保险自营平台与第三方平台优劣势对比 股票和保险的关系图片对比大全

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来源：中国保险报·中保网

张晶 朱笑煜

2013年被称为“互联网金融元年”，余额宝的诞生迅速掀起互联网金融的浪潮。在此背景下，互联网保险也随之进入迅速发展阶段。目前，我国保险业已初步形成了由官方网站、专业互联网保险公司、第三方电子商务平台、网络兼业代理、专业中介代理五大模式为主导的商业模式体系。《互联网保险业务监管暂行办法》的出台，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。该《监管办法》中将我国互联网保险的经营平台做了两类划分，即保险自营网络平台和第三方网络平台。笔者就保险自营网络平台和第三方网络平台的优劣势进行了分析，以期寻找到二者相互促进共同发展的途径。

保险自营网络平台的优劣势

保险自营网络平台，是指保险机构依法设立的网络平台。它包含官方网站模式和专业互联网保险公司两种类型。之所以将专业互联网保险公司划分进保险自营网络平台，是从其定义来进行考量的。互联网保险公司是指依托互联网和移动通信等网络技术，保险业务全程在线，完全通过线上进行承保和理赔服务的保险从业公司，可以看到专业互联网保险公司的业务流程中不涉及第三方的参与，属于自营模式。

（一） 官方网站模式的优劣势

优势：首先，保险公司作为保险产品的设计者和提供者，通过官方网站可以和客户进行直接的沟通。目前，搭建成熟的保险公司官方网络平台都设有留言区，可以及时收集客户的需求信息，了解客户进而服务于客户，有利于增强客户对企业的认同感，能够在客户心中塑造较强的品牌意识。其次，和第三方渠道相比，官方网站具有更强的自主性和灵活性，战略自由度大，能够按照产品形态设计承保流程，在续期交费和后续服务上具有天然优势。最后，性能齐全的官方网站对于保险公司内部的员工培训及信息发布可以起到非常便利的作用。

劣势：首先，保险企业推出自己的网站将面临较高的成本，除了前期的搭建，还需要专门的团队维护和宣传，所以在官方网站建立的前期，往往表现为负盈利。其次，从客户流量上来看，保险公司官方网站是无法与纯粹的互联网公司比较的，因而仅凭借平台自身的力量来发展互联网保险业务，业务量是十分有限的。

（二）专业互联网保险公司的优劣势

优势：专业互联网保险公司最大的特点就在于业务流程全程在线，这就极大地压缩了企业的经营成本，最大的让利于客户。并且专业互联网保险公司全程线上的业务流程使得他们能够挖掘新的社会需求，设计出新的产品，这种经营模式的出现对于整个互联网生态来说是利好的。

劣势：专业互联网保险公司全程线上的经营模式对于风险管控提出了较高的要求，增加了风险管控的复杂性和难度。同时，对比其他的机构，互联网保险公司目前存在着产品深度不足、营业范围较窄等问题。

第三方网络平台的优劣势

第三方网络平台，是指除自营网络平台外，在互联网保险业务活动中，为保险消费者和保险机构提供网络技术支持辅助服务的网络平台。它包括第三方电子商务平台、网络兼业代理和专业中介代理这三种模式。除此之外，第三方网络平台还包括互联网技术平台（如苹果、腾讯等）和大数据平台（如阿里巴巴等）。

（一）第三方电子商务平台的优劣势

第三方电子商务平台的代表是淘宝。第三方电子商务平台的优势，无疑是赢在客户流量上；同时，其劣势在于保险业务流程设计过于简单，无法个性化对接保险公司平台，在复杂产品销售、续期收费和相应的服务上，无法达到企业和用户的需求。

（二）网络兼业代理的优劣势

优势：要在场景中带入交易无疑需要进行保险产品的创新，根据场景反向设计保险产品，有利于把互联网保险的蛋糕做大，而不是去争夺之前的市场。并且随着社交、理财、购物、美容、餐饮、娱乐等多领域交易互联网化发展，势必会出现