银行存款、银行理财、信托理财、保险，哪个更划算？

有朋友问我，现在有很多种理财方式，但是风险、收益各不相同，那究竟哪种理财方式更稳健？

有些人想实现个人资产收益的最大化，有些想让自己的本金更安全，但是理财方式不同，个人的情况也不同，成功的投资经验不会适用于每一个人，很可能会出现水土不服的情况。

我身边有些朋友跟风冲进股市，当了韭菜，也有些朋友只看重高收益率，结果血本无归。所以，最重要的，是选择适合自己的理财方式和产品。

天上不会掉馅饼，高收益的背后一定是高风险。

很多人都希望自己买的理财产品收益高，能保本，想用钱时可以随时取出来，但事实上，没有任何一项投资活动，可以同时兼顾流动性、安全性和收益性。

有一个非常著名的定理叫不可能三角（Impossible triangle）。

简单来说，流动性、安全性、收益性，最多只能同时满足2个，不可能同时拥有。

举几个例子：

银行存款兼顾了安全性和流动性，但是收益并不高；

股票、期货兼顾流动性和收益率，但是安全性低，很容易亏损；

房产投资安全性比较高，但是流动性较差，需要长期持有，而且收益不确定；

很多朋友在日常投资的时候只盯着收益率，但其实要综合考虑三方面的因素。

在三角法则的基础上，我们可以对任一款投资理财产品进行科学客观的评估。

但是，也不要把鸡蛋放在同一个篮子里。

之前的文章中，我给大家介绍过标准普尔家庭资产象限图。

简单来说，一个稳健的投资组合包括几部分：

要花的钱：用于家庭日常开销，流动性高；

保命的钱：有意识的给自己和家庭配置健康险，以小博大，专款专用；

生钱的钱：创造更高收益的钱，风险高；

保本升值的钱：保证本金，收益不一定高但是长期、稳定

不是建议大家完全按照上面的比例进行投资，只是想告诉大家，理财应该是一个组合，有的产品收益高，有的比较低，一个组合可以保证我们的理财更加稳健。

按照风险高低，我认为可以划分为2类：

保守型投资方式：银行存款、银行理财、货币基金、保险、国债等；

激进型投资方式：股票、私募基金、房地产、P2P、期货、外汇、信托等

说到稳健，可能很多朋友都会想到银行，比如银行定期存款和银行理财。

·银行存款

银行存款的灵活性和安全性都很强，但是收益很低。

不过，银行存款也是有风险的。

因为银行可以破产、倒闭，这是法律允许的。

当然，银行破产倒闭并不意味着存的钱就没了。

上世纪海南发展银行濒临破产，最后该行所有个人存款由工行托管，兑付有保障。

去年5月份，包商银行出现信用危机被托管，百分百的银行刚兑史被打破，但是央行也及时出手了。

2015年之前，银行存款都是国家兜底的，储户的存款100%由国家信用保护。

但是2015年之后，国家出台了《存款保险条例》，规定存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元。

超出50万元的存款，要等银行破产清算完毕后，在按比例进行赔付。

这里的50万元，指的是到期的本金+利息。

比如存款本金49万，应付利息2万，那存款保险赔偿的，不是49万元本金，也不是51万本息合计，是50万可以获得存款保险的赔偿。

超出的部分要等到银行清算完毕再按比例受偿。

·银行理财

存款和银行理财是有区别的。

活期存款、大额存单之类的是存款，智能存款的底层产品也是存款。

但其他的产品，包括结构性存款等，就要当作理财产品来看。

大部分银行理财是5万起投，一般是定期的，少则数个月，多则五年、十年，流动性不强。

如果期间想把钱取出来，也会损失利息。

而且，银行理财也不是绝对保本的产品，因为不受存款保险保护。当然，像基金、小贷公司的产品同样不受存款保险保护。

也就是说，即使是在银行购买的理财产品，也可能是血本无归的。

·信托

信托投资作为理财产品的一种，已经存在了几十年。

它最大的特点就是门槛高，100万才能拿到入场券（低于100万门槛的信托都是假信托），收益一般在6%-12%之间。

近些年的金融行业，从信托、到银行理财、再到公募基金，都在悄悄“脱刚”。

而信托刚兑打破也被认为是经济发展的必然结果。

刚性兑付，最早就是信托产品到期后，信托公司必须分配给投资者本金以及收益，当信托计划出现不能如期兑付或兑付困难时，信托公司需要兜底处理。

·基金

在各类基金或保守的理财渠道中，都可以看到基金的影子。

对于风险承受能力一般的人群，可以选择货币型基金或基金定投，资金可以随存随取，也比较适合我们这些工薪阶层。

·保险

保险是家庭财务规划的基石。

如果有一笔闲钱专门做理财，银行理财和年金险都可以很好的平衡安全性、灵活性和收益性。

理财型保险在本质上和P2P、债券、股票等没有区别，都是一种投资工具。

但是由于保险的稳健的属性，所以和其他方式相比，还有些比较显著的特点。

大额理财险是一种资产配置的手段，安全保本、稳健增值，还能兼顾资产传承；

小额理财险