香港保险值得买吗？香港买保险有必要吗？ 黄金能买保险吗是真的吗吗

香港保险奶爸还是要给大家聊一聊的。

香港保险以“保费低、分红高、保障多、理赔易”等特点，加上美元汇率的加持下，成为许多消费者心中的香饽饽。

奶爸跟想买香港保险的人聊天时发现，不明白自己需求的人比想象中要少，反而有不少人愿意为了香港保险，而花费赴港投保的时间与金钱。

那么香港保险是不是真的更有优势？我们接着往下看：

香港保险吸引你的是什么香港保险也需要注意的地方你真的适合香港保险吗

01香港保险吸引你的是什么

内地保险发展走过了30年，香港保险业已经有一百多年历史了，不仅有着成熟的发展体系，而且整个市场都非常发达。

但在香港与内地投保，除了产品以外，还是有着不小的差异。比如：

香港是英美法律体系，内地的法律对香港保险是不适用的。香港的私立诊所很多，中高端医疗比较发达；而内地的医保制度、医疗体系更适合普通百姓的就医需求。在金融监管上与内地也是完全不同，最简单的比如：港币美元随便兑。

所以选择香港保险，不是只购买了一件商品那么简单，而是一个适应整个法律体系、经济环境改变的经济行为。

那么香港保险有哪些特点呢？

1.自由的产品定价

由于香港对保险公司的监管较大陆要宽松，因此香港保险公司相对于内地保险公司来说，可以拥有更自由的定价权。加上香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，所以从投资、制度、市场环境来看，香港保险在产品定价上确实存在它的优势。

但随着这几年内地保险市场的费率改革，市场上已经出现了不少媲美香港保险的产品，甚至比香港更具优势。

奶爸选了香港热销的友邦加裕智倍保2跟内地的渤海嘉乐保对比来看：

（点击查看大图）

两者的保障责任是相似的，比如保单前期保额增长、可选癌症多次赔付、身故保障等，对比之下，渤海嘉乐保费率更低。

如果拿内地线下拥有品牌、渠道优势的产品相比，这些产品大多都是维持改革前保守的定价，香港保险的费率当然更低，也让消费者觉得内地的保险太贵了。

但拿现在内地互联网上热销的产品对比的话，比如刚才举例的渤海嘉乐保，内地的保险非常有竞争力。

2.分红收益

香港的保险产品大部分有分红收益，而且保额会随分红增加而递增，像刚才提到的加裕智倍保2就是一款带分红的重疾险。举个例子：

在同等50万保额重疾险的情况下，50年后内地的产品还是50万保额，而香港保险则会因为分红的额外赔付，而变成70万甚至更高的保额，这也是大部分内地消费者赴港买保险的主要原因之一。

加裕智倍保2的分红条款如下：

（点击查看大图）

但是香港保险的分红收益是预期收益，所谓“预期”，就是对未来的一种预测，最终得到的收益回报并不确定。

内地预期收益的计算规则受到严格的监管，按照低、中、高三档来演示红利水平，演示利率上限分别3%、4.5%、6%。

而香港保险则由保险公司自己决定，通常以6%以上的收益率来进行分红演示，而内地一般采用3%以上来演示。

虽然过去5年香港保险的实际分红情况还不错，但由于金融环境的不确定性，其实不少香港保险公司已经调低了分红的预期，所以不能说香港保险的收益一定比内地保险高。

3.疾病定义不同

内地统一了25种高发重疾，涵盖了95%的重疾发病率，而且每一款重疾险都必须包含，保险公司想改也不行。

但香港并没有规定统一的标准，不同保险公司可以自己制定疾病的定义。以香港友邦的恶性肿瘤定义为例：

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我们再来看看内地恶性肿瘤的通用定义：

（点击查看大图）

就恶性肿瘤而言，香港保险只要求侵略其他细胞组织的特征，内地的要求是扩散、浸润、转移。从定义上看，香港保险更胜一筹。

但分析