守护预付费安全,“信托”可信

上周五，苏州市预付式消费管理平台的子系统——苏州市校外培训预付资金信托管理系统正式上线。今后，通过该平台支付的预付培训费不会因教培机构发生各种意外情况而打水漂。“管理系统”接收学生及家长的培训费后，按照有关约定和要求拨付给相关培训机构，有效避免了风险的发生。

首单校外培训服务信托计划落地

近年来，培训机构屡屡出现“跑路”风波。如何最大限度保障苏城学生及家长们的合法权益不受侵害？在苏州市教育局、苏州市地方金融监管局和苏州信托的共同探索和努力下，运用服务信托模式参与校外培训预付资金管理提供了解决方案。

早在10月下旬，作为“管理系统”运行的首批试点单位，苏州高新区教育局对首批进入的校外培训机构开展系统操作培训等相关工作，这标志着这个“管理系统”在省内率先进入试运行阶段。

经过一段时间的试水，本月12日，“管理系统”正式启动，首单校外培训服务信托计划——苏信服务·新科教育众安1号服务信托计划落地。

“提起信托，许多人会把它与‘金融理财’‘企业融资’联系起来。实际上，通俗地讲，信托是一种建立在信任基础上的托付关系，它是以信托财产独立性为前提、以安全持有为基础的金融工具，兼具管理职能。除提供资金融通外，还可以用于社会生活的多个领域。”“管理系统”的运营服务方苏州信托有限公司相关负责人介绍，用服务信托模式进行预付资金管理，是苏州信托在业内的又一创新举措。

苏州信托是苏州市属国发集团的下属企业，也是苏州唯一国有信托公司，因其稳健的经营风格和优秀的经营业绩，在业内享有良好的声誉。

2018年中国银保监会首次提出“服务信托”的概念以来，苏州信托不断探索和尝试，走出了一条以服务信托的模式服务社会治理的新路径。相对于其他各类预付消费资金管理模式，服务信托模式可以使预付消费资金独立于收付双方，能有效保障预付资金的安全，降低资金运用的信息不对称，保障消费者和商户的合法权益。采用服务信托模式管理预付消费等涉众性社会资金，是金融监管部门支持和鼓励的方向，也是苏州市运用金融创新服务模式提高社会综治管理能力的有益探索。

信托制度两大优势保障资金安全

业内人士指出，预付消费资金管理中所遇到的问题，突出表现为买卖关系中资金的保障和委托代理关系中管理机制不完善问题。而信托制度的两大特性，可以“对症下药”根本性解决问题。

按照传统的资金监管模式，若培训机构出现经营异常情况，培训机构的债权人对该部分资金仍享有主张权利，无法隔离培训机构破产清算的风险。而信托财产具有以独立为表征的“破产隔离”属性。在预付款等问题上，由付款方作为委托人将预付资金单独设立信托，由信托机构作为受托人依据信托契约管理和处分。该资金属于信托财产，独立于委托人和受托人，任何一方不能随意占用、挪用及处分，这是通过契约制度所达不到的状态。苏州信托相关负责人介绍：“消费者把钱交到这个平台成为信托财产后，这部分资金仅作为存款存放在银行，即使是提供服务的信托公司经营不善甚至破产了，按照‘信托法’的规定，还是可以更换受托人，继续提供信托服务，这部分信托财产不受任何影响。”

服务信托具有以信义义务为核心的受托人专业化管理特点。信托关系中受托人的信义义务是法律上最严格的义务，更严于契约制度的诚实信用的备用原则，从而更有利于消费者利益的保护。同时，信托管理高度透明化，可缓解“委托-代理”关系中的信息不对称问题。信托账户管理制度已经建立并实行账户统一管理，信托财产的使用具有多重监管、专户管理等特点，其信息披露详细程度远高于其它机构。

基于信托制度的这两大优势，相对于其他各类预付消费资金管理模式，服务信托模式能保障资金安全可靠。

有利于保护学生、家长隐私信息

据了解，对学生及家长来说，“管理系统”的缴费实操非常便捷，除支持常规支付宝、微信、银行卡、数字人民币交易外，同样支持人民币现金交易，在App中可查询每项课程、服务的信托专户账号。现金交易时，学生及家长至任一银行向信托专户转账，备注课程名称和学员姓名，随后将银行回单上传至App。信托公司后台查询到资金入账后，学生或家长在App上点击签署电子合同，就完成了现金购买课程、资金进入专户的过程。

如果出现培训机构无法履约，则学员通过“管理系统”缴纳的部分资金可原路返还，充分保护了学生、家长的合法权益。举例来说，小张在通过信托管理系统向某培训机构缴纳了1000元学费，用于购买10节课程，上了3节课后，培训机构突然“关门”了。遇到这种情况，他不必担心，因为按照服务信托的管理模式，他付出的预付款属于独立的信托财产，不属于培训机构，剩余7节课程的700元费用将“原路”退还给小张。

同时，学生及家长的隐私也得到了保护。苏州信托相关负责人告诉记者，“管理系统”的嵌入式收银体系可以实现消费者和系统直接交互数据，与商户系统隔离。系统部署在政务云，数据归监管部门所有，软件所有权归苏州市地方金融监督管理局所有。苏州信托为运营方，作为本地金融业国企，以金融机构的严谨性、规范性对消费者隐私进行保护。苏州信托除信托系统信息外，无法掌握其他信息。