理财险是什么？和理财产品有什么区别？ 保险理财是什么行业

保险根据我们的直观感受可以分为两类，分别是保障型保险和理财型保险。

理财型保险顾名思义，就是能让我们的资产增值的保险产品。那么，理财型保险通常都有哪些？以及购买理财型保险和直接投资理财产品又有什么区别呢？阿鲤叔今天就和大家讲讲理财型保险的话题。

1、理财型保险的定义和分类

首先，上面提到保障型保险和理财型保险，这个分类方法是错误的，只是我们的直观感受而已。保险产品的正确分类为人身险和财产险，没有理财险这个分类。

银保监会（原保监会）在2017年5月份曾发布《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，要求保险产品在产品设计上回归保障本质，而不得宣扬保险的理财与投资计划功能。

也就是说，保险公司不能以理财的名义来进行保险销售，理财型保险只是我们的口头用语而已。

理财型保险，实际上针对的是寿险。部分寿险会带有理财收益的性质，因此便经常被人们称之为“理财保险”。

理财险，通常有下面的几种：

首先是假理财，这类保险产品以保障型功能为主，而理财的收益很弱，基本可以忽略不计。例如返还保费的重疾险，看似保本但没有理财收益，并且保障相比纯消费型的重疾险少很多，是一款鸡肋的保险产品。

然后是真理财，大家可以看看下面的对比分析：

可以看到，所谓的理财型产品共有上面的5种，不同类型的保险，其投保目的和作用都不尽相同。因此，我们一定要搞懂他们之间的区别，并且与自身投保的需求相结合后，再确定选择具体哪一款保险。

2、具体分析

（1）年金险

首先来讲讲年金险。年金险简单来说就是特定的时间内，定量给付你一笔现金流的保险。最重要的两个特点：定时、定量。不管是什么时间给钱，给多少钱，都是从一开始就确定下来，写进合同里，固定不变的。

保险公司为了销售，通常都会对产品进行包装，例如给小孩用的，他们称之为“教育金”；给结婚用的，称之为“婚嫁金”；给退休用的，称之为“退休金”。

我们要注意的是，这些领取的钱，实际上都是我们投入到保险产品里面的本金或者是本金所产生的收益。这跟自己去买别的理财产品，然后拿利息用于教育、结婚和退休使用，是没有区别的。

（2）万能寿险

万能寿险之所以称为“万能”，主要是基于下面的几个原因：

交费灵活：可以任意选择、变更交费期。

通常设定最低保证利率：可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

保额可调整：可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”，从而满足人们对保障、投资的不同需求。

保单价值领取方便：客户可以随时领取保单价值金额，用于教育金、婚嫁金等不同的用途。

同时，这款产品可以随意附加保障型的险种，例如重疾险。不过，阿鲤叔看来，也是非常鸡肋。大家可以把这款万能险看成是一款重疾险加一个投资账户。我们投保的钱，得先满足该款重疾险的费用后，剩余的钱才能够进入投资账户，获得收益。

那么问题就来了，重疾险通常随着年龄的增长，保费会越来越多。如果到年老之后，投资收益不能覆盖重疾险保费的话，就等于是说账户里的钱扣掉重疾险保费之后越来越少，基本上等于是供着重疾险了，更别说投资收益。并且，一旦账户里的钱被扣完，现金为0，保单也就失效了。

（3）分红寿险

分红寿险可以简单理解为，保险公司赚了钱，就把其中的一部分分给已经购买的客户的一种保险。

通常，保险推销员会说，分红险会把保险公司每年70%的利润拿出来分红。听起来很吸引人。但实际情况是，每年交的保费被扣除各种费用，把余下的钱用来投资，投资后的收益先提取一部分不分配，然后在把可分配的70%分给大家，这和保险宣传说把公司70%利润分给大家是完全不同的，是可分配盈余的70%。

那么，保险公司拿钱去投资，除非收益比其他的理财产品高很多，不然扣除成本和股东利润后，剩下的钱又怎么会有正常的理财收益高呢？

（4）增额寿险

增额寿险是一款收益相对固定的产品，一般每年的收益在3%左右，并且可以通过减保实现应急取现，以获取相应的流动资金。

（5）投资连结险

投资连结险可以看成是寿险+投资账户。这款产品跟上述几款保险不一样的地方在于，投资账户并不提供保证收益，所有投资风险由保单持有人承担。

由于投连险的收益与风险都由用户自己承担，所以适合较强风险承受能力的人群，这类保险在国外很受欢迎，但是国内由于风险太高，很多用户并不认可，喜欢高风险可以炒股，为什么要通过保险呢？

3、理财型保险到底值不值得投保

看了上面5类理财险之后，我们究竟要不要投保呢？

理财险毕竟保障功能比较弱，购买理财险通常是奔着收益而来的。既然如此，我们重点要关注的就是他们的投资收益，通过算出该款保险日后能拿多少钱，计算出大概的投资收益，和市面上的理财产品收益率进行对比，决定是否投保。

以上面提到的增额寿险为例，一般每年的收益在3%左右，并且因为理财型保险都是寿险，那投保增额寿险就等于投资每年收益3%的理财产品加一份寿险。如果觉得投资收益还能接受，自己投资没有这么高的收益率，就可以考虑购买这款理财险；而假如自己投资收益高，并且不看重寿险的保障功能，则可以自己投资。

以上就是今天的内容，如果大家想了解