2023年中国保险用户需求趋势分析 保险理财分类

自2011年以来，我国保险行业经历了快速增长、收缩、复苏增长的发展历程。随着居民持有财富上升带来居民可配置金融资产增多；居民资产机构转变促进保险资产在居民金融资产中占比提升，当前保险行业已由高速发展阶段步入高质量发展阶段，用户与科技构成行业增长重要驱动力，保险行业步入新周期。本报告主要通过用户调研探究在保险数字化如火如荼的新周期背景下保险目标用户群体的基本特征、保险认知、保险需求发生了哪些改变。报告还梳理了保险行业需求端痛点，并结合保险行业供给侧、渠道侧发展难题，总结当前保险科技应当以何种方式重塑保险产业链，进而实现保险行业新周期高质量发展的目标。

保险行业增长潜力逐步释放，科技与用户是重要驱动力；保险机构技术升级步入高速增长阶段，全域数字化建设、新一代核心系统等技术基础设施建设成数字化升级关键驱动；保险线上化趋势带动保险核心用户群画像向互联网网民画像靠拢，核心用户年轻化利好保险行业发展。

1. 基础用户标签趋向年轻化：80、90后新中产群体取代70后成为保险新的核心目标客群。调研样本显示，在购买过商业保险的人群中，80、90后群体的占比已超过75%。没有购买过商业保险但资金允许背景下有意愿购买商业保险的群体中，80、90后人群占比也达到70%以上。80、90后群体已然成为目前保险消费的主力军。此外在购买商业保险的80、90后群体中，受教育程度相对好、收入相对高、居住在一二线城市的“新中产”群体占比超过75%。

2. 用户整体预期未来风险压力较大：社会角色交替，保险目标用户预期未来风险多样、压力巨大。对于当前保险核心目标用户——80、90后群体而言，他们不仅要面对疾病、意外等带来的风险，同时还要逐步承担子女教育、赡养老人的责任，社会角色的交替，使他们对现有及未来的压力更加敏感。近一半的保险目标群体对疾病和意外的治疗费用表示担心，此外他们对于自己养老支出的担忧远大于对赡养父母支出的担忧。调研样本还显示，相较于已经购买保险的用户，没有购买保险的用户在自身养老支出方面压力更大。

3. 保险构成的抗风险投资组合备受认可：基于保险优良的风险保障属性，商业保险作为抵御风险的金融投资品备受认可。随着中国居民对财富积累、子女教育、养老规划、家庭保障的风险认知愈发全面，保险作为可以迎合居民多样化风险管理需求的优良投资品，其抵御风险的优越性被越来越多的目标用户肯定。调研样本显示，37.8%的保险目标客群选择了通过搭配保险与其他投资产品来有效抵御风险，其中保险实际用户群体中偏好通过商业保险来抵御风险的人群占比达45.4%。

4. 保险目标用户的理财意识已经觉醒：线下收单业务利润微薄，单一业务结构无法支撑长期盈利增长；政策监管趋严，断直连及备付金全额上缴致使线下收单机构盈利空间持续承压；收单机构具有产业互联网基因，在B端服务升级方面占据优势；线下收单机构可通过接入多家企业服务供应商，从人、货、场、资四方面中小微商户提供数字化升级服务。

5. 保险认知：对保险多元属性认知加深。目标用户对商业保险的风险保障属性普遍认同，面对未知风险，超过半数的保险目标用户都认为商业保险的意义在于“规避风险、保障生活品质；为家庭提供