什么是保险金信托？

保险金信托是将“人身保险合同的相关权利和对应的利益“装入家族信托法律架构内。

保险金信托也是家族信托其中的一种类型。

保险金信托是一种法律架构。

保险金信托≠保单。

保险金信托，是信托法律关系，不是保险合同关系。

保险金信托因其法律功能不同，有1.0、2.0、3.0版。

我们来看看什么是保险金信托1.0、2.0、3.0版？

保险金信托1.0，是将大额保单（指年金与终身寿，下同）的受益金请求权（未来发生理赔的钱）变更为信托公司；

保险金信托2.0，是将大额保单的投保人与续期保费、受益金请求权装入家族信托；

保险金信托3.0，是将同一投保人名下的多家保险公司的多张保单装入同一个家族信托内。

我们重点来说说目前实务中比较多用的保险金信托1.0和2.0，理解了2.0也就理解了3.0。

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保险金信托1.0和2.0的相同之处：

保险金信托1.0和2.0相同之处其一，保险金信托中装入的保单类型一样：

是大额终身寿和年金险（限于目前实务的情况，未来有可能增加保险品类）。

（详细了解请看我写的其他主题《家族信托内为什么要装入大额保单？》）

保险金信托1.0和2.0相同之处其二：

都是先有保单再有家族信托：

站在客户的立场梳理客户基本情况（家庭结构、财富结构等）和客户的需求，我们要重点关注保单架构设计的几个问题：

谁做投保人，被保人，受益人，相关的法律权利义务以及未来在遇到何种情况下如何变更保全？

要配置哪种保险工具以及配置逻辑是什么？

了解客户家庭成员中：谁应该拥有资产？

谁背负债务不应该持有资产？

谁承担税务负担较重应当避免税收成本？

谁是特殊未成年或无行为能力人，是需要重点照顾的对象？

保单作为一个所有权、控制权、收益权三权分立的法律化的金融工具，其架构设计比保单本身更重要。

保险金信托1.0和2.0相同之处其三：

保单受益人变更为信托受益人，家庭成员作为受益人享受有受益金的应用场景：

生活保障金：比如家庭成员每月领取8000元生活费，保障日常生活。

子女教育金：子女考取大学本科、硕士、博士时，凭录取通知书，可每年申领比如40万元教育基金；

养老金：本人夫妻或父母养老保障，从60岁起每月申领养老金比如2万元/人，70岁与80岁分别每月增加多少养老金与护理金；

子女婚嫁金：子女婚姻祝福，结婚时凭结婚证可一次性申领比如50万元结婚礼金，以两次为限。

子女生育金：鼓励子女多生育，家族人丁兴旺，每生育一个后代可一次性申领比如50万元生育祝福金；并且可每月申领1万元作为子孙抚养支持。

子女创业金：子女创业支持，鼓励创新创业发展家族企业，创业可一次性申领比如500万元创业支持金。

对于如果家庭中可能有失能失智的老人或者孩子，家族信托是最好的工具，不用担心监护人身故或监护权利滥用的风险，这种家庭特殊成员会被照顾周全。

各受益人分别通过各自信托合约的约定申领受益金，体现了家族信托的私密性；

各受益人通过信托合约的设定的时间与条件下申领受益金，体现了家族信托的防挥霍功能；

信托合约可以约定信托受益权仅限受益人本人与配偶无关，体现了家族信托财产抗婚变的功能。

信托合约可以约定受益人的品行道德的限制性行为，如果触发限制性条款会阶段性或永久性丧失受益权，体现了家族信托建立与提升家风与家族精神的功能；

美国经济学家司考特：家族信托可以和人类的想象力媲美！

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保险金信托1.0与2.0不同之处：

保险金信托1.0

是将保单受益人变更为家族信托受益人，将未来理赔的保单受益金提前装入家族信托法律架构内，等理赔发生后按提前设置好的要求分配给家族信托受益人。

保险金信托1.0主要作用是传承监控，由保单理赔金变更成为保险金信托受益人，并且投保人是保单所有者，理赔前有保单贷款等权利。

保险金信托2.0

是同时将投保人和续缴保费一并装入家族信托法律架构内，按提前设置好的要求分配给家族信托受益人。

因为保单投保人和受益人都装入了家族信托，保单已经是家族信托财产。

家族信托设立策略（先拥有再完美）：

可考虑先设立保险金信托1.0（设立门槛低且高效）

未来有需求可升级变更为保险金信托2.0结构，或升级加入股权或不动产等资产结构。

家庭财富管理是因地制宜，动态变化的。。。。

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保险金信托的设立门槛与费用

保险金信托设立的资金门槛：

累计总保费（或总保额）200万-500万起（每年几十万就可以撬动两三千万保额的高杠杆）。各大信托公司的设立门槛要求有所小不同，保险金信托1.0的门槛比2.0低。

家族信托设立的资金门槛要求现金1000万起，实务中银行、证券、第三方财富公司等机构基金类家族信托一般是3000万起。

保险金信托综合了信托和保险的优势，同时也可以降低了家族信托的设立门槛。

所以，保险金信托是最低门槛享有尊贵的家族信托的服务。

特别