一图说真相!提前还贷VS买理财哪个更划算
楚天都市报讯 □楚天都市报记者陈红
今年8月,全国首套房贷平均利率达到5.12%,这是自2016年以来首次突破5%。在不少购房者“货比三家”,寻找能提供较低房贷利率银行的同时,也有一些“房奴”在犹豫是否要提前还贷,给自己减轻压力。
不过,记者采访中,多位银行人士建议,如果当时贷款的时候享受了9折以下的利率优惠,现在与其提前还款,不如拿去做理财实在。目前很多稳健型投资产品的收益可以覆盖房贷成本。
房贷利率上浮对已购房者没影响
2012年底,罗女士在武汉南湖购买了一套总价100万元的三居室,当时申请的是商业贷款60万元,期限为20年。签订贷款合同时,银行方面表示可以享受8.5折利率优惠。
罗女士对记者说,“欠钱还利息,总有心理压力,一有闲钱就想着提前还款,2015年我就曾提前还过一笔钱。”目前她手头又有5万元闲钱,现在都在说房贷利率上浮,她正在考虑是不是再次提前还贷。
对此,记者咨询了某国有大行的工作人员陈经理。她表示,虽然目前大多数银行的房贷利率已在基准利率基础上上浮了10%至25%,但是这对已签订了贷款合同的购房者是没有影响的。“此前已获批房贷的客户,利率优惠折扣已在贷款合同中写明,不会改变。”陈经理解释道,“对于这部分客户,央行基准利率调整,还款金额会调整,但是上下浮动的幅度在贷款期内都是不变的。”
对于提前还贷,陈经理分析说,提前还房贷的核心在于,同样的资金能否找到收益高于房贷利率的投资产品。“罗女士是5年前购买的商品房,当时享受商贷8.5折利率优惠,按照目前商业贷款基准利率4.9%来算,罗女士目前的房贷利率应该是4.165%,可以说是一个比较低的水平。”陈经理说。
记者从一名资深置业顾问处了解到,近年来,武汉房贷利率折扣从8折到9折不等。陈经理说:“如果签订贷款合同的时候,贷款人享受了8折到9折的商贷利率优惠(目前贷款利率为3.92%至4.41%),所需还款利息均相对较低。而现行公积金五年期以上贷款利率为3.25%,就更低了,手中有闲置资金的客户做一些理财更为划算。”
上月银行理财平均收益率4.41%
目前市面上能否找到收益高于房贷利率的投资产品?数据显示,自2016年11月以来,银行的理财产品平均收益率呈上涨趋势,截至今年7月已实现九连涨。即使在8月银行理财产品预期收益率稍有回落的情况下,平均预期年化收益率仍达到了4.41%。
记者前往多家银行探访时了解到,工商银行期限98天至189天的财富稳利系列产品,其年化收益率则从4.3%到4.55%不等;光大银行正在热卖的86天优客理财预期年收益为5%,138天的新客理财预期年收益为5.15%;武汉农村商业银行一款20万元起、期限一年的非保本理财产品年化收益率达到了5.3%。
记者梳理发现,目前银行理财产品的收益重心在4%-5%之间;“宝宝类”货币基金近一个月七日年化收益率在4%附近小幅波动;网贷行业收益率8月份已接近9.5%。部分投资产品收益率可覆盖房贷成本。
对于理财产品的风险,银行工作人员告诉记者,目前大部分低风险的银行理财产品都能保证预期收益率。而武汉科技大学金融证券研究所所长董登新提醒说,理财产品其实也存在违约风险。只是一般情况下,理财产品的风险相对网贷产品要低,投资者需要对比选择。
贷款方式不同影响还贷选择
记者探访时了解到,要不要提前还贷,还取决于每个人各自贷款的实际情况。
一家股份制银行个贷部人士向记者表示,目前商业贷款主要的还款方式有两种――等额本息和等额本金。等额本息的月还款额固定,第一个月利息最高本金最低,最后一个月利息最低本金最高,到了还款中期已经偿还了大部分的利息;等额本金的月还款额中本金固定,利息随本金逐月递减,如果还款期超过三分之一了,就说明已还了将近一半的利息。“因此,等额本息还款已到中期、等额本金还款期已经超过三分之一的人提前还款意义其实也不大,因为这个时候你已经偿还了大部分利息,后期还的
版权声明: 本站仅提供信息存储空间服务,旨在传递更多信息,不拥有所有权,不承担相关法律责任,不代表本网赞同其观点和对其真实性负责。如因作品内容、版权和其它问题需要同本网联系的,请发送邮件至 举报,一经查实,本站将立刻删除。