互联网保险安全吗？理赔会不会有问题？ 外汇买了保险会不会赔付到账户里面去

震惊！互联网保险因十分便宜，被频频质疑安全问题和理赔问题。

互联网，只是保险销售的一个渠道而已。

如果只是因为它便宜，就给他扣上“不安全、理赔难”的帽子，那这是大家对互联网保险最大的误解。

不仅会失去一些高性价比的产品选择，也失去了低预算配置高保额的机会。

如果你对互联网保险顾虑重重，那我强烈推荐你看看这篇文章：“保险从买到赔，如何确保万无一失？”

这篇文章我吐血写了3个星期，请大家给它3分钟的面子。

花3分钟掌握「保险从买到赔的全攻略」，超值！

作为一个从买到赔的过来人，我悟出了一个道理：买保险的时候只要求你是个小白，理赔的时候就要求你各方面都达到专家水平。

血的教训！

所以，保险买到根本不是终点，赔到才是。

买了保险却不能获赔，比不买保险，更糟糕。

废话少说，文章核心内容主要有3大部分：

保险拒赔重灾区+四大险种购买攻略+四大险种理赔攻略。

我们快点进入主题吧。

一、保险拒赔重灾区

在「中国裁判文书网」看了将近 300 个保险拒赔案例后，我逐渐发现了一些端倪。

总结了保险八大高频拒赔案例：

其中有 4 条是拒赔重灾区，大家可以重点关注，大师兄也会抽丝剥茧的讲清其拒赔原因；剩余 4 条稍作了解即可。

1、拒赔重灾区一：未如实告知

买保险其实就像做生意，诚意为先。

要是保险公司单纯为了卖而卖，对客户的个人情况一语带过，就容易存在销售误导现象，客户一投诉一个准。

要是客户单纯为了买而买，对身体的一些异常情况故意隐瞒，保险公司拒赔也是板上钉钉。

所以，只有买卖双方遵循最大诚信原则，才能避免不必要的纠纷发生。

举个真实案例：[（2017）新 40 民终 161 号 ]

投保：2012 年 5 月 2 日，李某投保某重疾险，保额 8 万元。出险：2013 年 4 月，李某确诊「尿毒症」， 申请理赔，保险公司拒赔。判决：法院审理后，支持拒赔。

拒赔原因：保险公司查出李某投保前，已因「慢性肾功能不全」住院，且出院后 15 天即投保，主观恶意明显。

根据《保险法》第 16 条第 4 款：投保人故意不如实告知，保险公司不赔且不退还保费。法院经一审、二审，均支持拒赔。

这样的拒赔合情合理，未如实告知，要么是重大过失，要么是故意隐瞒，保险公司一旦拒赔，就连法院都不一定会向着你。

健康告知直接影响后续的理赔，希望大家能够重视，买保险的时候必须如实告知。

而最怕的是医疗险的健康告知，会涉及到一些详细的健康问询（如1年内检查异常、2年内手术/住院/服药超30天、1年内异常症状等），我们可能没当回事，没有提及；但保险公司才不管，该拒赔照常拒赔。

就拿我身边的一位朋友来说，前段时间因感冒发烧在医院做了个CT，就被检查出来双肺结节，医生虽未建议吃药或治疗，但已经被一大批医疗险拒之门外了（包括销量超过3000万的好医保）。

如果这位朋友忽略这不痛不痒的小病去投保，到时候被拒赔都没地说理去。

2、拒赔重灾区二：等待期出险

等待期也叫观察期，是保险公司为防止有人生了病才买保险，所以设立的一个理赔门槛。

这样的设置对我们是有利的，如果没有等待期限制，那就乱套了；会存在有人带病投保，保险公司赔多了，成本就高了，我们的保费自然也贵了。

那等待期是多长呢，不同险种略有差异：

重疾险：一般90-180天。

医疗险：多数是30天。

定期寿险：常见是90-180天，也有0等待期的。

意外险：一般无等待期，保单生效就能保。

不过，如果是因意外导致的事故，是没有等待期的，各大险种都能赔。

相反的，如果在等期内是因非意外导致的出险，保险公司一般是不会赔的，只能退回所缴保费。

但也有极个别案例，拒赔和理赔的情况都存在，比如重疾险：

B类和C类重疾险可以赔：因为这类保险看重的是疾病「首次确诊」的时间；只要等待期内没确诊，即便出现相关症状，也能获赔；比如说甲状腺结节和甲状腺癌，甲状腺结节是相关症状，甲状腺癌才是确诊结果。

A类重疾险不能赔；因为这类保险看重的是疾病「首次发病」的时间；也就是等待期内有了重疾相关的症状，就无法获赔。

「确诊」和「发病」两字之差，可能理赔结果就不一样。

总而言之就一句话，保险的等待期不是摆设，如果在投保后的短短几十天内就出险，保险公司有十足的理由怀疑你动机不纯。

3、拒赔重灾区三：不在保障范围内

往大了说，是出险的事故与买到的保险险种不匹配。

保险的用途很多，保病、保老、保残、保死，甚至是理财。

而对应的险种又各不相同。

记得去年，还有位朋友拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费......

所以，要想顺利得到理赔，买对险种是前提条件。

至于各种保险对应的各种用途，我都为大家一一罗列出来了：

而往小了说，保险各险种的保障也不是万能的。

比如意外险，并不是所有意外都能保，它需要同时满足4个条件：外界原因导致的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的。

而像我们生活中时而发生的猝死、中暑、高原反应就都不属于意外，反而是因疾病导致的，所以意外险不赔；这也是很多朋友对于意外险的误区，认为都是突然发生的，都是意外事故。

但现在已经有很多意外保险扩展了猝死保障，比如大护甲2号、小米综合意外2023等，大家可以稍加留意。

4、拒赔重灾区四：责任免除

责任免除就是保险公司不赔的地方，在保险合同上会有一个固定的格式位置，字体加粗，只要看过合同，就不会错过。

下面就是某款产品真实合同的截图：

这条也是保险拒赔重灾区，但仍有很多朋友忽略，或者是保险销售人员压根没和你提及。

出于对保险理赔的重要性，大师兄是不可能置之不理的，我手动把四大险种常见免赔事项都检索了出来：

虽然