保险金信托的九大功能与案例

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原标题：保险金信托的九大功能与案例 来源：Beta财富管理

保险金信托是保险与信托的双优融合，具有保险与家族信托的双重优势，完美满足了高净值客户生前与身后对家庭财富保障的管理和安排。在持有此类信托下，使得财富将有计划的汇入，有规划的分出，全方位提升高净值客户资产传承规划，功能十分强大。

现在，我们就通过举多个案例来分析了解，保险金信托到底有哪些功能吧。

01

企业与家族之间风险隔离

这其实是目前我国的创业现实，家族财富与企业资产不分存在于绝大多数企业家之中。可惜，家企不分的后果是，假如企业家被判对企业债务承担连带责任，苦心经营的一切将付之一炬，乃至牵连自身家庭。为了规避此种风险，我们推荐高净值客户选择设立保险金信托。

在此种保险金信托下，X先生因将资金给到信托公司，再让信托公司去进行投保。此时信托财产是独立存在的，只要X先生不是唯一信托受益人，X先生的债权人便无法对保单利益进行偿付。而如果当保险赔付之后，保险赔付款直接转进信托账户，债权人依然不可要求法院强制执行。

02

阻止因婚变构成的风险

如今中国社会离婚率迅速走高，根据最新数据，2018年上半年我国的离婚率已接近32%，超一线与新一线等大城市离婚率更是拉升到37%以上更有甚者至接近40%。然而婚姻反目破裂大多存在着财产分割，再多身家资产如果离了两次婚也将降低几个财富级别，财富损失速度之快让人后怕。

但离婚财产分割风险并不是不可控，S先生要是利用保险金信托为小女婚姻风险提供事先有条件的阻隔与安排。把婚前存款成立信托不需要和小女的男友签订婚前财产协议，同时也不需要小女男友知悉，信托成立后该资产既不属于小女的夫妻共同财产，同时也不属于小女的婚前或婚后的个人财产，具有相当程度的保密性，有效规避了伤害夫妻感情。

婚姻和谐期间，信托分配的收益可以保证子女及其配偶日常的需要，假设发生婚变，信托财产属于独立财产，绝对不会被当作夫妻共同财产进行分割。

03

优质财富管理及规划

选择设立保险金信托不但能达到财富有效传承的目的，同时也能够利用信托公司专业能力为自己财富保障安全与增值。T先生使用保险金信托来规划退休生活是最合适的择优之选。

其一，T先生将财富放进信托账户，可以实现财富的保值与增值；

其二保险理赔资金也将得到信托公司专业资产管理服务。

信托公司每月将把协议约定资金数目生活费派发给T先生家人，为儿女提供了一个有保障的高品质生活。同时T先生也能够选择一位监督者，对信托财产的使用和安排情况进行有效管理和严格监管。

04

使用保险杠杆实现财富传承

保险金信托有着保单同信托的双重优势，凭借保险杠杆功能，帮助自己家族实现财富传承规划。家族信托其门槛较高普遍三千万以上，然而保险金信托则凭借其保险杠杆的作用或定期缴纳的缴费方式完美降低了信托的门槛，当达到资产传承目的之同时也将资金压力减小。

通过信托机构择优推选，H先生订立了具有家族信托功能的保险金信托。H先生只需每年缴纳30万，缴纳10年，就可得到超800万保额的身故保险，假如风险出现，800万赔付金立刻归为家族信托，按其先前协议约定进行管理。利用保险较高的杠杆，H先生只用了相对很少的保费得到了极高的保额，最优保障了亲属的未来生活。

05

激励后代奋发图强

所有成功人士或高净值客户都渴望自己后代能够不因自己留下的巨额财富而失去一颗上进的心，可惜的是压力和动力其实往往是一致的。

F先生的儿子不愿意继续念书的主要原因就是他已经预先知晓自己不用学习和工作也能生活够好，因此已经失去了生活的压力。

其实像这种情况，F先生可以选择订立保险金信托来激励子女，F先生应该在信托协议中约定每月派发给儿子基本的生活费，当读书时有额外的学费，考上高中、大学、研究生可以获得数额不等的奖学金，同时要是儿子在学校里表现优秀同样可以获取类似奖学金。再等孩子踏入社会之时，假如他需要创业时立马能够获得创业基金等等类似奖金。

订立保险金信托设置子女拿到奖金的条件（考大学、读研、创业等），就此来激励子女不断攀登人生的高峰，不断奋发图强。

06

高效保障未成年后代的财产

但是现在，Z先生自身早年的人生经历让其很难相信他人，无论何种情况都是亲力亲为。在一次山区考察中，Z先生不幸遇到了山体滑坡，离开人世。却留下了妻子与幼子同一笔巨额的遗产。Z先生有一位弟弟亲眼见着Z太太新寡期间多次出门相亲，对其子不管不顾，不禁十分担忧。

Z先生所留下的财富因为身前未作任何协议安排，只可走相关法定继承，即扣除Z先生与妻子的共同财产份额之后由妻子和儿子均分。可惜，Z先生儿子年龄太小，此部分遗产还是由其妻子代管。假如妻子再嫁，儿子的财产安全将不能保障。

如今社会类似Z先生的高净值客户，建议生前提前订立保险金信托，把自己财富放入信托资产之中，利用信托公司为其打理并按照信托协议的约定保障Z先生及其家人的日常生活与公司经营所需。待Z先生身故后，将有一笔额外保险赔付金流入信托，而且到时儿子和妻子的份额互不干涉，儿子所得部分均由信托公司管理保障，在儿子未成年前仅向监护人分配固定生活费，待儿子成年后再直接根据信托协议所规定的将资金逐笔派发到儿子手里，以此保障未成年孩子的财产安全和日后生活。

07

完美做到隔代继承

保险金信托能够规避受益人在一次性获取大额资金后管理不当或挥霍无度，只针对受益人基本生活给予长期生活保障。同时也能够设定分配条件，对受益人特定时期的正向行为，如留学、结婚、创业等类似事件予以奖励。

Q先生由于终年忙于事业疏于对儿子的教育，无奈为此把家族财富的未来与希望寄托在自己隔代的孙子身上，望孙子的未来在自己的照料下能够继承家族优良血统，因此，Q先生应当通过订立保险金信托来实现对孙子的管教与激励，同时，Q先生应当把儿子订立为信托的受益人之一，但只为其准备定期生活费，可以让儿子有衣食无忧的生活，但不能花费无度。

08

为特殊从业者保障优质未来生活

H小姐是位知名的体操运动员，其专业技术过硬屡次为国争光，同时还为许多运动产品做过代言，深受国人喜爱。可惜，随着年级不断的增长，H小姐H开始觉得越来越力不从心。而且国家体操新秀年年诞生，体操队中也渐渐没了H小姐的C位。终于，当H小姐30岁的时候，彻底告别了奋斗几十年的体操舞台。

很多普通人觉得别人十分光荣的职业事实上并非表面看起来那么光彩亮丽。就好比运动员，职业生涯几乎只有自己年轻的那几年，和人一生的时间比，如此短暂的辉煌就像是昙花一现。而作为运动员为祖国拿到荣誉，几乎所有年轻最美好的时间都耗费在训练上，假如一旦离开赛场，最后的生活状况将难以保障。

假如H小姐在退役之前就预先订立保险金信托，设定把职业的黄金阶段将多余的所得财富放进保险金信托之中让信托公司为其保值增值，那么就算在H小姐退役后未来没有任何收入来源，依然可以确保其每月拿到固定的生活开支，从而有效保障未来的优质生活。同时在H小姐身故后，一笔大额的保险金进入信托，还可以继续保障她的家人继续受益。

09

保障复杂家族财富的管理与继承

D先生一家是个国际化的大家庭。D先生年轻时外出留学，与活力四射的美国姑娘玛丽相恋，二人婚后始终无子，故领养一女。一年后，D先生与太太感情破裂离婚，后与生意伙伴L女士结婚。L女士也刚刚离异不久，有一个儿子。二人婚后育有一子。

目前社会离婚率之高，无形当中也造就了再婚家庭比例的升高。有些客户的家庭成员构成极为复杂，就好比D先生，他的家族成员中有外国人、继子女，还有养子女。在这种复杂的家庭成员构成下，D先生身后的继承事宜就变成了错综复杂的法律问题，要是一旦出现财产分配纠纷，将迎来的是旷日持久的诉讼。而如果订立保险金信托，D先生的财富则由信托公司进行管理与安排，希望给到各个孩子的数额将直接以信托收益的方式在特定的条件下分配给各个受益人。由于在保险金信托中各个受益人触发信托分配的时间不同，对触发分配条件后每个人获得的资金数额也互不知晓，从而降低了受益人之间产生矛盾的概率。并且，进入信托的财产变成了信托资产，不再属于D先生的遗产，所以子女们无需再去办理复杂的继承程序，节省了大量的精力。