新手如何购买银行理财产品

目前我们行的理财产品大致分为，固定收入型、浮动净值型，灵活开放型三个比较大的类别，这三个理财产品种类各有优缺点，下面我一个一个跟大家讲解。

1. 固定收益型

这个产品很简单，从形式上看跟普通的存款基本上差不多，在您购买后所得到的体验也基本一样。你化一点钱，买入一个定期的产品，到期本金与利息一起给你，这是什么？这不就是定期存款么？但事实呢？

固收类理财产品跟定期存款是两种完全不同的理财产品，就向两辆汽车在路上跑，都是四个轮子加上一个方向盘，远远看去都差不多，但只要你仔细分辨一下，就会发现有一辆车竟然没有排气管，原来一辆是电动的一辆是油动的，那么这两辆车的到底一不一样呢？除了能带着你在路上跑之外，所有的都不一样。

固收类的理财产品与储蓄也是这样。

储蓄产品说白了就是你把钱借给银行，银行承诺你到期返本付息，至于这笔钱银行拿去干什么你管不到，银行承担这笔钱有可能产生的风险，因为银行承担了风险所以给你的收益就会比较少，因为你不承担投资所带了的风险么，这个很合理。

而固收类理财产品大部分时候是银行筛选出风险较低还款能力较强的且有资金需求的好企业，然后与企业协定一个相对较为合理的利率水平，并将他的需求包装成为理财产品并对公众进行发售。

所以一旦这个企业出现经营状况不能及时兑付，这个风险是要由购买理财产品的人承担承担的，银行只是起到帮助协调与追讨的工作，并不对产生的损失承担责任，所以即便是同一个的企业发行的贷款与理财产品，存款银行包赔理财产品则需要客户执行承担损失。

那么这样的固收类理财产品是不是风险巨大呢？其实也不是，因为我们建设银行在对于风险控制这一块从历史上来看，做的一直是全国最好的，我们的理财产品兑付率是100%，所以对于我们行的固收类理财产品，大家还是可以放心购买的。

2. 净值浮动性

净值浮动型跟传统的固定收益型在表现形式上有些区别，但是实际上区别并不大，直观的类比就像是高铁与电动汽车的区别，虽然看上去相差巨大，但是在核心理念上基本上都是利用电能作为主要驱动的，只是相较于传统固收类理财产品来说，净值型的产品主要通过资本市场购买市场上高信用评级客户的债券为企业进行融资，而固收理财产品一般不会经过证券市场，因为不能在市场上进行交易所以固收类理财产品的底层资产也叫做“非标准类资产”。

因为能够在证券市场上进行交易，所以自然就会有应为市场变化所产生的波动，或高或低，这个完全是由国内宏观货币政策所决定的，因为我行所购买的债券绝大多数都是与我行有合作的大型国企或者地方政府，所以整体安全边际较高，即便是短期内出现波动但一般到期都能达到预计的收益水平，在个别情况下还会多于原本的预计，所以只要我们的客户经理通知您的理财产品提前对付了，大概率的事情是你的实际收益又提高了。

3. 灵活开放型

灵活开放性的产品一般都是各银行相对比较热销的产品，像我行的“龙宝”“日新月溢”等产品基本上都是属于这类，它主要具备资产灵活度高，收益稳健且安全边际较高等特点，他的平均收益一般情况下都要比对标的活期储蓄产品高尚4-8倍不等，特别适合有资金灵活资取需要的客户。

而这类产品的底层资产也是非常安全的，一般情况下此类产品都会将募集到的资金进行切割，分摊到如货币基金、货币市场工具、国债逆回购等相关货币市场类的资产上，此类产品的统一特点是时间短收益中等且安全边际极高，基本上不遇到及其严重的经济事件都不会出现净值回撤的事件发生，所以即便是此类产品在镜子上有些许波动但从其底层资产的设计上来看还是一款性价比颇高的活期储蓄替代类产品

以上呢就是对我航现有理财产品分类的简单介绍，下面有一小段顺口溜来作为结束，祝愿大家弄懂理财，天天发财

理财产品怎么选？ 底层资产看分明，

固收大多非标底，债券多在净值型。

货币工具与债券，灵活开放两边行。

若是产品选得好，年化收益小涨停。