惠民保新规来了，还敢买吗？

这两年，惠民保实在太火了，每年几十块，就能拥有上百万的保障，风头甚至盖过了百万医疗险。

而且投保条件也超级宽松，有医保就能买，不限年龄，还不问身体健康情况，有的竟然连既往症都不问。在惠民保火遍大江南北的时候，问题也逐渐暴露出来了！

6月2日，银保监会发布了关于规范惠民保的通知：

惠民保全面（规范）发展的时代来了！

今天的文章就说说惠民保，有以下几部分：

惠民保还能买吗？有了百万医疗，还需要惠民保吗？买了惠民保，出险了怎么赔？写在最后

一、惠民保还能买吗？

出了这个监管新规，很多人第一个想到的就是：惠民保还能买吗？下场会不会和P2P一样。首先明确一点，监管部门并不是全面封杀惠民保，而是要加强监管，让其在合法合规的条件下运行。

这和监管部门对P2P的态度完全是两回事，P2P就是完全封杀，而对惠民保的监管更像是一种爱护，希望其在合法合规的环境“茁壮成长”。

可以这么说，如果之前还担心惠民保经营困境的话，现在有了监管的强力干预，反而更加靠谱了。

所以，要不要买惠民保，根据自己的实际情况而定，想买就买！

二、有了百万医疗，还有必要买惠民保吗？

关于惠民保，很多人的第一个疑问就是：

既然都是商业医疗保险，惠民保和百万医疗有啥区别？

从本质而言，二者都是医疗险，先花钱看病，然后拿着发票找保险公司报销。

但是二者在责任方面还有很大的区别！

以广州惠民保为例，我们专门做了个和商业医疗险的对比表，供大家参考：

分两部分来看：

1、共同点

百万医疗和惠民保最大的共同点就是解决大额的医疗费用，都有免赔额。

一般建议，惠民保或百万医疗+社保，那就是完美的组合搭配了。

身体没问题，年龄也符合要求的，推荐社保+百万医疗险；

如果身体异常严重的，百万医疗买不了，那就社保+惠民保。

2、不同点

① 免赔额高

惠民保的免赔额一般都在2万，而大部分医疗险只是1万免赔额，重疾医疗往往0免赔。

② 销比例低

惠民保报销比例在70%-100%（仅限社保内用药），一般百万医疗险几乎都是100%报销（大多数都包含社保内外用药）。举个栗子：

大保看病花了30万，医保内花费15万（其中医保报销了12万），医保外花费是15万（需要个人承担）。如果大保有医保+惠民保，报销比例是多少呢？

医保+百万医疗险，报销比例是42.7%！如果大保有医保+百万医疗，报销比例又是多少呢？

医保+百万医疗险，报销比例是96.7%！

相比之下，医保+百万医疗的组合比医保+惠民保的组合，报销比例高了一倍还多。

所以，在身体健康没有问题的情况下，建议大家首选百万医疗，而不是惠民保。

③ 不确定风险

如果只买了惠民保，社保停了，发生风险的话，不但惠民保无法赔付，也买不了医疗险了，就没有任何保障了。百万医疗关系就不大，如果按照非社保用户参保，出险了跟医保是否报销就没有关系，直接找保险公司报销就好了。

即使按照有社保参保，没有医保报销，也能报销60%（大部分百万医疗产品是这样）。在续保时间方面，百万医疗险仍然有保证续保6年和20年的产品，相对比较稳定。

但是惠民保的续保情况，目前官方未给出确定回复。

三、买了惠民保，出险了怎么报销？

惠民保的本质是医疗险，大部分都要先经过医保报销后才能报，否则是一分不赔的。

如果申请理赔，要准备哪些材料？所有疾病都能赔吗？

1、如何申请理赔？

以成都惠蓉保为例：

① 准备理赔资料

② 理赔流程

关注公众号 “惠蓉保” ，依次点击 “参保须知 - 理赔须知”，就可以找到相关的理赔资料等信息。

提醒下，住院病历这一项包含病案首页、入院记录、岀院小结、影像检查报告。

如果出院时资料不全，一般可以在出院 15 天后，到医院病案室自行复印。

③ 提交资料

资料准备好后，可直接在公众号（如惠蓉保）依次点击“理赔服务 - 理赔申请”，上传资料申请理赔。

此外，还可以携带资料去线下的服务网点申请理赔。如果符合理赔条件，保险公司一般会在 10 天内完成赔款。

2、既往症，惠民保能报吗？

市面上的百万医疗险，对于既往症基本都不能赔。大部分惠民保也会除外一些既往症。

比如恶性肿瘤、尿毒症、3级高血压等重大疾病，如果投保前有这些病，后续相关的医疗费是不能报的。不过现在也有少数惠民保能赔既往症。

像广州穗岁康、惠州惠民保、杭州西湖益联保，投保前就算得了癌症，保单生效后的癌症治疗费用也能报销，但有些产品报销比例会低一些。

四、写在最后

疯狂疾驰的惠民保，如果不给其套上合规的“笼头”，必将变成一条疯狂的恶龙。

监管部门正是看到了这个危险的信号，所以出台了相应的监管措施，以保证其在合规的范畴运行。

惠民保不会因为新规的实施而使其稳定性有所改变，该买还能买。

当然了，如果条件允许，还是建议先买百万医疗，买不了百万医疗的情况下，再考虑买惠民保。