家庭风险的几种类型与衡量和规避风险的方式 外汇投资保险包括哪些险种类型

风险事故指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是导致损失的直接的或外在的原因。在事故发生之前，风险只是一种不确定的状态，风险事故的发生最终导致损失。例如，汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。如果仅有刹车失灵而无车祸，就不会造成人员伤亡。

在风险管理范畴，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，一般以丧失所有权、预期利益、支出费用和承担责任等形式表现，精神打击、政治迫害、折旧等行为的结果一般不能视为损失。在保险实务中，常将损失分为直接损失和间接损失。由风险事故导致的财产本身损失和人身伤害称为直接损失；由直接损失引起的其他损失称为间接损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等，有时间接损失可能超过直接损失。

纯粹风险与投机风险有何区别？

依据风险的后果不同，风险可分为纯粹风险与投机风险。

纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险等，当火灾或碰撞事故发生时，他们便会遭受经济利益上的损失。

投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是“没有损失”；二是“有损失”；三是“盈利”。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱和不赔不赚三种后果，因而属于投机风险。

对于投保而言，通常可保风险都是纯粹风险，投机风险是不可保的。

财产风险、人身风险、责任风险、信用风险

根据风险标的的不同，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。

财产风险是指一切导致有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济的或金钱上损失的风险。厂房、机器设备、原材料、成品、家具等会遭受火灾、地震、爆炸等风险；船舶在航行中，可能遭受沉没、碰撞、搁浅等风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两部分。

人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出的风险。如人会因生、老、病、死等生理规律和自然、政治、军事、社会等原因而早逝、伤残、工作能力丧失或年老无依靠等。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失；一种是额外费用损失。

责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应承担的民事法律责任的风险。日常生活中所说的“责任”包括刑事责任、民事责任和行政责任，但保险人所承保的责任风险仅限于民事损害赔偿责任。例如，对由于产品设计或制造上的缺陷所致消费者（或用户）的财产损失或人身伤害，产品的设计者、制造者、销售者依法要承担经济赔偿责任；合同一方违约使另一方遭受损失，违约一方依合同要承担经济赔偿责任。

信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。如进出口贸易中，出口方（或进口方）会因进口方（或出口方）不履约而遭受经济损失。

自然风险、社会风险、政治风险、经济风险、技术风险

依据风险产生的原因不同，风险分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险。

自然风险是指由于自然现象、物理现象和其他物质现象所形成的风险。如地震、水灾、火灾、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、虫灾及各种瘟疫等。在各类风险中，自然风险是保险人承保最多的风险。自然风险的成因不可控，但有一定的规律和周期，发生后的影响范围较广。

社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人财产造成损失或人身造成伤害。

政治风险（又称“国家风险”）是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如因进口国发生战争、内乱而中止货物进口；因进口国实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入；因本国变更外贸法令，使出口货物无法送达进口国，造成合同无法履行等。

经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。比如企业生产规模的增减、价格的涨落和经营的盈亏等。

技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。衡量和规避风险的方式

昨天每一日课的主要内容是家庭风险的几种类型，而今天内容继续是对风险的讨论。在认识了风险之后，我们应该学会衡量风险和规避风险。同时，对于家庭来说，一些风险是可以通过一些方式来规避或降低损失，也就是可保风险。

每日一课 | 家庭风险的几种类型

那么，我们如何来衡量风险呢？

理论上的风险，包括比预期更好与比预期更坏两个方向的变动。但一般人所认知的风险只限于朝着比预期更坏方向的变动，朝着比预期更好方向的变动不被视为风险，反而被视为运气。因此一般人衡量风险时可以用损失事件发生的概率及事件发生后的损失额或收入减少额来综合衡量。

损失事件发生的概率

>>>理论概率

如当重复次数很多时， 一枚硬币正面出现的概率为1/2； 骰子任何一面出现的概率为1/6等。

>>>历史概率

也就是从过去历史事件发生的概率来推论以后类似损失事件发生的概率。比如，过去30年间，股市一年内下跌超过三成的概率为20%。但是，历史概率经常随着时空环境变化而变化。

>>>预测概率

预测未来某一损失事件发生的概率，通常也是根据历史概率，或者是理论模式来推演。如根据过去历史事件发生的概率，我们可以推测到未来一年发生通货膨胀的概率为10%。

发生事件后所遭受的损失

（1）明确的损失：如赌注确定的赌局，及可明确估价的个别损失。

（2）估计的损失：系统性风险所引发的连锁效应复杂，数额较大，损失不易明确计算，只能大略进行估计。

风险衡量的对照原理

（1）当输赢概率相同时，输的损失与赢的利得应该相同，才是公平的赌局。

（2）当两事件发生的概率相同时，发生后造成损失金额较大的事件，风险也较大。

（3）当两事件发生损失金额相同时，发生概率大的事件，风险较大。

（4）预测概率下估计的损失，不确定性比理论概率更高，所以风险也要比理论概率下的确定损失要高一些。

规避风险的方式

（1）事前预防。不去尝试发生损失概率高的事件，但这种方法也会相应地失去赚钱的机会或使生活变得无聊、缺少刺激。

（2）事后补偿。主要是以保险的方式，一旦损失事件发生，就会有一笔理赔金来弥补全部或部分的损失金额。

风险事件分类

（1）发生概率大，损失金额也大的事件。如战争期间到战区出差旅游，因可能的伤亡概率比较大，所以通常不容易买到用以事后补偿的足额保险。因此这种事件的事前预防远远重于事后补偿。

（2）发生概率小，且损失金额也小的事件。如偶尔丢失一回小钱，对人生整体风险影响不大，可以不用管。

（3）发生概率大，但损失金额小的事件。如有些人经常遗失随身携带的日常非贵重物品（如雨伞等），应该当作一种日常的耗损，列入预算内的支出。

（4）发生概率小，但损失金额大的事件。比如飞机失事或重大火灾地震，最适合用大数法则来分摊风险，应该以有限的费用安排好事后保险理赔金的补偿，下见图。

图 风险管理策略的选择

什么是可保风险？

可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般来讲，可保风险应具备的条件包括：

（1）风险应当是纯粹风险

即风险一旦发生成为现实的风险事故造成生命财产损失的偶发事件,是造成损失的直接的或外在的原因,是损失的媒介物。，只有损失的机会，而无获利的可能。

（2）有大量同质标的存在

保险标的作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。数量的充足程度关系到实际损失与预期损失的偏离程度，影响保险经营的稳定性。

（3）风险应当有导致重大损失的可能

风险的发生应当有导致重大损失的可能性，这种损失是被保险人不愿承担的。如果损失很轻微，则无参加保险的必要。此外，保险费不仅包含损失成本，而且包括保险人经营的费用成本。因而对被保险人来讲，将轻微的损失通过保险转嫁给保险人在经济上是非常不合算的。

（4）风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失

这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。如果大多数保险标的同时遭受重大损失，则保险人通过向投保人收取保险费所建立起的保险资金根本无法抵消损失。然而，在保险实践中，有些可保风险可能并不完全满足上述条件，如洪水、地震等巨灾往往导致多数保险标的同时遭受重大损失，因此保险人在承保时力求将风险单位分散，这不仅可以避免大多数保险标的同时遭受重大损失，而且可以保证预期的损失与实际的损失相一致，保证保险公司的经营稳定性。在保险经营中，通过再保险的方式转嫁一部分风险责任，也能达到力求风险单位分散的目的。

（5）风险必须具有现实的可测性

在保险经营中，保险人必须制定出准确的保险费率，而保险费率的计算依据是风险发生的概率及其所致保险标的损失的概率。这就要求风险具有可测性。如果风险发生及其所致的损失无法测定，保险人也就无法制定可靠稳定的保险费率，也难于科学经营，这将使保险人面临很大的经营风险。因此，如果风险缺乏现实可测性，一般不能成为可保风险。

可保风险的条件也会随着保险技术的发展和外部环境的变化而发生改变，如市场竞争、国家政策等。当然，我们也不能因此而完全否定可保风险的基本条件，从而保证保险经营的科学性。因此，保险人在经营过程中界定可保风险时，坚持上述条件的同时，还要考虑其他因素的影响。查看