硅谷银行约1515亿美元存款未投保 美国存款保险是怎么运作的？ 美国银行存款保险额度

美国的“硅谷银行”倒闭的新闻正在被滚动报道。“硅谷银行”（SVB）发生挤兑，这将是美国历史上第二大银行倒闭事件。已导致被由美国国会创建的联邦存款保险公司 (FDIC) 接管。FDIC承诺所有受保存款人每个账户受保存款为25万美元。也正是如此，美国的主流媒体都在滚动报道“硅谷银行”倒闭的的后续新闻，网友热议：储户存款远超过25万美元部分全部取回可能性有多大？

为什么会有“未投保存款”？

硅谷银行是美国前20大商业银行之一，截至去年底总资产达2090亿美元，为美国近一半的风险投资技术和医疗保健公司提供融资。

硅谷银行最新的年度报告称，到 2023 年底，美国客户至少持有 1515 亿美元的未投保存款。 国外存款中至少达到139亿美元也没有保险。

这是因为FDIC 为储户提供最高25万美元的保险，如果储户在这家银行账户中的资金少于 25万美元，完全没有什么可担心的。 正是因为硅谷银行参加了“存款保险”制度，FDIC可为前 25万美元提供保险。

但是由于许多创业公司使用硅谷银行作为他们的银行，他们账户中的资金远不止于此。

这些账户金额远超过25万美元的存款人，其超过25万美元部分的存款不能获得立刻可取出的保障，其将收到未投保资金剩余金额的接管证书。

作为接管人的 FDIC 将寻找一个或多个购买者来收购硅谷银行的部分或全部资产。 随着 FDIC 出售硅谷银行的资产，未来可能会向未投保的存款人支付股息。 账户超过25完美元的客户应拨打FDIC 的电话报备情况。

美国“存款保险”是怎么运作的？

据联邦存款保险公司 (FDIC)官网上的介绍，该机构是由国会创建的独立机构，旨在维护国家金融体系的稳定性和公众信心。 FDIC 的职能主要是为存款提供保险，检查和监督金融机构的安全、稳健和消费者保护，遭遇大型复杂的金融机构挤兑、倒闭时负责处置并管理接管。

美国的银行存款总额约为18万亿美元，其中约10万亿美元由FDIC承保。

截至2023年第四季度，硅谷银行上一次报告的资产为2090亿美元，是有史以来第二大银行破产。美国有史以来第一大银行破产是2008年华盛顿互惠银行（WaMu），拥有约3100亿美元的资产破产。其破产是由多个因素造成的，包括房地产市场疲软和快速扩张。客户在两周内提取了167亿美元，这家银行也遭遇了挤兑。华盛顿互惠银行最终被摩根大通以19亿美元收购。

银行的贷款客户还需要还款吗？

在硅谷银行有贷款的客户应继续照常付款。 对于既有存款又有贷款的客户，可以向法律顾问咨询任何抵销权。 借款人的还款义务没有改变。 在拖欠贷款的情况下，FDIC 将在支付存款保险之前将贷款与借款人的存款（如果有）“抵消”。

在非拖欠贷款的情况下，存款人可以选择用他/她的存款“抵销”贷款，以获得任何未投保资金（即超过 250,000 美元保险限额的资金）的全部价值。

储户存款远超过25万美元部分 全部取回可能性有多大？

美国的主流媒体都在滚动报道“硅谷银行”倒闭的的后续新闻，网友热议：储户存款远超过25万美元部分 全部取回可能性有多大？

据行业内人士介绍，FDIC的工作是从硅谷银行的资产中获取最大数额。最好的情况是， 一家银行收购了硅谷银行，银行继续运行下去，储户的存款毫发未损。如果无人收购，FDIC 会对硅谷银行进行评估，然后在数周或数月内出售与硅谷银行相关的资产，收益将归储户所有。 未投保存款在偿还规模上排名靠前，仅次于管理费用和保险存款。 因此，即使销售不会很快发生，假设客户能够维持生计等待，客户收回他们的钱的可能性也很高。

根据法律，FDIC 将支付针对 SVB 的索赔，优先顺序依次是：受保存款人、未投保的存款人；一般无担保债权人；次级债务；然后是股东。

在有保险的储户获得付款后，接下来是无保险的储户，然后是一般债权人，然后是股东。 在大多数情况下，一般债权人和股东很少或根本没有收回。

储户全部取回存款的可能性有多大？这取决于从银行资产清算中收回的净收益和根据美国联邦法规支付的银行负债。 虽然完全受保的存款会在银行倒闭后立即支付，但未受保资金的支付可能会持续数年，具体取决于清算倒闭银行资产的时间。

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