尚福林：如何防范数字化下的金融风险？

尚福林：如何防范数字化下的金融风险？2023年10月27日09:19    作者:尚福林  (0)+1 我有话说

文/新浪财经意见领袖专栏作家 尚福林

中国财富管理50人论坛理事长、全国政协经济委员会主任、原中国银监会主席尚福林在出席2023外滩金融峰会时指出，金融科技本质上是一种技术驱动的金融创新活动。无论叫金融科技还是科技金融，始终不能忘记金融属性，不能违背金融运行的基本规律，否则必然会受到市场的惩罚。在数字化条件下，金融风险防控的技术手段、重点环节都与传统金融风险有所变化：一是要提升技术可靠性；二是要关注数据标准与数据安全；三是要注重防范风险；四是要建设人才队伍。

金融科技近年来快速发展、备受关注，概念内涵十分丰富，包括业务模式、技术应用、流程产品等多种表现形式。下面我重点就银行体系的金融科技运用问题，谈几点个人看法。

党的十八大以来，我国信息化建设进入新的快速发展阶段。信息技术创新取得新进步，数字经济发展迈上新台阶，为科技在金融业的实践探索创造了更加有利的发展环境。2023年，数字经济增加值占GDP比重达到36.2%。特别是在疫情防控期间，数字技术的应用价值更加凸显，社会数字化进程明显加速。传统企业形态、生产方式都在顺应数字化趋势而主动变革，人们也因疫情防控需要而大大提高了对线上场景的接受度。

信息技术的创新运用始终伴随金融改革发展进程。虽然与发达国家相比，我国在金融科技方面起步较晚，但发展速度快，成效十分显著，对金融市场、机构、服务所产生的影响极为深远。

上世纪八九十年代，是金融科技的初步探索阶段，以金融业务电子化建设为主要特征。（1990年，中国人民银行清算中心成立；1991年，基于金融卫星通讯网的电子联行系统、以推广使用银行卡为目标的货币电子化工程（金卡工程）等一系列信息化重要基础性建设相继启动。）金融交易行为从手工记账、人工交换纸质凭证逐渐过渡到联网处理。这段时期的金融科技创新本质上是一系列模拟人工的初级尝试，银行物理网点、存折存单仍是办理银行业务的主要渠道手段。

本世纪初到金融危机前后，是金融科技全面探索阶段，以金融渠道的自助化、网络化为主要特征。2000年前后，为应对“千年虫”，各大银行大范围实施了软硬件系统升级改造，为后续扩大金融科技应用奠定了硬件基础。大小额支付系统等信息化基础设施建成投产，进一步解决了跨行异地支付清算的技术障碍，全面实现了“一点接入，一点清算”，提供全天候不间断的支付服务，提高了货币传导机制运行效率和资金运转速度。ATM机、POS机等服务终端覆盖面不断提高。互联网在国内开始逐渐普及，网上银行、手机银行逐渐走入人们生活。

近些年来，特别是党的十八大以来，在大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴前沿技术带动下，金融科技向智能化、精细化、多元化、场景化迈进，在支付结算、信贷融资、财富管理、基础设施等各个领域全面开花。移动支付业务量增长迅猛，甚至在一定程度上实现了对ATM机等银行卡受理终端的替代。2023年，全国银行共处理电子支付业务2200多亿笔，金额2600多万亿元。其中，移动支付业务超过1000亿笔，金额340多万亿元，同比分别增长68%和25%。一批大型互联网科技公司从幕后走到台前，微众银行、网商银行等采用互联网展业模式、从事线上信贷业务的民营银行，通过运用先进技术优化风控体系，在填补服务空白、降低融资门槛等方面取得积极进展。金融机构自身运用信息科技开展创新、深化转型和落地应用的步伐明显加快。

在金融科技探索过程中，有一条清晰的发展脉络。那就是从早期电子化模拟手工（如记账、票据传输等），到自助化替代手工（如自助机具、网上银行等手段实现远程办理），再到现在的人工智能（如提供智能风控、大数据客户画像等辅助决策，实现全自动或半自动化的智能投顾服务等）。从线下到线上，从被动升级系统降低成本到主动创新转型创造财富，从学习引入国外经验到自主研发核心技术，从金融服务的自我优化到跨行业多业态融合场景，从供给端迈进数字化到需求端改变用户消费习惯和行为方式，金融科技让金融服务理念和模式发生了深刻变化，为金融发展提供了创新活力。

与此同时，金融科技也使金融机构、科技企业和金融市场基础设施间的联系更加紧密，增加了金融体系关联性和金融系统的顺周期性，对金融稳定和金融监管形成了挑战。如何更好地利用金融科技，助力经济社会发展，下面谈几点建议。

一、坚守金融科技服务实体经济的定位

为实体经济服务是金融的天职和宗旨，是金融健康发展的基本前提。从当前首要任务看，重点是持续做好“六保”、“六稳”工作，在加强对实体经济的资金支持、强化疫情防控领域金融服务、支持稳企业保就业工作等方面发挥科技优势，提高经济社会资源配置效率和降低实体经济交易成本，加快恢复经济社会秩序。从长远发展看，数字经济作为一种新型经济形态，已成为推动我国经济持续稳定增长的重要引擎。一是在企业客户端，要顺应数字经济发展趋势，构建新的发展格局。抓住产业变革机遇，利用科技手段提供系统性解决方案和综合化金融服务。以区块链等技术服务产业链、供应链，带动增加有效投资，构建实体经济顺畅运行的资金循环体系，为实体经济转型升级增加金融供给。二是在个人客户端，立足内循环，坚持市场需求导向，特别是在消费领域利用数字技术加快与各类新消费业态融合，释放内需潜力。借助互联网改进营销策略，改善用户体验，提高获客能力，拓展和满足人民对美好生活的更高层次需求。

二、拓展金融科技在普惠金融领域应用

发展普惠金融是服务实体经济、服务人民生活的落脚点，也是金融供给侧结构性改革的重要任务。关键是解决融资难、融资贵问题。融资难，难在信息不对称，“缺信息、缺信用、缺抵押”；融资贵，贵在传统服务渠道和服务方式，经营管理成本居高不下。要借助科技手段降低物理、时间、经营成本，丰富产品供给，优化服务模式，让科技成果