给孩子存钱，用增额寿还是年金？ 想给宝宝存钱买哪种保险

很多人问我给孩子存钱用增额寿还是年金合适？

凡是这么问的，大多都是不懂这两个险种的区别。

每个家庭情况不同，给孩子存钱的目的不同，适合的险种也不同。

今天这一篇写一点我的看法。

先说结论：

一、从资金需求角度：

对现金流有定时、定向、定量给付要求的，买年金。

单纯想存钱，资金未来的取用时间、金额不明确的，买增额寿。

二、从家庭财务水平角度：

增额寿适合绝大多数家庭，只要对长期存钱有需求，就可以买。

年金适合小康、中产、富裕家庭。

三、产品形态很重要，不要只看收益

不是同一类产品，收益没有可比性，而且收益不是买保险的唯一衡量因素

讲太多的理论大家不爱看，先讲两个例子吧。

案例一、张小姐生孩子了

张小姐生了一个可爱的女儿，逢年过节家里长辈都给孩子不菲的压岁钱。

张小姐想不如给孩子把钱存起来，等孩子长大后交给她自己打理。

张小姐家里这种情况非常普遍，家长没什么特别的规划，就是单纯的想给孩子存一笔钱，干什么用以后再说。

那张小姐的要求是什么？

1. 每年分期存入

2. 长期收益不错

3. 安全稳定，不操心

4. 独立账户，专款专用

5. 想取的时候随时能取，余额继续计算利息

这种资金要求存增额寿比较合适。

假设长辈从孩子出生开始每年给2万压岁钱，连续10年共20万。

到孩子18岁上大学时账户里已有31.3万，年化单利4.18%。

上学没用到就留到结婚、创业、买房、买车。

未取出的钱一直留在账户里，按长期复利3.5%计算利息。

张小姐还考虑到老公是爱炒股的人，为了保证给孩子的钱不被老公随意挪去股市，对保单的架构进行了设计：

投保人：张小姐

被保人：女儿

受益人：张小姐

这样设计有什么好处？

加保、减保、退保、保单贷款，全部是张小姐说了算，其他人无法干涉。

2.保单何时自然终止？

由被保人的寿命决定。

小宝宝如果能活到100岁，这张保单就能传100年，到时保单里的20万能长成一个巨额数字。

3.受益人是张小姐。

如果孩子不幸比母亲去世早，保单里的钱可以给张小姐养老。

如果孩子健康长寿，张小姐到老年的时候可以把受益人改为孩子的孩子，这笔钱就自然的传承下去了。

这是增额寿的一个常见使用场景。

案例二、王小姐也生孩子了

下面来看年金的例子。

王小姐家境中产，最近也刚生了宝宝，老公创业赚到了一些钱，出于对老公创业有风险的考虑，王小姐想趁现在手头宽裕为孩子提前打算好教育和养老问题。

于是王小姐给孩子买了两份年金：

一份是教育年金：

10万*5年，共投入50万。

18岁开始每年领7.5万，到25岁研究生毕业领完，共领取98.8万，年化单利4.85%。

另一份是养老年金：

10万*5年，共投入50万。

60岁开始每年领20.8万养老金，领取终生。

假设孩子活到95岁，总共领取了748万养老金，是本金的15倍。

王小姐用5年时间给孩子存了100万，为孩子一生最重要的两件事情做了托底。

100万在二线城市能买套房吗？

恐怕不能。

留一套不确定保值性如何的老房子给孩子还是留两份陪伴孩子终生的保单，王小姐选择了后者。

对这两份年金险的保单架构王小姐也做了设计：

投保人：王小姐

被保人：女儿

受益人：王小姐

这种设计有什么用？

存钱、退保、保全都是王小姐说了算。如果孩子不幸去世了，保单里的钱还是王小姐的，如果老公创业遇到困难，保单可以抵押贷款给老公应急。

2.保单到期释放的现金流，钱直接打到孩子账户上，其他人拿不到，由孩子自己支配。

3.给孩子未来的人生风险做了规避。

比如婚姻，保单里的钱属于婚前财产，就算以后有婚变，保单不会被分割。

年金险的特点

从王小姐的例子里我们能看出年金险的特点：

1. 定时

现金流什么时候开始释放可以自定义。

养老年金最早55岁开始领钱，领一辈子；

教育年金通常18岁开始领钱，25岁结束。

还有一种快返型年金，保单生效5年后就可以返钱，返回的钱如果用不到可以自动转入万能账户进行二次增值。

现在市场上比较好的万能账户是保底3%，现行4.8%（年化收益）。加上年金本身的收益，两份收益叠加起来非常可观了。

2. 定向

被保人是谁，到期释放出的现金流就给谁。

账户里剩下的钱还是投保人的。

既能保证钱给到了想给的人，又使投保人不失去对保单现金价值的控制权。

3. 定量

每次释放的现金流就这么多，花完了就没了，再想要等下次，有效避免后代奢侈挥霍。这也是为什么有钱人喜欢买年金的原因。

香港船王去世了，他生前买了巨额的年金和人寿保险。没有经商头脑的儿子许晋亨每月可以领200万生活费，同时十几位受益人都能领到钱，够领到1750年。不但儿子一生有钱花，孙子、曾孙子都有钱花。

穿越时空，守护你

日子过的紧巴的人，这一生能照顾好自己已经不容易，他们相信儿孙自有儿孙福，万事只能靠自己，实际是他们没有能力替后代考虑太多。

当手里的钱已经足够安顿好自己这一生、还有富余时，我们自然而然的就会考虑安顿好下一代、下下一代。

虽说每个人各自的人生际遇不同，有钱不一定幸福，但钱能解决很多问题，有钱总比没钱好，这是肯定的。

船王那种富豪的生活咱不能想象，那普通人给孩子存年金有必要吗？

有人会说，考虑到几十年后的通货膨胀，还不知道领的这点钱能有多少购买力。

其实我们可以换个角度想：

首先，不论钱给不给孩子存，通货膨胀都是存在的。

过去十几年的通货膨胀主要是受房地产高速发展的影响，未来我们的钱投到哪里才能跑赢通胀？普通人没有那么远的前瞻能力。

其次，绝大多数人是从20多岁工作后才开始交养老金，到退休开始领钱时中间只有不到40年。

如果父母有能力从孩子出生时就为他存养老年金，孩子比同龄人多了20多年的财富积累时间，到时，同样的本金孩子能领到的钱绝对比20多岁才开始存的同龄人多的多。

孩子未来生活的底线在哪里，不仅靠孩子自己，有能力的父母完全可以在孩子尚年幼无知的时候提前为他做好规划。

而每个父母对子女“穿越生命周期、用爱守护你”的心愿，用保险来实现是最安心的方式。

让保险回归保险，我是帮你买对不买贵的保险经纪人郑晓杰，欢迎添加微信聊一聊你家的保险。