年金险有必要买吗？ 炒外汇有保险吗安全吗现在能买吗知乎推荐

最近的股票、基金市场，可以说是“绿得发亮”，大师兄头都麻了。

A股，跌破了 2800 点；基金，已浮亏 20% 。

不少人纷纷抱怨：“把钱还我，我不玩了”。

面对市场的跳水式大跌，很多人忍痛割肉，很多人也在苦苦支撑，等待反弹，大师兄就是其中一个。

风风雨雨十几载，经历过“大起大落”，才知道理财的尽头是“稳定”。

但一瞅银行一年期存款利率已经下行到1.5%；多家银行，降低了 3 年期大额存单利率，最低已至 2.9% ；

支付宝上的余额宝年化收益也只有1.8%左右；顿感绝望。

2023年，还有什么安全又稳定的投资方式？

大师兄也不藏着掖着了，今天给大家介绍下“年金险”，复利收益高达4%，在当前利率下行的大环境下，称之为理财界的最佳选手也不为过。

话不多说，先把目录奉上：

一、年金险是什么？有什么优缺点？

二、一款好的年金险，怎么挑？（1）一看生存总利益——活着能领多少钱（2）二看退保总利益——退保能领多少钱（3）三看身故总利益——身故能领多少钱

三、目前为止，最值得购买的几款年金险

四、常见问题答疑

一、年金险是什么？有什么优缺点？

每年交几万，累计交几年，到期可以一直领钱领到去世；是年金险销售的惯用口号。

虽然的确是年金险的功能作用，但口号不乏浮夸的成分存在。

友善的说，年金险就是把我们现在用不到的钱，强制性的存起来，留到我们养老用。

关键是，这笔钱可以长期复利增值；我们理了财，保险公司也获了利，实现了互利共赢。

但年金险总是吃力不讨好，有的人是它虔诚的信徒，有的人却扒下了它的底裤。

而我作为一个过来人，对年金险的理解是这样的：有些耍流氓，但又刚正不阿。

因为年金险一旦交了，中途就不能随意领取，如果你正好急用钱，只能退保拿回部分保费，退保的损失你想象不到。

我这有个活案例：买了20万的年金险，亏了8万。

所以，这就是年金险耍流氓的地方。

但从另外一个角度讲，年金险又显得刚正不阿。

因为它可以帮我们把打理一笔实用的钱，正因为这种强制性的储蓄方式，才能保证这笔钱用到未来最关键的时刻，如养老金或者孩子的教育金，不至于前期就把钱霍霍完。

所以，年金险的优缺点也很明显，我总结归纳为4个优点和2个注意事项。

4个优点：

①安全性高——该给的钱一定会给

这年头，P2P暴雷、银行破产，股市基金震荡不安；把“投资有风险”这句口号阐述的淋漓尽致，手里的钱越来越不知道怎么放才稳妥。

投资道路千万条，找一条稳妥又安全的理财道路，却真不是易事。

而年金险却能兼顾孩子读书，自己养老；财富增值更是细水长流。

中国人向来追求稳定，像年金险这种收益长期稳定的储蓄型保险，将会是很多人投资理财的热门手段。

而且年金险同样受《保险法》的保护，所以不管保险公司破产还是倒闭，银保监会也会安排其它保险公司接管保单。

所以，年金险的安全性毋庸置疑。

②锁定一生的现金流，活到老领到老

年金险，向来不以“收益率”论英雄，相比其它渠道（基金/股票）的短期高收益，年金险更加看重“长期稳定”。

而且，近些年，经济增速逐渐放缓，存款利率不断下行：

1993年银行一年期存款基准利率在10.93%，现在降到了1.5%；余额宝2013年七日年化收益是6%，现在已经降到了2.2%

相比之下，只有年金险能保证收益率3%-4%几十年“复利”增长。

③活的更久，动力更足

《魔鬼经济学2》提到，有养老金的人活的更久，动力更足。

一个案例：爸爸拿到保险合同后，妈妈说以后吃饭得慢点了吧？烟酒都戒了，为了领保险公司的钱，现在每天注意身体和锻炼的动力也更好了。

这些都是钱买不来的，却是通过年金险这种特殊的合同安排可以实现的。

④老有所居——养老社区

疫情中可以看出，医疗资源是稀缺的，养护资源也是稀缺的，在未来尤其如此；

而购买年金险可以通过保单锁定养老社区，提前锁定一份养护资源。

不过，并不是所有年金险都有养老社区；而且入住养老社区，还有门槛限制。

比如光大永明的“光明慧选”：保费满30万，可以旅居；保费满70万，可以长居；保费满100万，可以旅居+长居。

如果有条件，养老社区绝对是老年生活的一个好去处；入住价格有优惠，就算排队入住，也可以优先安排。

2个注意事项：

①只管钱生钱——没有健康保障

年金险再好，也只能钱生钱，是没有健康保障的，这点大家务必清楚。

记得去年，还有位朋友拿着一份年金险，来问我能否报销医疗费......

年金险的保障很单一也很专注，只管你的钱，生多生少；而不会在乎你是生病还是住院。

所以，买年金险之前，首先得保证“健康险”的充足。

②中途不能随用随取——只能在约定年龄段领取

上面我们也提到过，年金险只能在约定时间领钱，中途退保会有损失。

相比银行存款、货币基金的随用随取，年金险在“灵活性”方面是有所欠缺的。

所以，我们买年金险的钱，最好是未来几年闲置的钱。

不过，如果实在是急用钱，年金险还有一个功能叫“保单贷款”，可以贷保单现金价值的80%；

比如现在保单现金价值是30万，那就可以贷30×80%=24万出来，比直接退保要划算得多。

二、一款好的年金险，怎么挑？

说到底，年金险是一类理财产品，所以主要看能给我们带来多少收益。

所以我们只要围绕这 3 点去看，选出来的产品就不会差：

（1）看生存总利益——活着能领多少钱（2）看退保总利益——退保能领多少钱（3）看身故总利益——身故能领多少钱

我们一个个来看：

（1）看生存总利益——活着能领多少钱

很多人买年金险的目的，就是为了储蓄养老。

买一份年金险，顺便畅想一下自己未来长命百岁、领钱领到手发软的美好生活。

所以，从普通人规划养老的视角，年金险最重要的当然是生存总利益了，也就是活着能领多少钱。

一般来说，大部分年金险的生存总利益包含两个方面：①领取的年金部分+②保单现金价值部分。

测算任何一款年金险的生存总利益，我们都要将它们相加起来计算。

但是，市面上有些产品，开始领取年金后，现金价值就没了，这样一来，生存总利益自然会受影响。

举个例子，以A产品（有现价）和B产品（无现价）对比为例：

相同缴费条件下，B产品每年领取的年金是14.99万，明显比A产品的13.89万领的要多。

但问题是，B产品领取年金后，61岁起就没有现金价值，假如这个时候急用钱要退保，退保是一分钱都没有的。

而A产品领取后仍有高额的现金价值，随时可以退保领取出来上百万的资金。

A产品是累计年金+现金价值两个收益叠加，而B产品只有一个年金领取收益，怎么看都是A产品更有优势。

所以在买年金险时，想要追求更高的生存总利益，