养老如何“信托”

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信托与银行、保险、证券一起构成了现代金融体系。在老龄化浪潮席卷之下，各家金融机构纷纷向养老领域进军，信托业也逐渐发力，在养老金融领域占据了一席之地。

信托是信用委托。信托业务是由委托人依照契约或遗嘱的规定，为自己或第三者（即受益人）的利益，将财产上的权利转给受托人（自然人或法人），受托人按规定条件和范围，占有、管理、使用信托财产，并处理其收益。

养老如何“信托”？如何以信托的方式满足高龄者养老需求？信托行业一般从三个方面参与养老生态：一是养老理财信托，体现在产品配置上；二是养老服务信托，在日本的养老金融生态圈里，服务信托不仅可以解决养老金问题，还可以通过代理支付护工费等，解决老人的健康问题、尊严问题；三是养老产业信托，包括护理、医疗、养老社区等。

近年来，国内多家信托公司开设了与养老有关的部门，并且已经试水养老服务。中信信托于2014年发行“中信和信居家养老消费信托”，为老人提供居家照护、养老保健、紧急救援及金融理财等服务。北京信托于2015年初正式发行“养老消费2014001号集合资金信托计划”，投资者认购“养老消费信托”产品后，可选择“货币收益”或实现“养老消费权益”，可提前锁定未来养老消费的价格及优先权益，在产品存续期间，投资者拥有对汇晨养老旗下养老公寓的优先入住权，可避免未来“一床难求”的风险。2018年，安信信托发行“安信·安颐养老消费集合资金信托计划”，尝试为老年人提供一站式养老服务，解决老年人群体面临的问题。

但目前，养老仍是信托行业短板。一些信托公司虽然设置了养老部，但养老信托对信托行业来说仍是相对陌生的领域，大多数信托公司在业务模式、盈利标准、人才贮备等各方面均存在较大挑战。

业内专家表示，信托公司应从国家推动养老体系三支柱建设中探索和把握养老信托业务机会，通过持续学习养老领域相关专业知识，不断提高对养老需求、养老服务和养老市场的认知，开发提供与市场需求相适应的长期财务规划、养老金支出安排、养老服务机构筛选及监督等附加的养老金融服务。

信托公司要用信托制度护航养老信托。要将信托制度的优势发挥到极致，包括信托权利与利益分离、信托财产独立性、信托目的自行性、信托的连续性。举例来说，信托目的自行性意为可以用于不同的目的，家族信托既可以用于子女教育，又可以用于养老。日本的银行将自身产品与信托相融合，推出了养老信托产品，包括信托支持计划等，用于特殊目的的支付。

信托在解决养老问题方面有独到的优势，但其高门槛限制了大多数人的行动。今后，随着立法、监管政策的完善，信托门槛的降低，社会对信托认可度的提高，养老信托的内容将更加丰富。

作者：王方琪

来源：中国银行保险报网

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