情况下，团体意外险的赔偿款也不允许冲抵工伤保险补偿款。

在最新的一个司法判例（点击阅读原文），法院也没有支持企业用团体意外险的赔偿款冲抵工伤保险补偿款。

四、企业怎么减轻因工伤而造成的赔偿损失？

其实在商业保险中有一个险种是可以减轻企业因雇员的工伤而需要支出的赔偿损失，这就是以企业所付“工伤赔偿责任”为保险标的的--雇主责任险。

以这个司法案例为例，企业在保险公司投保团体意外险，保额70万。后员工不幸发生工伤死亡，企业赔付员工65万。实际员工的继承人总共得到的赔偿金额为135万。

如果企业投保的是雇主责任险，保额也是70万，在员工不幸发生工伤死亡后，企业赔付员工65万。因为企业投保了雇主责任险，企业的实际损失为65万，然后企业就可以向保险公司索赔65万。

虽然企业没有缴纳社保（工伤保险），但是在这一起工伤赔偿中，企业投保雇主责任险后，实际的工伤赔偿为0，而员工的继承人得到的赔偿金额为65万，这就是雇主责任险的重大意义。

所以雇主责任险，是企业规避用工风险的护身符。

作为一个保险消费者，如果你在买保险的过程中有碰到不明白的问题，特别是涉及到理赔，可以在下方留言给或私信奶爸！