有二十万闲置资金，是银行定存好呢还是买理财？ 债券好还是定期理财好呢知乎推荐

来刷新一下认知。

普通大众眼里的银行理财，是一个纯收益产品。

但实际上，所谓银行理财只是个统称。

4-5%的银行理财，可能是个资管产品，可能是个信托合集，可能是货币基金，甚至是个保险产品。

这类银行理财，最终的实际收益并不一定比银行存款高，而且会有很多风险。

我们可以从几个维度去看。

1、收益的保证性。

毫无疑问，银行的定期存款是一个保证收益的产品。

对应的，银行理财，不论是什么产品，都是不保证收益的。

银行理财早已经打破刚兑了。

所以，你买银行理财，收益4-5%，并不一定是最终拿到手的收益，而2-3%的定期存款，却是保证的。

有一部分投资者，对于收益的保证性看得更重，那很明显就更适合银行的定期存款了。

2、资金的流动性。

流动性是定期存款的一大优势。

除了货币基金以外，大部分银行理财，是不具备流动性的，大多是定期产品，到期才能赎回。

这就表示一旦发生需要用钱的情况，没法快速变现，只能干瞪眼。

定期存款虽说转活期会损失利息，但可以保证急用钱的时候可以用。

理财产品想要弥补这个缺憾，就只能通过分批购买，或者产品投资周期缩短来解决，但也会一定程度地影响收益。

所以，流动性上，存款可以说是完胜。

3、潜在的风险性。

在这一点上，银行理财也是完败。

虽说出问题的银行理财是极个别的存在，但给带来的损失也是很惨重的。

尤其是银行代销的理财产品，出现风险危机也是非常正常的，资产管理端并非银行。

当然，银行的产品也要去分类，有一些根本不是理财，而是基金、保险、衍生品交易。

这些产品，即便有展示基准收益，意义也不大，因为收益是浮动的。

总结下来，银行理财和银行定存比，平均收益确实高那么一点，但流动性、安全性都要差一些，还有可能带一些风险。

加上最近几年比较风靡的大额存单，20万的门槛，收益一度高达4.8%以上，堪比银行理财收益。

这也变相地吸引了很多原本的银行理财用户，转向了银行存款。

当然，这并不代表银行理财越来越不受欢迎，很多追求更高收益的投资者，还是比较热衷于银行理财的。如何辨识银行理财产品

很多人对于理财产品真的没有概念，觉得理财产品和存款，反正都是银行的，都一定安全。

如果理财产品一定都安全，那么为什么一个收益有2-3%，一个收益是4-5%，背后的风险一定是不一样的。

银行理财有R0-R5级别，每个级别对应的风险都不一样。

R0级别比较特殊，就是百分百保本保息的定期存款。

R1级别是风险最低，可以理解为能保本，但不保息的理财产品，大多数都是货币基金，收益率不一定比长期银行存款高。

R2级别风险略高一些，但是亏损的概率极低，在R1级别的产品中，加入了部分的债券，从而有可能会因为债市的波动，出现亏损，但时间拉长了来看，总体也能跑出正收益。

R3级别的风险就中等了，虽说写着4-5%的收益，但其实浮动性很大，甚至有可能会出现一定程度的亏损，这个级别的产品“坑”的地方在于跑出超额收益的概率很低，跑不到基准收益的情况却很常见。

至于R4R5，其实已经称不上是标准的银行理财了，就是一个偏向于投资的产品，基准收益是8%-12%，而实际收益和基准收益其实相去甚远。

所以，银行理财产品在购买时，一定要注意风险等级，不能一概而论。

当然，绝大多数银行理财产品，相对于一些市场上的理财产品而言，会更靠谱一些。

毕竟银行直营的理财产品，都是经过银行严格的风控筛选出来的。

关于代销的理财产品，或者是投资产品，请稍微谨慎一些，风险会相对更高。

如果你对标的是银行存款，那么风险等级选择R1-R2是最靠谱的，如果资金量大，可以适度搭配一些R3产品。

但绝对不要把银行理财产品当成是定期存款，因为万一发生极端风险，比如银行破产倒闭，两类产品的权益是完全不一样的。

保险存款保障制度，可以至少保证50万以内的存款百分百保本保息，安全性更高。

既然选择存银行，那肯定是对于安全性的要求更高一些，这个才是首要的需求。银行的其他“理财”产品

银行本身，还是一个庞大的代销机构，形形色色的产品特别多。

曾有一段时间，银行还热衷于做ETC的充值，真是让很多人都看傻了眼。

另外，银行的信用卡是最常见的，还有就比如我们熟悉的纪念币什么的，都是银行的产品。

银行本身是一个巨大的金融代销机构，代销的理财产品也是层出不穷，不同的产品也是对应着不同的风险。

银行的客户经理会根据客户的情况来做推荐，但并不一定推荐的都是合适的。

今天根据银行的代销产品分类，讲一下相关的风险。

1、国债。

绝大多数的国债，其实也都是通过银行来出售的。

原因是银行的客户群体中，还是有一大部分人，比较厌恶风险的。

长期国债的收益率和银行定存的利息其实差不多，所以客群是匹配的。

国债作为国家信用背书的最高债券，安全性极高，可以说是接近百分百保本保息，也深受一部分人的青睐。

2、基金。

这里说的基金，既包含公募基金，又包含私募基金。

普通银行的网点，代销公募基金为主，而私人银行部，则会针对合格投资者销售私募产品。

银行作为基金的主要代销方之一，对于新基金的销售，是起了至关重要的作用。

基金的风险不言而喻，远不是和国债一个级别。

说白了好的基金是赚得盆满钵满，对于差的基金，一旦踩坑，可能会亏损不少钱。

银行卖基金的优势在于客户众多，对于新基金的募集有较强的把控能力。

当然，私募基金的产品，是针对特定投资人的，相对机会也会更好一些，给到银行的费用也会更好一些。

所以，有一部分银行很热衷于推荐二级市场的私募基金。

3、信托。

信托进入银行的门槛，要求还是很高的。

但就是因为要进入银行，通过银行的风控，所以信托的项目收益预期，也就会偏差一点。

毕竟除了给客户收益，还要给银行足够的代销费用，所以总体的信托收益也不高，只不过违约率偏低，资金更安全了。

4、保险。

最后说说保险，也不是说保险很坑人，但是银行里的保险产品，确实更像是理财产品。

只不过这个理财产品是保险，条条框框非常多，一不小心就踩坑。

之后，由于银行接到保险公司报案越来越多，有人去存款成了买保险，之后在银行买保险，就需要做录音录像了。

银行的保险以短平快为主，一般5年10年就可以赚钱走人。

为什么银行这么看重保险呢？

因为保险对于银行总体的利润，贡献非常大的一部分。

银行之所以要代销这个那个的理财产品，本质上是为了营业收入和净利润，并不是真正意义上去为客户做资产配置建议，最终还是一个卖理财产品的机构。收益不是理财的全部

最后聊个小话题，收益不是理财的全部。

很多人对于理财并不了了解，认为去理财产品才是理财，其实不然。

理财是一种规划，很多时候目的比收益更重要。

就比如说打算3年后买房，那么存3年的定期存款，一定比买3年银行理财更合适。

因为3年后，你的要求是这笔钱的绝对安全，而不是每年多1%，3年3%的收益。

理财本身也有杠杆性，这一点主要体现在，本金比收益重要得多。

银行之所以能够做成综合财富管理，增加了各式各样的理财产品，那是因为需要给银行的客人提供服务，提供全方位的理财规划，而不是单一产品就能解决客户的需求。

记账是理财，少花钱是理财，就连分期还款，也是一种理财。

所以，在考虑理财产品选择的时候，应该多考虑财富的用途，用金融工具予以匹配。

每个人的投资偏好，因为年龄、经济实力、投资阅历和个性，千差万别。

有些人注重收益，有些人受过伤则更考虑安全性，这没有对错。

有些人买股票赚钱，有些人通过基金赚钱，赚过风险的钱，可能就不会买银行理财，这也没有对错。

关于理财方式，只有四个字最贴切，就是“因人而异”。

很多人压根不关注收益，只是单纯的想把钱存下来，于是选择了银行定期存款，这也是一种理财的方式。每个人的认知不同，理财时的选择就不同。

你认为4-5%的银行理财和2-3%的定期存款安全性是一个级别，所以你选择了收益更高的。

但实际情况是，投资圈里也讲究一分价钱一分货，收益的背后就是风险。

所以，在理财方式这件事上，不要去参照别人，多考虑自身的情况，然后去做一个自己觉得最合理的选择。

认知偏差是一个人觉得另一个人傻的主要原因，但实际情况是山外有山，天外还有人。

你还在琢磨4-5%的银行理财时，别人已经开始研究收益率40-50%的基金产品了。

所以，多少认知决定做多少投资，这才是正确的。