揭秘为什么我不推荐您购买银行理财？ 怎么买银行黄金理财产品呢知乎

从1998年工行开始提供个人理财业务迄今，中国银行理财历经了20年的发展，中国的个人可投资资产也快速增长至约200万亿的规模。

手里有闲钱，想“稳赚不赔”该投哪里？

相信大多数人都会异口同声的说——银行。

的确，在我们爸爸妈妈、爷爷奶奶那个年代，将钱存进银行就相当于进了一个密不透风的保险柜，虽然利息不高，但贵在安全可靠。

可随着时代的发展，一些我们不易察觉的变化正悄然发生。

不知大家有没有注意到，如今我们去银行存钱，客户经理一般都会先颇为神秘地告诉你最近有款非常稀有的“好”产品（收益高），然后将产品的名字、收益、期限以及起投金额一字不漏的告诉你。

等到你听的晕晕乎乎，犹豫不决的时候，立马加一句：赶紧决定吧，再不买就没了！

这时候，一般人就会乖乖掏钱。

心想反正是要存银行，何不存一个收益高的呢？

却鲜少有人会问一句：这个产品投向哪里？它的收益是否与实际匹配？

仔细想想，大家买银行理财产品似乎都是这样：只关心收益和期限，对于资金投向却漠不关心。

即便有人真的问了这个问题，客户经理吞吞吐吐解释不清，似乎也并不影响他们最终的投资选择。

再想想我们平时投其他产品，如果看不到资金投向，大家肯定会刨根问底，要不然就不投了。

同样是理财，差别为什么这么大？

有人要说了：银行安全啊！

对头，这就是原因所在，在我们每个人心中都默认银行理财是无风险的，就算出了事银行也会刚兑兜底，所以想要“保本保收益”投银行理财肯定没错。

但事实真的如此吗？

《资管新规》打破刚兑，银行理财不再保本

许多稳健型投资人选择银行理财就是看重它的“保本保息”，这一点也给了投资人一种心理错觉：就算出事对我也没有任何影响，我的本金利息肯定会拿到手的。

但是这种刚兑本就破坏了金融市场的平衡，以往银行为了保证刚兑就把这部分的潜在亏损定价到其他资产中，该资产再流到金融市场，炸弹终将引爆。许多实力较弱的金融机构因此倒闭，一系列蝴蝶效应导致的结果就是——羊毛出在羊身上，买单的还是各位投资人。

2018年伊始，国家出台《资管新规》，遵循向投资者传递“卖者尽责，买者自负”的理念，明确要求金融机构不得承诺保本保收益，打破刚性兑付。

简而言之，就是银行理财不再保本保息！

这意味着，除了在银行储蓄存款和大额存单外，其他一切投资都需自负盈亏。即便是购买银行的理财产品，也要承担相应的理财风险。

那么，当银行理财不再像从前一样“安全”，还有人愿意继续购买吗？

当然！

因为现阶段依然有许多朋友把银行理财产品当做最佳选择，瘦死的骆驼比马大，银行毕竟是国家的，肯定实诚。

其实也难怪，大家主要还是吃了信息不对等的亏，就拿信托来说吧，很多人都不了解信托，但你仔细看看你买的银行理财产品的说明书，银行理财有70%都投向了信托或者私募基金，相当于你的钱是间接投到了信托，重点是什么呢？

你买的银行理财收益3-4个点，而信托的收益高达7-9个点！

中间的差价哪去了？

自然是被银行吃掉了。

现在是不是觉得银行理财好像也没那么实诚？别急，银行理财可不止有两幅面孔呢，我们继续往下看↓↓

银行理财，暗藏猫腻

一：预期收益代替实际收益

有调查数据显示，超过70%的受访者在购买银行理财产品时都受到不同程度的销售误导。

银行工作人员巧妙地利用了客户追求高收益的心理，刻意夸大收益，反复强调以往发行的同类产品都达到了预期收益，让客户掉入把“预期收益”当成“实际收益”的心理暗示陷阱。

然而事实上有许多结构型理财产品根本达不到预期收益，亏损本金的也不在少数。

二：延长募集期

我们都知道募集期越长，收益率越低。并不是T+1或者T+2就产生利息，而是要等很久，所以整体收益并不高！因此大家要多多留意...

三：狸猫换太子

银行理财还有一种惯用伎俩就是狸猫换太子。

很多人都遇到过本来看中了某款理财产品，但是银行工作人员告诉你已经售罄，转头推荐了另一款“更好”的产品，这时候就要小心了，有不少业务员会趁此机会给客户推荐其代销的保险产品，这用行话来说就是“飞单”，特别是年纪大的投资人一不小心就被忽悠了，稀里糊涂地把保险当成了理财产品。

所以在购买前，一定要看清产品认购书！

而说到代销，很多人都有一个严重的误区，以为银行卖的理财产品都是银行发行的，如果出事了找银行就可以了。

事实绝非如此。

银行除了是发行方也是渠道商，同样会代销别的投资公司的产品，某些代销产品合同上也会印有银行的标志，许多投资人没有仔细看产品说明书，看到银行logo就觉得放心了，然而这些产品和银行八竿子打不着关系，一旦出事，银行是不承担任何责任的。

在此教给大家一个小技巧，如果是银行自营的理财产品，在产品说明书中都会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码，接着到中国理财网的搜索框内输入该登记编码，能查到的就能证明的确是银行的理财产品，如果查不到投资人就一定要提高警惕注意是不是被人骗了。

说了这么多内幕，大家应该也意识到银行理财产品并不是你们想象的那么安全，最近后台有很多朋友留言咨询安小妹地方债应该去哪里买，地方债和银行理财产品比怎么样。

答案昭然若揭——地方债是有政府的隐性信用做背书的，和银行理财产品比自然是安全得多。

地方债的优势除了安全还有可观的收益，因为省去了“中间商”的环节，没有银行理财那样层层嵌套多方抽成，地方债给到投资人的收益是不掺水分的，平均收益能达到8、9个点，孰优孰劣，高下立判。

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文章内容仅供参考，不构成投资理财建议；市场有风险，投资需谨慎！