银行理财真的安全吗？ 中国银行外汇投资理财可靠吗安全吗可靠吗知乎

一说到理财，很多人马上会想到银行理财，但是有多少人真正懂理财呢？

近些年，随着生活水平的逐步提高，人们手头上的闲置资金也变多了。在大家的传统观念里，总觉得银行理财是很可靠的。

很多人认为银行理财都和银行有关，和银行存款差不多，很安全，这个观念并不正确。很多人会去银行购买理财产品只是对银行的一种盲目信任，总觉得只要买银行理财产品就等同于绝对安全。但事实上，理财产品和银行储蓄业务分属银行不同的体系，理财产品不是银行储蓄，是可能产生亏损的。

同时，虽然银行理财产品有银监管的控制，但也并不是所有银行理财产品都具有低风险的特征，这其中信托性理财、外汇结构性理财、QDⅡ等理财产品就属于风险不容易掌握、需要一定理财经验和知识支撑的理财产品，它们通常具有投资收益高、风险高的特点，如果是倾向稳健保守的投资者，建议谨慎选择这类理财产品。

01：不止卖银行理财现在的银行，不再是传统品牌专卖店，自产自营自销。它更像一个经销商，除了自身发行的产品以外，还会代销自己的理财子公司、市场其它机构的产品。

目前市场上出现最多的情况是银行代销保险产品。据统计，有30%的用户在购买理财产品时被误导，把保险当成了理财产品。

02：收益率的障眼法

《资管新规》出台以前，银行理财是一群“新贵圈的富二代”，就算是不小心亏了钱，也有“老爸”兜底，刚性兑付足额足数、本金+利息全对付，所以最终的成绩单依然好看。但《资管新规》以后，银行理财不得不加入日考大军，收益净值化，每天都能看见涨没涨、跌没跌，跌了“老爸”也不帮忙兜底了，自负盈亏。所以会发现，从前显示“存款利率”的指标变了，变成预期年化收益、业绩基准等等表述了，其中微妙，就是到手利率，跟预期不一样的原因。

03：固定收益不保本

很多人以为的固定收益，就是字面含义，稳妥妥地拿本金、赚收益，绝对靠谱的保本理财。然而，如果直接通过银行，购买他们的理财产品，看见的“固定收益”标签，就是另一番景象了。

“固定收益类”，指的是大部分的钱，用来投资可以带来固定收益的产品，比如存款、债券，但债券也有信用不好亏的，债券市场也有整体下跌的，所以不代表收益承诺。而且，理财产品为了拉高收益，其中也会配置一些高风险产品，所以波动会更大。

04：存款也会有风险

最近这两年，“结构性存款”这个词突然火起来。国有五大行的理财产品里，它的占比不少，但通常都和保本的产品混在一起卖，不仔细分析，还真分辨不出来。 然而，结构性存款，完完全全是被“存款”二字误导的风险品。

结构性存款本质还是“存款+投资”，大部分的钱维持原先的固收产品，而剩下一小部分，会用来买其它高风险品种，比如股票（国内、海外）、黄金、外币、原油等等。

这等风险值，已经配不上我们普世价值里的“存款”了。

面对这么多“暗坑”，投资者该如何避免呢？

留意产品说明书

关注银行理财产品的说明书，可以看到本产品中资金的投向（一般包括低风险的银行存款，高信用评级的债券和货币类市场等）和比例。另外，不要轻信工作人员的口头承诺，还是要把关键问题落在纸面上。

关注风险等级

银行理财产品说明书一般都会标注风险等级，也要关注，通常分为5级，从R1到R5，也有部分银行分成6级，级别越高，风险越高。根据风险等级来选择适合自己的理财产品。

一般R1、2等级的银行理财产品的风险比较低，基本都能达到产品标注的预期收益率，另外，仔细阅读产品说明书中是否有担保条款等风险保障措施，也可以进一步判断风险情况。

查看发行方

银行发售的理财，并不仅仅有银行理财，它有点像网购平台，除了自营商品，还会代销他人产品，例如一些基金，信托，保险类理财也会借银行柜台发售。

购买之前，要看清楚发行方和管理方，熟知产品信息。

所以，即使是我们认为最安全的银行理财产品，也不一定就是安全的，投资者一定要学会分辨，知己知彼，做好风险管理。

理财就是理一生的现金流和风险管理，安全永远都是第一位的。