想体面养老，需要准备多少钱？ 用保险做教育金的优势

今天刷朋友圈的时候，看到有朋友在给80岁的父亲过寿，才发现最早的80后，已经40岁了。

小时候，日子像慢镜头，30岁后，时间却像是被按了快进，来不及思考，几年就溜过去了。

最近这段时间宅在家里，就像是提前体验了退休的生活。突然开始思考，体面养老，究竟需要存多少钱才行？

主要内容如下：

1.养老需要多少钱？

2.社保养老可行吗？

3.养老应如何规划？

对大多数人而言，退休仍然是很模糊的一个概念，对年轻人来说更是如此。

前段时间，蚂蚁金服和富达国际联合发布了《2023年中国养老前景调查报告》。

报告里显示，50050位调查对象认为每人至少需要154万人民币的养老现金储蓄，才能过上舒适的退休生活。

年轻一代的目标储蓄略高一些，认为需要157万。

-现实情况如何？

虽然相对2018年的数据，人们的养老规划意识逐渐增强，比如50%的受访者表示已经开始为退休储蓄，比2018年提升了4%；

18-34岁的年轻一代为退休储蓄的比例也从44%上涨到了48%。

但“储蓄起步晚”、“储蓄额不足”的现象仍然没有改观。

在50-59岁接近退休年龄的人群中，开始储蓄的平均年龄是46岁。

但是受访者期望的退休年龄是55.8岁。

这就意味着，只有10年来存够154万。

而根据数据统计，受访者平均每个月能存下1000元左右，按每年4%的物价上涨，这样的速度想存够154万，大概需要65.6年，和我们预想的10年相差甚远。

-这些钱够吗？

目前的退休年龄，分别是男性60岁，女性55岁，以北京为例，目前平均预期寿命达到了82.2岁。

活的越久，需要的养老金越多。

如果按照现在30岁，每月生活费4000元，想在60岁退休，退休后再活20年，每年物价上涨率4%来算，60岁退休后，我们需要的生活费应该是：

4000*(1+4%)^30=12973元

退休后再生活20年的费用总和为

12973*12* =482万元

而且这还只是自己养老，也没考虑到重大疾病带来的大额医疗支出等其他因素。

可以看出来，目前依然有很多朋友没有正确的养老规划和养老方式的认知。

而且我国老龄化逐渐加重、人口红利逐渐消失的同时，未富先老的现状也在日益凸显。

刚巧前两天收到个留言，问如果公司福利好，社保也缴的多，是不是就不需要提前准备了？

-我国养老体系

我国的养老方式，采用的是“三支柱”体系：第一支柱是社保养老保险，第二支柱是企业年金，职业年金，第三支柱是商业养老保险。

但是绝大多数人都主要依靠社保养老，也就是第一支柱。

先介绍一个概念，养老金替代率是我们在退休后能获得的养老金收入和退休前薪酬的比例。

如果退休后，三支柱的总额比在职的收入达到80%的话，意味着退休生活品质基本不变。

我们国家把第一支柱公共养老的替代率设定为40%。第二支柱的替代率大概是20-30%。第三支柱占10%。

可以看出，我国的社保养老金替代率是呈下降趋势的。

1997年，养老金替代率超过70%，也就是说能领到的养老金是退休时工资的74%左右；但如果在2017年退休，能领到的养老金是退休时工资的47%左右。

我们能领取多少养老金，和个人帐户养老金、社会平均工资等有关。

比如A交了30年社保，到今年60岁退休，每月工资都是5000元，养老保险按8%交，

每月可以领到（5000×8%×12×30）/139+（5000+5000）/2×30×1%=2536元。

可以看到，只靠退休金来满足我们养老生活的需求，是远远不够的。

-养老难

随着老龄化社会的到来，养老也成了很多国家的难题。

比如去年8月底，日本厚生劳动省拟修订养老金政策，拟将领取养老金的年龄提升至75岁，而缴纳养老保险的时间从40年延长至45年，而且考虑取消在职老龄养老金制度，减少固定收入者的养老金，以促进老年人就业。

我国也存在人口老龄化和劳动力短缺的问题。

60岁以上的老年人口占比是在逐年上升的，且预计在2050年，我国60岁人口将达到4.8亿，就是每3人中就有一位60岁以上老年人。

到2060年左右，中国65岁及以上的老年人口数量将达到最高峰，占总人口的33%左右。

这种情况也会让养老金亏空成为大概率事件。

养老金一旦亏空，将来退休后的养老金替代率也会减少。

为了维持退休后的生活质量，需要自己解决的养老金也会随之增长，这也意味着我们身上的压力会更大。

去年社科院指出，未来30年我国的赡养率将翻倍，2035年时养老金储备会耗尽。

尽管人社部回应“可以保证养老金的长期按时足额发放”，但是我们个人也不能再轻视了。

在改变不了外在环境的时候，我们唯一能改变的就是自己。

想要应对未来可能会出现的养老危机，体面养老，口袋里是需要有入账的。

简单来说，做好养老规划，可以通过恰当的投资方式+保险。

用投资来尽可能跑赢通胀，用保险来覆盖未来无法预知的风险。

对于投资，需要注意的是，高收益意味高风险，一个不留神可能血本无归。

所以投资时，既要有高风险、高收益的项目，也要有稳健保本、低风险的项目。

而保险，指的是健康险和养老年金。

一场重大疾病或意外，就可能会让一个家庭因病返贫，趁早给自己配置健康险，是对自己的负责。

在配置好自己的健康险之后，可以再考虑配置年金险

养老年金我之前也介绍过，简单来说就是在前期定期交钱，存够一定的年限，到了合同约定的年纪，比如退休，定期领钱。

活多久领多久，即使不在了也能给子女留点钱。

和银行以及其他理财产品相比，年金险的收益并不高，但是它绝对安全，而且收益持续稳定。

银行理财的利率是会变化的，股票也可能是涨涨跌跌跌的，但养老金的收益，写在合同里。

锁定长期收益，就意味着不论将来利率怎么变化，我们还是可以继续按照合同规定领取年金。

就像1996年买了8%高预定利率产品的那些人，现在依然享受8%的复利收益。

目前预定利率4.025%的年金险已经基本没有了，不过我在对比了几十款年金产品后，还是发现一款不错的产品，改天给大家讲一下。

明确了方向后，要进行合理的资产配置。

根据标准普尔家庭资产配置，给大家提供一个思路：

要花的钱：3-6个月的家庭日常开销，一般占资产的10%左右。可以放在银行活期存款、货币基金中，存取灵活。

保命的钱：用于建立杠杆，以小博大，一般占家庭资产20%左右，有意识的给自己和家庭配置健康险，比如意外险、重疾险、百万医疗和定期寿险，用来解决家庭突发的大开支。

生钱的钱：创造更高收益的钱，占家庭资产30%，比如股票、基金、结构性银行理财等。

保本升值的钱：在保证本金的情况下抵御通货膨胀，收益不一定高但是长期、稳定，占资产的40%。比如养老年金、教育金、债券、信托等。

其实，养老储蓄需求大，也意味着越早进行养老理财越好。

如果能更早的时候开启我们的养老规划，就可能在长期的积累和复利效应中，用较少的金钱获得可观的收益，让我们的养老资产不断滚雪球。

希望今天的文章能对你有所帮助，也欢迎分享给有需要的朋友们。