手头有10万块的闲钱，如何理财？ 闲钱买货币基金和理财哪个比较好

只要人手上有笔闲钱，大家都会想用钱生钱。

相比于投资股票、基金，这些高风险的项目，购买理财产品成为大多数普通人群的选择。

但大师姐发现，绝大部分人买理财，都是盯着产品去的，就像买收益高的。

在这不得不提一句，如果只是盯着产品看，这辈子都理不好财。

所以下面，大师姐就和各位来聊一下，我们普通人该如何正确理财？

首先我们得问问自己，在短期内，至少是未来3年之内，有没有特别需要用钱的地方？或者对资金有没有什么规划？

我相信大部分人基本都是：没什么规划，有家有室有贷款，不求大富大贵，但求安定平稳。

然后再问问自己，对于手上的10万块，拿去投资后，有什么期望？

1、不能亏损2、收益尽量高一点3、最好能灵活取用，有事就能取出来

我相信以上3点，能够符合99%的人的需求和期待。

不过，大师姐需要提醒大家，能满足这三点的理财产品，几乎不存在。

金融产品普遍遵循一个不可能三角：灵活性、安全性、收益性不可兼得。

灵活性好、安全性高，银行存款、银行理财能做到；灵活性好、收益高，股票、基金能做到；安全性好、收益高，长期储蓄型保险也能做到。

如果 3 个都符合，那肯定是遇到了骗子，比如前些年暴雷的 P2P。

先把自己的情况了解清楚，然后根据自身的需求来做决定。

第一步，搞清楚需求：

1、最近 1 - 3 年，有没有特别需要花钱的地方？2、你能忍受多大幅度的本金亏损

第二步，把个人理财统一到「家庭财务规划」当中。

我们之前提到过「4笔钱」的概念，任何一笔收入，都可以归类到这 4 笔钱中：

要花的钱保命的钱生钱的钱保本增值的钱

对应 4 个账户，也说过推荐比例：

每个人可以根据自己的特点，进行调整。

对我而言，假如有10万块闲钱，首先要把 3 - 6 个月的日常开销留出来。

家庭月开支 6000，3 个月开支就是 1.8 万。

这 1.8 万因为随时要用，只能选择活钱理财。

比如货币基金，余额宝、朝朝宝。

也可以考虑 R2 银行理财产品，比如招行的半年宝。

四大行和比较大的股份制银行，都可以挑一挑，选收益高的。村镇银行什么的，要谨慎一些。

其次是基本保险，因为之前都买过，所以这里不涉及。

最后，投资账户和长期收益账户。

我建议选择增额终身寿险。

可能很多人看到这里有疑问了，“理财为什么要选保险，我看别人都买基金，收益高多了？

我想说，有些钱你们根本把持不住啊。

对于基金这个投资方式，你们有把握稳赚不亏吗？别成了「韭零后」。

现在银行理财不保本，存款、余额宝收益也一降再降。

对于一个已婚已育、房车都有、也不打算要二胎的人，接下来很长时间，基本不用怎么花钱。

买个增额终身寿，提前锁定 3.5% 长期收益率，反而更合适。

剩下的 8 万可以趸交金玉满堂，具体如下表：

投保第 7 年，现金价值变成 86912 ，超过已交保费 8 万元。

后续第 30 年，也就是 60 岁时，现价变成 22 万。

70 岁时，现价变成 31.3 万，80 岁时，现价变成 44.2 万......

越往后现金价值越高。

如果后期要用钱，可以通过减保取现，用于孩子教育、个人养老，都是可以的。

其实上述理财框架是通用的，只不过每个人的情况不同，侧重点不会一样。

刚毕业几年的，和已经结婚生娃的，以及将要退休的，差别会很大。

1、刚毕业没几年

如果手里有 10 万块，说明赚钱能力很强。

这时候职业正处于上升期，学习深造、日常社交更重要，抓住这段时间，提升赚钱能力，比几个点的理财收益更重要。

毕竟，10 万收益 10% 是 1 万，100 万的 10% 就是 10 万，早日攒够本金，就可以早日退休。

日常支出账户就要多留一些，建议最少是 6 个月。

保险要配上，别拖。

越年轻保费越便宜，可能每月几杯奶茶钱，一份保障方案就搞定了。

最后，投资账户和长期收益账户，看个人偏好。

投资账户，年轻人可以多接触，即便翻车，也有重来的机会，积累经验很重要。

小白从基金开始，先少买一些，体验一下“过山车”的感觉，再慢慢加大投入。

具体投多少，以「能睡着觉」为准。

如果看着基金每日波动，白天心里发慌，晚上睡不着觉，那就赶紧把仓位减下来。

让自己感到舒服才能长期持有，长期持有才能获得收益。

长期收益账户是压舱石，关键是要稳，不能大起大落。

常见的有债券型基金、年金保险、增额终身寿险。

最推荐的，当然是增额终身寿，刚毕业时可以选择期交，一次少交点，比如 1 万* 10 年。

毕竟每年都在赚钱，每年都能存下一点钱。

以金玉满堂 为例，30岁男，年交保费 10000 元 ，交 10 年，总保费 10 万，给他展示了一下：

投保第 8 年，现金价值变成 89526 ，超过已交保费 8 万元。

后续第 30 年，也就是 60 岁时，现价变成 24 万。

70 岁时，现价变成 33.9 万，80 岁时，现价变成 47.8万......

通过增额终身寿安排长期投资，也能给自己留个小金库，避免将来因为各种事情一下子被掏空。

2、四五十岁，临近退休

如果到了四五十，手里还只有 10 万块，那理财方式就又不一样了。

这个年纪，只有 10 万块存款，意味着本身赚钱就比较难。

分配资金时，就要特别注意安全。

首先，活钱账户要留足，3-6个月，根据自己的需求来。

其次，保险也要买，但这个年纪买保险可能不那么好买，一是年龄大，二是疾病问题也多。

但不管怎么样，别放弃，风险能转移一点是一点。

第三，投资要特别谨慎。

随着年纪增长，赚钱能力会进一步下降，考虑到即将到来的养老生活，首先想的不是增值，而是怎么把这笔钱保护好。

中老年人可没有从头再来的机会。

高风险投资，能不碰尽量不要碰。

最后，稳健投资，养老金不能再拖了。

不管是年金险、增额终身寿险，都比较安全，而且收益相比市面上的理财产品也更好一些，比较适合中老年人投资。

写在最后

说到底，我们想要理财，跟当前的生活条件，生活状态是分不开的。

普通人，肯定是以保住本金为底线，在合理范围内收益越高越好；

也有的人，是能够接受本金有所损失，他们追求的是高收益，自然有高风险。

所以，没有什么理财产品非买不可，也没有什么最好的理财渠道，理财不仅仅是赚取收益，而是为了更好的生活。

✅我是@专心大师姐，专心保险经纪，已获得小米集团近亿元投资。

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