保险金信托走红，将成为家庭财富传承“标配”？

随着中国社会经济发展，人民群众的收入水平提高，家庭财富积累愈加丰厚。《2023中华遗嘱库白皮书》显示，4年间共登记保管了19万份遗嘱。其中，“80后”立遗嘱的人数翻了近6倍，立遗嘱趋向年轻化。

越来越多的家庭开始考虑家庭财富安全与传承规划。然而，事实是，财富传承并不等于一个简单的交接动作。

现实中，家庭财富传承面临各项挑战。例如，家庭主心骨突发意外，或者经营不善生意失败欠下巨额债务，家人和子女生活能否得到长久照顾？当今社会，离婚率攀升，如何帮助子女规避婚姻风险？家庭结构复杂，如何满足多元化传承需求？正是这些隐忧让家庭财富传承愈加复杂。

特别是新冠疫情爆发以来，前所未有的危机感让很多人更认识到为家人提供有效保障的重要性，以及如何将家庭财富稳健的交棒后来人。

此时，一款既兼顾家庭健康保障又可实现家庭财富传承的产品迎来了高光时刻——这就是“保险金信托”。

据统计，目前国内有近20家人寿保险公司参与了保险金信托业务，全国68家信托公司已有一半开始与保险公司合作保险金信托产品。

说到保险金信托，可能很多人分不清它究竟是保险，还是信托呢？

保险金信托，是一项结合保险与信托的金融信托服务产品，将保险金以资产的形式装入信托，由保险受益人和信托机构签订保险金信托合同书，而其中保险一般为企业年金险和终身寿险。

当保险金触发给付条件时，由保险公司将保险金交付受托人（即信托机构），并由受托人依信托合同的约定管理、运用，并按信托合同约定方式，将信托财产分配给受益人，并于信托期间终止或到期时，交付剩余资产给信托受益人。

简单地说，在配置保险的同时设立一个信托并约定好受益人，当出险发生理赔或者到保险金约定提取的时，则把保险金打入信托账户，按照信托条约对这笔赔偿金进行运营、投资和分配。保险金的给付在触发前，家庭往往不存在财富的传承需求。当意外或者传承时点到来，保险金则进入信托中，按照约定逐步给付，信托账户中的剩余资金通过投资也在逐步增值。

作为“保险+信托”的组合，保险金信托可以充分利用信托的风险隔离、财富传承等功能，也可以利用保险的杠杆、风险管理、保障等功能，进而实现“1+1>2”的效果。

究其原因，保险金信托作为一种创新型业务模式，其“风险管理+传承”的功能直击当下诸多人的痛点。而且，保险金信托的设立门槛较低，因为保险的分期缴费特点以及终身寿险的杠杆效应，实际使用较少的资金就可以搭建起信托架构。相比现金类家族信托动辄1000万元人民币的起步，保险金信托的占用资金量较小。

目前市场上推出的保险金信托，一般都具有财富杠杆效应、丰富传承方案、防范家庭风险，规避繁琐手续，优化税务安排这些特色功能，可以应付复杂的家庭财富传承需求。

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