如何为子女教育金正确规划？ 子女教育金保险的特点

今天说个喜事儿。

上午10点多，我的小小侄女努力的攥着拳头，终于来到这个世界与大家相见了，孕妈终于可以放下一块沉重的包袱了。这是一个高兴的事儿，因为孩子就是爸妈的小天使，他们能够给家庭增添很多的欢乐。

不过在高兴之余，宝妈宝爸们，今后就要为子女去准备很多东西了，子女的吃穿费用和教育费用至少占据家庭支出的一半以上。在二三线城市，一个普通家庭孩子，每年的费用支出差不多2万左右。如果有二胎的话，那么支出总费用将更高。

养孩子，为子女储备教育金，就成了头等大事。

今天小魔女就来聊聊，怎么样去为子女教育金，做一个正确的规划？

教育金的特点有哪些？

1.  目前没有针对子女教育金的强制储蓄账户，需要父母自己主动准备。不像养老，有养老金专用账户；购房，有住房公积金账户。所以要为子女教育设立一个专门的账户，做到专款专用。

 2.   没有时间弹性，不能随意推迟。比如孩子7岁上小学，18岁该上大学，基本上这是固定的，不能因为没有足够的费用而推迟。不像买房或者退休，如果资金不够，可以推迟一两年；假如退休金没有存够，你可以多工作一两年再退休也不影响。这就要求父母对子女教育金提早准备、规划。

3.  无费用弹性，是固定支出。比如大学学费1年1万，加上生活费，一年至少2万，这是没得商量的。

4.   阶段性支出高，不好把控。大部分父母希望子女有一个好的教育资源，不少家长从孩子一两岁开始，就开始培养兴趣，根据每个孩子特长、兴趣、爱好不同，费用支出也不一样。

比如一个小学线上外教英语，费用一年就在2万左右。还有各种学习产品、培训班费用的支出一年至少1、2万，如果选择私立学校，一年费用至少15万以上。计划出国留学，一年费用15万以上。这些费用支付周期短，必须要提前准备。

5.   持续周期长，需求总额大。从备孕到孩子大学毕业所需的教育金可能比买房子支出还要多，按照普通支出算，最保守也要50万，还不包括精英教育。要宁可多准备，也不能少准备。

具体怎么理清思路呢？

1. 对子女接受教育的情况做一个规划，是否接受精英教育，大学毕业后是工作还是出国深造；

2.根据上面这个期望，估算一共需要多少教育金；

3. 测算目前可配置在子女教育上的资产，估计出每年可供给储备资金的有多少；

4. 根据可供给的资金量，对比期望目标供给情况，如果资金不足，那应该提高投资收益率还是增加储备？

有哪几种教育金储备投资方式呢？

1. 银行的教育储蓄。可以开设个账户，建立一个长期储蓄计划，这种方式没有风险，相对稳定，但利息收益率较低。

2.购买教育金保险。通过把钱放到保险公司，到期领取的方式来保证孩子上学。它有理财的功能，同时也可以附加一些保障功能，可以做到专款专用。不过这类产品理财的收益率比较低，一般在5%以内，相比银行储蓄来讲，教育金保险多了一份保障的功能。该类产品有不同的形式，应根据子女的实际情况进行选择，可以少量配置一些。

3.基金定投。基金定投是个不错的办法，如果每月基金定投1000元，定投18年，假设年化收益8%，按复利，18年后收益为483286.70元。基本上到孩子读大学的时候，可以积攒50万了。

4.股票投资。这是为子女积累财产的好方法，为子女开设一个定投的股票账户，选择一只有价值的好股票，长期投入和持有，那你的资产收益将按倍数计算。

如果你持有像格力电器这样的股票，从2008年到2018年，10年翻了45倍，就是投入1万变成45万，其它优质的股票，基本上平均十年10倍（这类投资方法小魔女以后会慢慢讲）。

具体在投资执行的时候，根据子女的成长阶段，可以对投资组合进行适当地调整。

小学阶段——一般投资准备的时间比较宽裕，可考虑长期持有优质股票或基金，随着收入增加调整投资金额，这个阶段投资策略可以适当激进一些。

中学阶段——仍以投资增长为主要目标，以偏股型基金定投为主，适当配置一些债券型基金等投资产品，保证教育金的安全。

大学阶段——因为资金集中用量大，尽量降低风险，可以选择短期债券、货币基金或存款等。

总结一下：

普通家庭对子女教育规划的投资组合，以安全为前提，资产增值为目标。一部分资金进行教育储蓄，一部分进行基金定投，除此外，再配以一定金额的教育保险，基本上就可以满足各方面需求了。

你为子女教育是怎么储备的？欢迎留言分享哦。