消费金融信托业务十大法律风险与防范 信托风险的防范与控制措施

第三类风险为合作机构违法违规导致的法律风险，具体包括四大风险：虚拟账户风险、软件著作权风险、担保措施风险、暴力催收风险。

虚拟账户风险是指第三方支付机构为信托公司开设用于贷款发放及还款代扣的虚拟账户，可能被认定为第三方支付机构违反法律法规的规定为金融机构开设支付账户，从而导致消费金融信托业务受到影响。

软件著作权风险是指与信托公司合作的合作机构不享有业务获客、贷款管理等必需软件的著作权，导致侵犯他人著作权，被要求停止使用相关软件进而影响消费金融信托业务。

担保措施风险是指担任担保机构的融资担保公司超过法规规定的上限（即超过其净资产的10倍）提供担保，从而导致监管处罚融资担保公司，影响消费金融信托业务。

暴力催收风险是指提供催收服务的催收机构采用违法违规方式进行催收，导致催收机构被处罚及受到舆论负面关注进而影响消费金融信托业务。

这类法律风险是由于信托公司的合作机构违法违规等原因产生的。虽然在一般情况下不会导致信托公司直接承担法律责任，但足以导致消费金融信托业务稳定开展受到影响。

三、法律风险防范

针对不同类型的法律风险，应当采取不同的防范措施，主要包括金融科技措施和事前约定措施。

首先，针对信托公司违反法律规定导致的第一类风险，建议采取金融科技措施与事前约定措施相结合的方式进行防范。关于电子合同效力，信托公司应对加强金融科技手段确保电子合同采用可靠电子签名方案进行签署；借款利率风险防范需要与合作机构及借款人等事前约定贷款利息、担保费用、保险费用等各类综合费率的效力层级及约定无效费率返还机制等；还款方式风险防范需要尽量事前约定非等本等息还款方式。

其次，针对运用金融科技导致的第二类风险，建议采取金融科技措施（即合规科技）进行防范。信托公司要加强金融科技控制个人信息收集与共享范围的能力，以及在自主授信审查、风险控制等核心业务领域的应用，有效防范个人信息保护风险与风控外包风险。信用卡业务风险防范则需要利用金融科技手段实现在借款人授信额度内每次申请借款时进行风控审核，以避免被认定为从事一次审核循环使用的信用卡业务。

再次，针对合作机构违法违规导致的第三类风险，建议采取事前约定措施进行防范。例如，约定信托公司有权随时变更资金收付路径及合作支付机构，以便灵活应对其对业务的影响；约定合作机构不得因软件著作权原因影响业务开展及相关应对措施；约定担保机构及其关联方必要时应补充其他担保措施。关于暴力催收风险防范可以约定由合作机构实时督促检查催收方式。

科技是把双刃剑，将科技应用于监管与合规（即监管科技）便可对风险防范起到重要作用。监管部门与信托公司应加强对监管科技的研究与应用，监管部门应适时出台相关技术规范标准与指引，以维护与促进消费金融信托业务的持续稳健发展，这也是消费金融信托业务良性发展与风险防范的重要路径。

作者： 李 宪 明，林 先 海

来源：金 融 时 报

版权说明：感谢每一位作者的辛苦付出与创作！除非无法确认，《用益研究》均在文章末尾备注了来源和作者，如转载涉及版权、标注有错漏等问题，请发送消息至公众号在线客服与我们联系，我们会立即删除，并表示歉意，或与您共商解决，非常感谢！电话：0791-86217869

征稿启事：为了更充分发挥和利用好用益研究这个平台，促进业内外同行的交流和学习，更好地为用户提供专业权威的信息服务，我们特长期面向社会诚征信托及相关领域的各类原创文章和报告，欢迎业内外的机构或个人来稿。

我们的专业源于您的关注和需求！查看