了解一下支付宝和微信里的理财产品 微信的理财产品

前文里说到用支付宝的蚂蚁心愿、工资理财，或者微信里的工资理财来攒钱，这种方式是用积少成多，积沙成塔的积累方式，用一定时间攒到目标金额的钱。另一种就是直接把一笔钱放到支付宝或者微信的理财产品里。

为什么不选择买银行的理财产品，而是支付宝或微信。因为除了办一些非去不可的业务外，我们已经很难和银行打交道了，手机银行也不一定操作就顺手，但我们已经很习惯使用微信或支付宝了，所以我也习惯性推荐在支付宝或微信上操作。就用支付宝来看理财产品的案例吧，纯属个人习惯，我一般都是在支付宝里操作，微信的产品也大同小异。

图一

支付宝的理财产品首先会看到的是叫“银行存款”，是的，在支付宝里也能往银行存钱，不用跑银行。

目前，央行公布的我国人民币存款基准利率是6个月的1.3%，1年期的1.5%，3年期的2.75%，各家银行在此基础上可以自行上浮一定比率。比如中国工商银行6个月期的是1.55%，1年期是1.75%，3年期不变。广发银行6个月期是1.65%，1年期是1.95%，3年期是3.1%。而在支付宝页面可以看到有高达4.88%的存款产品，同样是中国工商银行的1年期产品利率也达到2.1%，比工行官网公布的1.75%要高。

“银行存款”产品安全吗？也就是本金会损失吗？

从上面最右的图来看一下。产品介绍说是“低风险”，其实确实是低风险。上面红框里写的几句话，“严选资产”，是什么资产我们不知道，但我相信肯定是低风险资产；“账户安全保障”，意思是账户里的钱不会被盗刷、盗取、盗用；“历史100%兑付”，意思是历史上从来没有违约过，到期本息都返回到客户账户了，虽然历史不代表现在，但银行存款产品我相信是会本息安全到账的。

关键是下面的红框里的内容，“本息保障，50万内本息受国家存款保险制度保障”。这句话很关键，意思是50万内的本息是安全的，超过50万就不安全了。为什么会这样，因为国家为了防范银行风险，保护存款人利益，确实是制定了存款保险制度。这个制度是由银行共同建立一个保险机构，当某家银行破产倒闭时，由这个保险机构向存款人支付部分或全部存款。目前全球有110多个国家建立了存款保险制度。这个存款保险制度对小型银行更有用，比如很多地方性银行，他们规模小，风控相对弱些，因此风险更高。虽然他们的存款利息一般比大银行高，但经营风险也更高，所以到小银行存钱，千万不要超过50万。

要是追求最高安全，就把钱存到“宇宙第一大行”——中国工商银行吧，大到不能倒的银行。

银行存款的流动性怎么样？我们看到理财周期长的有一年，短的有6个月，其实还有90天的，所以为了满足流动性，可以把放到不同周期产品上，既能满足增值功能，也能在需要钱的时候能及时取出。

至于收益性，有高有低，小银行收益高，大银行收益低，结合流动性自由选择吧。

图二

再看图二“稳健精选”。我们看到几个熟悉的名字，平安、国寿、泰康。没错，都是保险公司，长江的背后也是保险公司。保险公司除了保障类产品，确实会有理财类产品，只不过针对不同情况会设计不同产品。比如支付宝里的产品中、短期产品，可以到期取出，也可以长期持有。比如保险业务员一般推的就是超长期保险产品，可以终身持有，也可以中途部分取出，期间还有增值收益。

同样是保险公司的产品，支付宝微信里的理财产品和保险公司业务员推荐的理财类保险产品有什么区别？这个放到后面单独介绍。

图三

看一下图三的具体产品介绍。左图“严选资产”和“专业风控护航”，都是降低风险的意思。

中图“到期前如选择自动续期，收益不间断”，这就是前回讲到的，到期如果不取出来，则会自动续期理财，是不是本息一并进入下一期，页面上没有明确说，但从我之前投过的一款，明确写了是本息一并续期的，这款目前也在售，也是保险类产品。

右图的红框是放在页面最底部的警示，虽然有点多此一举，但这也是监管要求必须写的。理财产品和银行存款的一个重要区别就是银行存款说50万内本息保障，理财产品说本产品存在资金损失风险。理论上说，理财产品确实会有亏损风险，但实际上这种风险微乎其微，基本上可以忽略不计，因为理财产品投资的产品一般也是低风险产品。

理财产品风险低也是要看情况的。银行、保险公司发行的理财产品，比如现阶段收益在4%以下的基本是安全的，银行和保险公司也很难发行高收益率的产品，因为他们投资的产品达不到那么高收益。如果是社会上一些金融公司发行的产品，收益达到6%以上，甚至10%以上，就不要去冒险了。

流动性上，稳健精选的保险理财产品和银行存款差不多，1年、半年、3个月，比银行存款多了一个7天的产品。所以流动性上相差不多，但7天的流动性更好。

收益上两者也差不多。

两类产品怎么选？

二者收益差不多，流动性差不多，对于追求更高安全性的人群来说，首选银行产品，毕竟本息50万内是有保障的，也就是保证能兑付。实际上二者的三个指标都是差不多的。

对于前面说过的要准备一笔钱防着未来偶然性失业时能撑住生活，假如一次性拿出6000~10000元，就只需要考虑流动性的需要。既然是不确定时间的需要这笔钱应急，可以把这笔钱一部分放在最长时间和最高收益兼顾的产品，多数产品时间长收益也就高，比如1年或半年期产品。另一部分放在短期产品，以保证突发情况时能及时取出，比如30天、60天，甚至7天期产品。放的比例可以考虑一半一半，或者短期1/3，长期2/3的组合。

从收益增长和操作的便利性上选，首选是保险公司产品，选择到期本息自动买入下一期，既可以长期持有，也可以中途取出。本息自动续期，就相当于是复利增值，比如买60天期的就相当于全年本金利息滚动6次，收益应该就会比页面上公布的年化收益率更高一点。

综合以上介绍对比，对我个人而言，我更倾向保险公司产品，我更喜欢复利增值的感觉，理财周期可长可短，流动性更好，二者收益性差不多，安全性差不多。

这类产品收益率低，钱放里面赚的太少，多数人都会这样说。这类产品存在，自然有他存在的理由，喜欢这类产品的人自然轻松无压力，喜欢赚