儿童商业保险配置攻略！必看！ 儿童保险怎样买

孩子作为每个家庭的绝对重心，每个父母都会花很多心思在其成长路上。教育、健康、快乐每一样都牵动着父母的心，而保险作为孩子成长路上的重要护航工具，当然也值得父母花心思去对待。

之前的文章谈过了少儿医保（作为父母，你必需了解的少儿医保常识！），今天给已经、即将和想要为人父母的朋友们介绍一下儿童的商业保险应该如何配置。

从上图可以发现，儿童的保障类保险配置中，少了四大保障型险种中的寿险。这是为什么呢？

首先，寿险主要是给有家庭经济责任的成年人准备的，而孩子主要负责成长；

其次，根据监管部门规定，未成年人以死亡为给付条件的保险保额必须符合以下规定：

（1）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（2）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

由于保额限制，配置意外险和带身故责任的重疾险即可解决孩子身价的问题，所以单独配置寿险的必要性不大。

那下面来说说孩子需要的三种保障型险种的配置思路。

一.意外险

既然儿童身故保额有限制，那是否儿童意外险保额只要配置20万或者50万就足够了呢？

当然不是！因为意外险还有一个最重要的保障责任是意外伤残保障，这并不受上述保额的限制。另外，对于合同约定的航空意外和自然灾害造成的身故，保额也不受前述身故保额的限制。所以像意外险如此高杠杆的险种，保额完全可以配置得更高。

另外在配置儿童意外险的时候还需要注意，产品中的意外医疗保障最好全面一些，因为孩子处在最喜嬉闹和难以辨认风险的年纪，是意外事故的高发群体。

不过如果已经给孩子配置了非常全面的医疗险，那么意外医疗也就不用过分考虑。

二.医疗险

对于普通家庭来讲，给孩子配置医疗险的思路跟给大人配置医疗险的思路略有不同。

因为孩子疾病和意外的相对频发性，在给孩子配置医疗险时，最好选择0免赔额的住院医疗；也因为同样的原因，一般来讲，相同保障内容的医疗险，给儿童配置会比给二三十岁的成年人配置，价格更高。

对于门诊医疗，由于报销门槛低、报销几率高，保费相对来讲并不便宜。同时普通门诊治疗费用一般价格不会很高，普通家庭都能承担；加之意外险中包含的医疗保障也能覆盖因意外造成的门诊治疗费用，所以可以选择不用配置。

而对于经济情况相对好一些的家庭，建议给孩子配置中高端医疗险。为什么这么讲？

大家不难发现，近些年经常会看到因为儿童看病难产生的医闹事件和儿科医生辞职的新闻；另外也会经常在朋友圈看到，朋友们带着孩子在医院排长队打卡的画面。

所以孩子看病难对于所有的父母来讲都是痛点！而中高端医疗能做的就是解决孩子看病难的问题。

某些情况下，保险重要的不是保额、也不是保障，而是保险公司能够提供的医疗等资源。这能够帮助普通人在缺乏相应人情关系的情况下，解决看病、治疗等关键问题。

三.重疾险

作为互联网原著民的八零九零后，为了孩子基本都上网各种搜索、学习过孩子的重疾应该怎么买。相信看过很多营销号各种号称“一定不要给孩子买终身重疾！除非家里有矿！”

不分客户情况这样一杆子打死，良心真的不会痛吗？

(ps:对营销号的吐槽和揭秘，请不要错过如何避免沦为保险韭菜？)

而仔细想来，他们这样讲的原因很简单，因为他们卖不了其他保障全面的线下产品。所以，为了卖产品的谈保险，不是流氓是什么？

那为什么终身重疾值得买呢？因为真正服务过客户的保险人都知道，现在年轻人的亚健康状况有多严重。各种核保被除外、被加费、被延期甚至被拒保的真的不要太多啊！

请问如果仅给孩子买个二三十年的定期产品，待到他们二三十岁，同样亚健康了，难道不会面临我们如今同样的尴尬和无奈吗？

所以如果经济相对宽裕的家庭，请至少给孩子买一份保额不低（一般建议考虑30万以上）且保障全面的终身型重疾产品打底，再另外加一份定期重疾做高保额。

如果实在预算有限，在保证保额的基础上，才考虑仅给孩子配置定期少儿重疾产品。

另外需要注意的是，在选择少儿重疾产品的时候，一定要包含少儿高发的重大疾病，比如白血病。

说到给孩子买教育金。

首先搞明白什么是教育金，在保险的险种分类里，没有教育金这一说法，所谓的教育金，只不过被大家贴了上“教育”标签的年金或者其他理财类保险产品。但凡谈到理财，均需要考虑到“安全性、流动性和收益性”。

这里仅谈现在被普遍适用于教育金的年金险。之前也谈过年金险，安全性是杠杠的，且时间拉长了看，可同时具有流动性和并不逊色的收益性，但短期内的流动性和收益性均较差，所以抛开产品功能性不谈，这是消费者在购买年金产品前需要考虑清楚的问题。如果不能接受，那还是另则其他理财方式较好。

那年金险作为教育金来讲，最大的价值是什么呢？

同作为养老金一样，笔者认为是确定性。如今市场上各种投资诱惑和人情事故太多，一不小心手上的资金就可能陷入投资陷阱或者被用于人情拆借等，说没也就没了。

而作为父母，都希望给孩子一个确定的美好未来，存下一笔教育金保证孩子的成长不受其他因素的干扰实乃必要之举。