银行理财产品系列三：兴业银行线上理财产品分析！

前几期，我们给大伙分析了，工，农，建，三大行。相比之下，农业银行的线上理财产品是最丰富的。

那么对于其他的规模较小的商业银行，他们的线上理财产品如何呢？我们从今天开始来分析一下。这一期，我们的主角是兴业银行。

（图1）

首先，我们进入兴业银行的官方网站，可以看到“个人金融”栏下面，分有“银行理财产品”和“代理理财产品”，这一点，还是比较人性化的。容易让客户进行选择。今天，我们的主题，重要是看“银行理财产品”。也就是兴业银行作为管理人，亲自运作和发行的理财产品。

（图2）

进入“银行理财产品”栏后，看到这样僵硬的表格式列举了当期的理财产品。说实话，确实让客户体验感拉低了一个档次。期初，进到这个界面，我不知道怎么看产品，因为这个界面上没有产品说明书，没有产品的剩余投资额度等，统统没有。一下不知道该怎么选择了！

当你点击一款产品的购买时。他却告诉你“卖完了！”

（图3）

（图4）

只有当你点击“返回上一页”的时候，才是一个正常的理财页面！

这一点，真的应该改进。（图5）

（图6）

实在是不明白，为什么在首页，点击“银行理财产品”的时候，不直接进入这个界面呢？

好了，吐槽完，我对兴业银行选择理财产品的体验后，该是对产品本身进行分析的时候了！

兴业银行热门产品：

（图7）

（图8）

从页面中，我们可以看出，兴业银行线上理财产品中，最热门的应该就是这款“天天万利宝”系列的产品。看其结尾“A款，B款~~~E款” 这个其实只是对应的投资期限不同而已。

A款期限最短35天，B款期限63天，C款次之，E款投资期限最长370天。

那我们再从金融产品的必看三要素下手：

1.安全性（风险性）

2.流动性

3.收益性

关于“天天万利宝”的安全性

要考察金融产品的这个三要素，必须要从，具体的产品说明书上着手。

（图9）

（图10）

从银行的内部风险评级上，可以看出，这款产品的风险等级为“低风险”。

在上几期，我们分析银行系理财产品中，有说过，作为银行本身发行的产品，其内部的风险评级，还是比较有参考价值的。如果是那些什么P2P公司的，网贷平台的“什么内部风险评级”那么，请你一定要小心了！你们那些平台压根不是什么金融机构。所以，自称“内部风险评级”就需要打上一万个问号了！

话说回来，既然是“低风险”，那到底有多低呢？我们还需要看看，最终这款产品的资金流向了哪里。说白了，就是钱投了哪里？

（图11）

在产品说明书中的投资范围一栏，我们可以看到，这款“天天万利宝”产品的投资标的，是货币市场产品，银行间和交易所的债券，以及一些信托计划。而在这三个大范围里面，信托这一块，是相对来说，风险稍大一点的领域。但是由于我国的国情在这摆着（也就是信托的刚性兑付），所以，实际上信托出现问题的概率也比较小的。但是，风险就算很小，也不能拍着胸口说完全无风险。这就是“银行系”理财产品的风格。

关于“天天万利宝”的流动性

（图12）

我们可以看到，兴业银行这款“天天万利宝”产品，募集期为7天。和其他“银行系”的理财产品差不多。算是中规中矩。但在，赎回期方面，兴业银行的产品，还是比较厚道了。做到了当天到期，当期回款。这一点，还是值得我们点赞的。

（图13）

当然，这款产品是封闭型的。在投资存续间，是不能够追加投资款，也不能提前退出的。

这一点，请大家注意。

关于“天天万利宝”的收益性

（图14）

我们可以看到，这款“天天万利宝”根据期限的不同和投资金额大小，年化收益率在3.95%~4.3%之间。相比较5大行，还是有明显的优势。

“天天万利宝”产品的差异化亮点。

1.可能出于营销需要，也可能是因为此款产品卖得比较火。“天天万利宝”这款产品，有“夜市版”。购买时间，是下午6点到晚上12点。还是对上班人士比较照顾的。而且，“夜市版”的名义利率稍高一些，投资标的，风险性等是一模一样的。所以，需要购买此款产品的朋友，可以优先选择“夜市版”。

2.开放式产品期限比较灵活。

（图15）

我们可以看见“天天万利宝”系列，“开放式”的字样。也就是这款产品，没有具体投资期限，只有封闭期，封闭期结束，你可以申请赎回，若不赎回，你的资金将进入下一个投资周期。举例：如果你购买了一个“天天万利宝开放式”产品。10万。封闭期28天。28天到了，你可以赎回全部资金，也可以赎回部分资金，赎回5万。那么另外5万，不赎回，依旧进入下一个28天理财周期。这一点，方便了那些，不擅长频繁选择理财产品的客户。

其他兴业理财产品：

（图16）

（图17）

另外，兴业银行线上理财产品中，还有“现金宝”“智盈宝”两个系列。

“现金宝”系列，类似于“货币基金”（余额宝之类的）

“智盈宝”是与黄金挂钩的产品。保本，是唯一亮点，其他方面亮点平平。

第三方理财建议：

在兴业银行线上理财产品分析中，给人的第一印象，就是股份制银行，的确比国有5大行有明显优势。特别是在产品的多样性和给客户的收益率方面。都实在很多。

对于兴业银行，我觉得，“天天万利宝”固定期限的（夜市版）和“开放式”两款。还是比较有优势的。对于那些，资金闲置期长，又不愿意花在银行理财产品选择上，希望等待其他投资机会（比如股市，楼市低点）的朋友。那不妨考虑“开放式”的天天万利宝产品。

此产品，要优于兴业系的“现金宝”。

那么，其他股份制银行的理财产品如何呢？我们下一期再来分析。

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