保险金信托功能 Q&A 下

7．功能详解：引导、激励子女

委托人可以将自己的子女、后代作为保险金信托的受益人，并设立受益人分配条款，为孩子们提供基本生活支持和正向激励引导，比如创业支持金、特定职业奖励金、特定技能奖励金、婚姻存续祝福金、限制性消费等条款。

8．功能详解：防止挥霍

有人把信托比作“坟墓里伸出的手”，正是说明了信托可以实现委托人生前意志延续的功能。通过信托条款的设置，可以让受益人细水长流的在生命中多个阶段获得信托财产，而非一次性的获得大笔财产，从而有挥霍的可能。

此外，可以在信托合同中约定，信托财产不得用于偿还债务和设定担保，也在一定程度上对受益人的行为进行约束，同时帮助受益人进行财产隔离。

9．功能详解：保险具有资金杠杆的优势，放大资金的使用效率

保险（特别是终身寿保险）是以每年较低的保费得到较高的保险理赔金，这是保险的杠杆作用。通过保险杠杆能够实现以较少量的资金投入实现家族信托财富传承的安排。因此保险金信托基本上是西方发达国家的富裕人士的基本配置之一。

10.功能详解：在中国非分红型保险为保证利益型产品，能更加确保财富的安全。

中国大陆目前的非分红保险给客户提供的都是保证利益，因此资金先进入保险账户，再从保险账户进入信托专户，更能确保资金的安全，化未来的不确定性变确定。

11．功能详解：资产隔离

信托财产与委托人的破产隔离和债务隔离。

对于委托人来说，信托财产是独立存在的，与委托人的其他财产相隔离。在委托人不是信托的唯一受益人的前提下，当委托人发生破产、死亡等变故时，不会影响信托的存续。但需要注意的是，如果委托人是信托的唯一受益人，信托将终止，信托财产将作为清算财产或遗产。因此，请审慎地将委托人自己设置为信托唯一的受益人。

《信托法》第十五条：

信托财产与委托人未设立信托的其他财产相区别。设立信托后，委托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产时，委托人是唯一受益人的，信托终止，信托财产作为其遗产或者清算财产；委托人不是唯一受益人的，信托存续，信托财产不作为其遗产或者清算财产；但作为共同受益人的委托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产时，其信托受益权作为其遗产或者清算财产。

此外，我们还需要注意信托财产不得强制执行的前提条件。

《信托法》第十七条规定，除因下列情形之一外，对信托财产不得强制执行：

（一）设立信托前债权人已对该信托财产享有优先受偿的权利，并依法行使该权利的；

（二）受托人处理信托事务所产生债务，债权人要求清偿该债务的；

（三）信托财产本身应担负的税款；

（四）法律规定的其他情形。对于违反前款规定而强制执行信托财产，委托人、受托人或者受益人有权向人民法院提出异议。

《信托法》第十二条规定：

委托人设立信托损害其债权人利益的，债权人有权申请人民法院撤销该信托。人民法院依照前款规定撤销信托的，不影响善意受益人已经取得的信托利益。本条第一款规定的申请权，自债权人知道或者应当知道撤销原因之日起一年内不行使的，归于消灭。

2.信托财产与受托人的破产隔离和债务隔离

《信托法》十六条规定

信托财产与属于受托人所有的财产（以下简称固有财产）相区别，不得归入受托人的固有财产或者成为固有财产的一部分。受托人死亡或者依法解散、被依法撤销、被宣告破产而终止，信托财产不属于其遗产或者清算财产。

《信托法》十八条规定

受托人管理运用、处分信托财产所产生的债权、不得与其固有财产产生的债务相抵消。受托人管理运用、处分不同委托人的信托财产所产生的债权债务，不得相互抵消。

3.信托财产与受益人的债务隔离

《XX信托保险金信托合同》约定了：受益人的信托受益权不得用于偿还债务或设定担保。

《信托法》四十七条：

受益人不能清偿到期债务的，其信托受益权可以用于清偿债务，但法律、行政法规以及信托文件有限制性规定的除外。

《信托法》四十八条

受益人的信托受益权可以依法转让和继承，但信托文件有限制性规定的除外。

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