银行保险最多赔储户50万，那些千万、亿万富豪在银行如何存款？ 银行存款保险50万包括国债吗

2023年11月6日，央行发布公告称，授权参加存款保险的金融机构自今年11月28日起使用存款保险标志。消费者可以通过标志一眼识别这家金融机构是否有存款保障，而大家都知道的是，只要有银行存款标识的银行，一旦出现风险银行保险会对单个储户50万元以内的本息先行赔付，也就是人们常说的单一银行存款50万元以内的本息是完全没有风险的。

很多人疑惑，银行破产时单一储户最多赔存款50万本息，那我国的千万富翁、亿万富豪的财富是如何在银行里存款的呢？

首先要明确的是，单一储户赔偿50万元本息覆盖了99.63%的储户

根据条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；更重要的是，50万元不仅仅包括存款本金还包括存款利息。不但是在一家银行的一个支行，而是在一家银行的所有分行和所有支行机构的存款本息合计。还有一个要明确的是，在银行购买的各种理财产品不在银行存款保险的范围。

这里还要明确，单一存款人是指自然人，并不是以家庭为单位，因此如果家庭的八个成员都在这家银行存款本息在50万元以内，那么所有的存款人都不会有任何的损失。

为什么要确定50万元的限额呢？为什么不是100万元或者人们希望的1000万元呢？因为根据央行2013年底的存款情况进行的分析测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。也就是说，以2013年底的存款进行分析，50万元的赔偿金额已经能够确保99.63%的存款人不会造成存款损失。

第二个要明确的是，单一储户赔偿50万元并不代表着50万元以上的部分就会完全损失，保险赔偿和资产清偿是两回事

有的人可能会认为，单一存款人只赔偿50万元存款本息，那么超过了50万元赔偿上限的存款就会全部损失掉。实际上并不是。

2015年3月31日我国正式公布《存款保险条例》并从2017年5月1日起正式执行，这一制度最重要的两点是明明白白地告诉我们：如果银行破产，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，存款保险机构会对存款人进行全额赔付。

当我国的银行存款条例和银行破产条例公布以后，很多人都会考虑自己的存款怎么办？超过50万元的存款是不是就真的没有任何保障了？

实际上，我国银行的存款保险管理办法和银行破产处置条例都已经进行了明确的规定。银行破产时先行赔付存款本息50万元，并不代表其他存款就会受到损失，只是银行保险公司进行先行赔偿50万元。

根据《存款保险条例》的规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。可见，超过50万元的部分可以从银行的清算中再获得一部分赔偿。

超过50万元的存款会得到多少赔偿呢？这主要看未来对这家银行资产的处置情况。实际上对银行的处置会有很多方式，有完全购买方式，即另一家银行将这家银行购买并承担存款人的损失；接管模式，即新的银行承接原有银行的存款；折扣处置方式，即通过一定的折扣方式另外一家银行接管这家银行的资产和负债。因此，可能会有部分损失，也可能不会有损失，只是需要时间清算和处置而已。而我国在对银行处置时，一般会优先保证个人存款的偿付尽可能减少损失。

第三点要说的是，那些千万富翁和亿万富翁的财产是如何配置的呢？是如何在银行存款的呢？

一些人可能会认为，那些真正的有钱都会把资金进行投资、买房、炒股等风险投资，那是没有分清楚有钱人的公司资产和家庭个人资产，对于公司资产可能会进行高风险投资，而对于家庭资产可能会比一般的家庭会更保守。

实际上，真正那些有钱人的家庭资产配置是偏向保守的，与我们想象的并不一样。有调查分析数据显示，2018年我国“可投资资产”在1000万元以上的高净值人群，达到了197万人。通过对这197万人的财富配置可以发现，他们对风险的敏感度相当高，大部分人都倾向于配置低风险的资产投资方式。

那些千万富翁和亿万富翁中如何存款的呢？实际上大部分都是国债投资和银行存款，部分进行银行理财。而银行存款一般会分散在不同的银行。

麒鉴在当支行时，一个朋友介绍一个客户办理存款业务，并要求上门接送，麒鉴带着两个客户经理上门，客户带来100万美元存款，关存放三年定期。再后来客户经理希望再去做工作多存放一点存款，可以客户明确表态在一家银行的存款就是100万美元的存款，不再增加存放了。可见，分散存款是千万富翁们分散存款风险的方式，虽然远远地超过了50万元的本息限额，但他们有自己的止损规则和限额，也许不是50万元但一定是要有限额的。我想这就是那些富翁们的存款方式吧。（麒鉴）