保险监管延续从严态势 整治市场乱象 保监会对外资保险公司如何监管

原标题：保险监管延续从严态势 整治市场乱象 来源：金融时报

开栏的话 2023年，作为“十四五”开局之年即将过去，这一年，对于保险业而言，经历着严峻且复杂的发展环境。在重重制约因素叠加下，保险业自身经历了前所未有的压力和挑战，前10个月原保险保费收入39053亿元，同比下降1.4%。

尽管保费收入降速，但我们也看到，保险业迈向高质量发展的步伐却在提速。这一年，在监管部门的引导下，保险业持续推进高质量发展、深度开展供给侧结构性改革、进一步提升金融服务整体效能，为保险消费者提供了更加完善、优质的保险产品和服务，为经济社会发展在“十四五”顺利起步提供了难以替代的保险智慧与保险力量。

从今天起，本刊推出年终专稿“‘十四五’我们这样开局”专栏，多角度报道“十四五”开局之年保险业如何通过转型发展进一步发挥经济“减震器”和社会“稳定器”功能，敬请关注。

“深入整治保险市场乱象”，在银保监会年初召开的2023年工作会议以及7月的全系统2023年年中工作座谈会暨纪检监察工作（电视电话）座谈会上均被提及，也是回顾今年保险业监管工作的关键词。

今年以来，在毫不松懈地防范化解金融风险的背景之下，针对保险市场特别是人身险、互联网保险等重点领域的痼疾与新症，银保监会继续重拳整治违法违规行为，并且加快补齐制度短板，监管成效显著。

对外经贸大学保险学院教授王国军在接受《金融时报》记者采访时表示：“保险业严监管的态势一直在延续，而且还在加码升级，并且会持续下去。严监管下，监管部门将牢牢守住不发生系统性风险的底线，更好地保护消费者权益，着力提升保险业的形象与声誉。这是保险机构必须清醒认识的现实，也是接下来前行发展的正确方向。”

处罚力度加码升级

数据显示，今年前三季度，保险业共收到监管机构开出的罚单1558张，与去年同期相比增加32.9%；累计罚款金额约2.21亿元，较2023年同期的1.69亿元增加了30.8%。

在首都经贸大学保险系副主任李文中看来，今年保险行业罚单数量与罚款金额较去年均有明显增加，原因是一方面在于保险业正处于转型阶段，保险机构开拓市场、发展业务面临着一定压力。在市场竞争更趋激烈的背景下，保险机构的违规冲动相应也有所抬头；另一方面，罚单数量与罚款金额“双升”，也是监管机构强化监管措施、防范行业风险的结果。尤其是保险业实施分类监管与属地监管改革后，监管下沉使监管力量与监管有效性得到进一步提升。

“罚单数量与罚款金额的增加，都是当前行业发展的阶段性现象。随着很多监管措施常态化，违法违规行为频发的现象将会得到改善，这更有利于规范市场秩序和有效防范金融风险。”李文中说。

业务数据不真实和未按规定使用经备案的保险条款、保险费率，是保险市场的突出乱象之一，这也在监管处罚结果中得到体现。在今年前三季度保险监管机构开出的1500余张罚单中，涉及编制或提供虚假的报告、报表、文件、资料，虚列费用，财务业务数据不真实等原因的罚单数量占比过半。在今年截至目前由银保监会开出的13张罚单中，永安财险就因存在编制、提供虚假报告的违法行为被处以20万元罚款。

但在银保监会开出的上述罚单中，未按规定使用经备案的保险条款、保险费率问题显然是更加突出的问题。据《金融时报》记者梳理发现，今年以来，微医经纪、水滴经纪、人保财险、众安财险、久隆财险等多家机构因此受到银保监会处罚。例如，久隆财险因2017年4月至2023年6月间承保的挖掘机械设备保险（2017版）保单未执行经备案的费率表，承保费率明显高于备案费率，被银保监会罚款50万元。

此外，据《金融时报》记者统计，今年以来，银保监会还因偿付能力严重不足、险资运用违规、违反“试点批复”要求等情况分别向安心财险、珠江人寿、人保健康发出监管函。

瞄准多个重点领域

人身险业务是保险行业的重中之重，因此无疑是监管部门关注的焦点所在，

王国军认为，从市场现状来看，人身险产品设计尚未完全消费导向，依旧是供给导向占据主导地位，即保险公司从增加保费收入、抢占市场份额以及其他战略角度出发来设计产品，而非针对消费者实际需求推进产品开发。在销售环节，同样存在类似问题，险企和代理人以增加保费收入和获取佣金作为出发点，销售误导因此屡见不鲜。

李文中同样对《金融时报》记者表示，保险公司对人身险产品设计理念未能紧跟市场发展，